Андеррайтинг в системе управления рисками

Формирование страхового портфеля компании должно проводиться андеррайтерами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями в области страхового дела, а также конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой относится тот или иной объект страхования. Андеррайтер несет ответственность за формирование страхового портфеля страховой компании. В его обязанности входит не только определение риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, но также и установление условий страхования, отвечающих интересам как страхователя, так и страховщика, определение максимально возможного убытка и, наконец, установление
адекватных ставок премий, т.е. таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование.
Условия договора страхования должны быть изложены так, чтобы в дальнейшем они не могли вызвать противоречий и различных толкований. В частности, если банк выделит кредит на строго определенные цели, то именно на нем должна лежать обязанность контроля за ходом использования кредита, включая оговоренную последовательность его погашения, а также обязанность по систематической проверке финансового состояния заемщика кредита. Невыполнение банком этих обязательств может привести, в свою очередь, к отказу страховщика выплатить страховое возмещение. Существует множество коллизий между клиентами банка и банком, между
банком и страховщиками, между страховщиками и клиентами банка, и все они в конечном итоге выражаются в стремлении сторон уклониться от выполнения своих обязательств. Большинство подобных претензий разрешается путем арбитражного рассмотрения, что никак нельзя признать нормальным, поскольку такое положение кроме чисто моральной
стороны дела в определенной степени противоречит экономической сущности страхования.

Страхование не может базироваться на изыскании страховщиком любых мер, включая противозаконные, для отклонения претензий, даже если это является страховым случаем, т.е. подлежащим оплате по условиям страхования.
Казахстанские страховые компании имеют перспективу для стабильного и нормального развития только в том случае, если в их составе будут акционеры, участвующие своими средствами в становлении страховщика и "поставляющие" ему регулярно страховые риски. Такими акционерами являются, в первую очередь, крупные промышленные предприятия, напрямую заинтересованные в покрытии страхованием целого комплекса рисков. Эти риски относятся к основным средствам, включая, помимо
стандартных рисков поломки машин, страхование сырья и готовой продукции, страхование рабочих и служащих от несчастных случаев, страхование простоев производства в результате страховых событий и их последствий, именуемое в страховой терминологии "шомаж".
Все перечисленные выше факторы в конечном итоге связаны с андеррайтерской политикой страховой компании, от правильности проведения которой в прямой зависимости находится рентабельность прохождения страховых операций.

Первый элемент, связанный с процессом приема любого объекта на страхование, – это установление риска или степени риска. Понятие "установление риска" означает определение опасностей, которым может подвергаться тот или иной объект страхования. Естественно, что подверженность опасностям по различным видам и объектам
страхования существенно различается. При приеме любого риска на страхование степень его подверженности опасностям может регулироваться исключительно размерами ставки премии, а от излишней ответственности, превышающей финансовые возможности страховой компании, она должна избавиться, прибегнув к перестрахованию или сострахованию.
При приеме рисков на страхование андеррайтер должен правильно установить размеры максимально возможного убытка и кумуляции.
Под максимально возможным убытком (МВУ) понимается степень
подверженности объекта страхования опасностям, против которых он
застрахован. Здесь нужно заранее определить, может тот или иной объект при воздействии этих возможных опасностей быть уничтожен полностью или убыток в любом случае не может быть выше, скажем, 30-50% от страховой суммы. Предположим, промышленное предприятие имеет три цеха. Если существует вероятность или, более того, уверенность, что при наступлении страхового случая (пожара, взрыва и т.п.) не будут затронуты остальные два цеха, то страховщик будет иметь дело со страховой
суммой по каждому цеху. Если пожар может (предположительно или безусловно) затронуть все три цеха, необходимо принимать во внимание совокупную страховую сумму, представляющую слагаемое страховых сумм по всем трем цехам, что нельзя не учитывать при формировании перестраховочной защиты. Исключительное значение в проблеме андеррайтерской политики имеет кумуляция – сложение ответственности, совокупность страховых сумм. Кумуляция может иметь место как в страховании, так и при перестраховании. Предположим, что в определенном районе имеются сто объектов, страхуемые одним страховым обществом, которое, оценивая риск, может учитывать подверженность опасностям каждый объект страхования в отдельности. Однако если предположить, что
данный район подвержен землетрясению, наводнению или другим проявлениям природной стихии, то при наступлении страхового случая ущерб будет нанесен в полной мере или частично всем ста объектам. В этом случае страховое общество будет иметь дело с кумуляцией – с совокупной страховой суммой, совокупной ответственностью, слагающейся из страховых сумм всех ста объектов. Это обстоятельство андеррайтер
обязан учитывать, и перестраховочная защита должна осуществляться именно с учетом совокупной страховой суммы.

Ставки страховой премии должны быть адекватными – соответствовать степени риска. Большая роль в правильном установлении ставок премии отводится франшизе (переложению существенной доли ответственности на производителя продукции) и использованию статистических данных. В тех случаях, когда ставка премии представляется слишком высокой для страхователя, нельзя забывать о возможности ее регулирования - установлением соответствующего размера франшизы по тем видам
страхования, в которых она может быть применена. Чем выше франшиза, тем меньше ставка премии.

Андеррайтер, когда это представляется возможным, должен анализировать статистические данные, характеризующие прохождение соответствующих видов страхования, имея в виду ту отрасль страхования, в рамках которой предлагается риск. Это требование в равной степени относится как к страхованию, так и к перестрахованию.

В целях успешного проведения андеррайтеровской политики страховая компания должна располагать и накапливать статистические данные о прохождении каждого вида страхования (по годам и за тарифный период).
Страховая статистика позволяет андеррайтеру судить не только о результатах
прохождения страховых операций по определенным видам страхования, но и строить необходимые прогнозы. В андеррайтерской практике важно использовать статистические данные не только определенной страховой компании, но и статистику группы компаний, проводящих аналогичные виды страхования, статистику рынка в целом, а в особых случаях – статистику отдельных зарубежных стран и даже глобальную статистику международного рынка.

При оценке риска андеррайтер должен принимать во внимание, что опасности, которым подвергается объект страхования, принято подразделять по различным причинам воздействия, связанным с процессом производства. Эти причины в свою очередь подразделяются на внутренние причины, внешние причины, возможность причинения вреда, имуществу и здоровью третьих лиц со стороны предприятия. Как видим, причины
настолько разнообразны, что их невозможно количественно оценить и перечислить. Более того, в ряде случаев они непредсказуемы.
Однако в условиях страхования при перечислении объема страхового покрытия нельзя указывать "и другие риски". Все риски должны быть конкретно перечислены, в противном случае неизбежны конфликтные ситуации, что в конечном итоге приводит к судебным и арбитражным разбирательствам. Ясно, что это затрагивает интересы страховщика, имея в виду, прежде всего, подрыв его репутации и конкурентоспособности.
Ликвидация убытков, выплата сумм страхового возмещения – завершающий этап юридических отношений между страхователями и страховщиком, вытекающих из договора страхования, и их выполнение должно быть безупречным, по принципу, изложенному во всех страховых законах цивилизованных стран - "страхование и перестрахование построены на принципе наивысшей добросовестности".

Следующим этапом после установления риска (комплекса подверженности опасностям объекта страхования) необходимо произвести его оценку в денежном выражении, т.е. установить такую страховую сумму, которая не только соответствовала бы страховой стоимости страхуемого объекта, но, принимая во внимание инфляционный процесс и ценностные колебания, позволила бы при наступлении страхового случая полностью восстановить утраченное или поврежденное. Проведение такой оценки наиболее сложно по промышленным предприятиям, поскольку трудно представить, что страховая компания может располагать всей гаммой специалистов в многочисленных областях промышленного производства.

Очевидно, что необходимо привлечение соответствующих экспертов. Экспертная оценка в конечном итоге должна соответствовать интересам страховой компании (имея в виду установление адекватных ставок премии) и интересам страхователя, заинтересованным в комплексном восстановлении утраченного в результате страхового случая.

Существенным элементом в андеррайтерской политике любой страховой компании должно быть наличие перестраховочной достаточной защиты. Андеррайтер должен быть уверен в том, что, принимая на страхование крупные и опасные риски, излишняя ответственность, превышающая финансовые возможности страховой компании, будет отнесена на перестраховщиков. При этом страховая компания должна иметь именно договорное перестраховочное покрытие, согласно условиям которого
функционирует автоматизм перестраховочного покрытия с момента принятия риска на страхование. Имеется в виду, что при намерении принять крупный или опасный риск на страхование с последующим факультативным перестрахованием андеррайтер в принципе не может выразить готовность принять такой риск на страхование до того, как перестраховщики не подтвердят готовность его перестраховать. Но в этом случае подтверждение должно относиться к стопроцентному перестраховочному покрытию.
Поскольку перестраховщики при факультативном бизнесе свободны от
первоначальных юридических обязательств по принятию любого риска в перестрахование и подтверждение может занять определенное время, под влиянием возможного наступления страхового случая страхователь может отказаться от услуг такого страховщика. Страхователь может предложить страхование более конкурентоспособной страховой компании или такой, которая, имея договорное перестраховочное покрытие, примет решение о немедленном принятии риска на страхование. Но, даже имея такое
перестраховочное покрытие, андеррайтер должен быть уверен в том, что, во-первых, риск подпадает под условия перестрахования вообще и, во-вторых, что сумма, передаваемая в перестрахование, не превышает лимита совокупной ответственности перестраховщиков по договору.
Андеррайтерская политика страховой компании должна также полагаться на установление контроля за принятым на страхование риском. Контроль за риском, особенно при страховании промышленных предприятий, должен заключаться в обеспечении непрерывного и нормального процесса производства, предупреждения возможного наступления страхового случая, а при его наступлении – в принятии мер по ликвидации последствий воздействия страхового случая. Меры, входящие в понятие "контроля риска", должны в принципе определяться уже в процессе принятия риска на страхование.

Проблемы андеррайтерской политики страховой компании в казахстанской экономической литературе, к сожалению, освещены недостаточно. Поэтому необходим более глубокий подход к правильному ведению страхового дела на казахстанском страховом рынке.

Именно грамотное управление риском, правильная андеррайтерская политика страховых организаций должны стать основой для проведения страховых операций.