Определение платежеспособности физического лица

· Анализ кредитоспособности заемщика – процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заемщиком

· Анализ кредитоспособности проводится по 3 основным направлениям:

– характеристика заявителя;

– анализ платежеспособности заемщика;

– анализ обеспечения.

Для характеристики желания готовности заемщика погашать кредит необходимо отразить в заключении следующие моменты:

А) кредитная история – сведения о том, как заемщик исполнял в прошлом свои обязательства по кредитам. В условиях отсутствия у большинства населения кредитной истории положительным фактором является наличие у заемщика пополняемых вкладов, участие в накопительных программах;

Б) социальная стабильность – наличие собственного жилья, наличие семьи и детей, стабильное трудоустройство (образование, квалификация и опыт работы);

В) возраст и здоровье заемщика – может внезапно умереть, его доходы могут существенно снизиться в связи с болезнями и необходимостью лечения;

Г) материальное положение – наличие личного имущества, как правило, является положительным фактором, более надежным критерием является, если имеется наличие ликвидных активов и накоплений;

Д) расходы – должны быть меньше чем его доходы.

При обращении потенциального заемщика в банк с заявлением о предоставлении кредита в рамках утвержденных программ кредитования одной из задач кредитного эксперта является анализ платежеспособности заявителя.

Анализ проводится на основе документально подтвержденных сведений о доходах и имущественном положении.

Ипотека – сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную).

Ипотекой называют и саму закладную – документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, а также в долг по ипотечному кредиту.

Ипотека представляет собой полную или частичную выплату арендной платы в форме процентов по ипотечному кредиту.

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.

32. Операции коммерческого банка с иностранной валютой

Основной Федеральный Закон, регулирующий деятельность коммерческого банка с иностранной валютой: О ВАЛЮТНОМ РЕГУЛИРОВАНИИ И ВАЛЮТНОМ КОНТРОЛЕ в редакции от 30.12.2006 N 267-ФЗ.

Иностранная валюта:

· денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки

· средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах

Валютные операции:

· приобретение резидентом у резидента валютных ценностей на законных основаниях, а также использование валютных ценностей в качестве средства платежа;

· приобретение резидентом у нерезидента либо нерезидентом у резидента либо нерезидентом у нерезидента валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

· ввоз на таможенную территорию РФ и вывоз с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг;

· перевод иностранной валюты, валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого за пределами территории РФ, на счет того же лица, открытый на территории РФ, и со счета, открытого на территории РФ, на счет того же лица, открытый за пределами территории РФ;

· перевод нерезидентом валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого на территории РФ, на счет того же лица, открытый на территории РФ

Валютные операции между резидентами запрещены, за исключением:

1) операций, связанных с расчетами в магазинах беспошлинной торговли;

2) операций, связанных с заключением и исполнением договоров с нерезидентами о передаче товаров, выполнении работ, об оказании услуг, о передаче информации и результатов интеллектуальной деятельности;

3) операций по договорам, связанных с перевозкой вывозимого из РФ или ввозимого в РФ груза, а также по договорам страхования указанных грузов;

4) операций с внешними ценными бумагами;

5) операций, связанных с осуществлением обязательных платежей в иностранной валюте в соответствии с законодательством РФ;

6) операций при оплате и возмещении расходов физического лица, связанных со служебной командировкой за пределы территории РФ, а также операций при погашении неизрасходованного аванса, выданного в связи со служебной командировкой;

7) переводов физическим лицом - резидентом из РФ в пользу иных физических лиц - резидентов на их счета, открытые в банках, расположенных за пределами территории РФ, в суммах, не превышающих в течение одного операционного дня через один уполномоченный банк суммы, равной в эквиваленте 5 000 долларов США;

8) переводов физическим лицом - резидентом в РФ со счетов, открытых в банках, расположенных за пределами территории РФ, в пользу иных физических лиц - резидентов на их счета в уполномоченных банках;

Без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные:

1) с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам;

2) с внесением (получение) денежных средств резидентов на (с) банковские(их) счета(ов)

3) с банковскими гарантиями;

4) с куплей-продажей физ. лицами наличной и безналичной ин.валюты и чеков (в том числе дорожных чеков) а также с обменом, заменой денежных знаков иностранного государства, приемом для направления на инкассо в банки за пределами территории РФ наличной иностранной валюты и чеков;

5) с уплатой уполномоченным банкам комиссионного вознаграждения;

Операции с иностранной валютой подразделяются на

– текущие валютные операции

– валютные операции, связанные с движением капитала.

Особенностью валютных операции является то, что они должны осуществляться в строгом соответствии с гражданским законодательством и в рамках валютного законодательства, т.е. с учетом действующих запретов и ограничений, направленных на обеспечение экономической безопасности государства и устойчивости национальной денежной системы.

Проведение валютных операций предоставлено коммерческим банкам, получившим лицензии ЦБ РФ на проведение банковских операций.

Государственное регулирование приобретения иностранной валюты различается в зависимости от вида резидента: юридическое лицо, физическое лицо или уполномоченный банк.

Юридические лица имеют право приобретать на внутреннем валютном рынке иностранную валюту только в безналичной форме.

Юридическим лицам предоставлено право покупки и продажи через коммерческие банки иностранной валюты одного вида за иностранную валюту другого вида. Необходимым условием при этом является факт установления ЦБ РФ курса покупаемых и продаваемых иностранных валют к рублю.

Иностранная валюта, купленная юридическими лицами - резидентами на внутреннем валютном рынке, зачисляется в полном объеме на их специальные транзитные валютные счета.

Физические лица, в отличие от юридических лиц, имеют прав приобретать иностранную валюту, как в наличной, так и в безналичной форме для собственных нужд.

Физические лица имеют право купить или продать через уполномоченные банки иностранную валюту одно вида за иностранную валюту другого вида при соблюдении условий установления ЦБ РФ курса покупаемых и продаваемых иностранных валют к рублю. При этом установлено, что покупка иностранной валюты через коммерческие банки в безналичном виде за счет средств на рублевых счетах, открытых на имя соответствующих физических лиц, осуществляется без разрешения Банка России.

Приобретение и продажа наличной иностранной валюты за рубли физическим лицам осуществляется в обменных пунктах.

33. Деятельность банка на рынке ценных бумаг

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве

1) эмитентов ценных бумаг,

2) посредников при операциях с ценными бумагами,

3) в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет.

Коммерческие банки могут выпускать следующие виды ценных бумаг

· акции с целью формирования уставного капитала

· собственные долговые обязательства для привлечения дополнительных заемных средств:

– облигации,

– депозитные и сберегательные сертификаты,

– векселя

Реализация облигаций осуществляется банком-эмитентом на основании заключаемых договоров с покупателями на оговоренное число облигаций.

Депозитный или сберегательный сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему. Из определения сертификата следует, что он является передаваемой ценной бумагой.

Депозитные и сберегательные сертификаты - это вид доходной ценной бумаги, поэтому они не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

В практике российских банков широкое распространение получил выпуск собственных векселей.

Вексель может использоваться векселедержателем для расчетов по любым видам платежей.

Передача векселя осуществляется с помощью индоссамента на обратной стороне векселя либо листа, выпускаемого дополнительно к векселю и носящего название "алонж".

В соответствии с нормативными документами любая покупка и перепродажа ценных бумаг от своего имени, за свой счет и по собственной инициативе является инвестиционной операцией.

Под инвестициями обычно понимают вложения в ценные бумаги предприятий - государственных и частных - на относительно продолжительный период времени.

Инвестиционный портфель банка - набор ценных бумаг, приобретенный им с целью получения доходов и поддержания ликвидности.

– Инвестиционные операции коммерческие банки осуществляют за счет:

o собственных ресурсов;

o заемных и привлеченных средств.

– Инвестиционные ценные бумаги приносят банкам доход, который складывается из дивидендных и процентных выплат по вложениям в ценные бумаги, курсовой разницы и комиссионных за предоставление инвестиционных услуг.

– РЕПО - финансовая операция, состоящая из двух частей. Одна из участвующих в сделке сторон продает ценные бумаги другой стороне и в то же время берет на себя обязательство выкупить указанные ценные бумаги в определенную дату или по требованию второй стороны.

Основными условиями эффективной инвестиционной деятельности банков являются:

· функционирование развитого фондового рынка в стране;

· наличие у банков высоко профессиональных специалистов, формирующих портфель ценных бумаг и управляющих им;

· диверсифицированность инвестиционного портфеля по видам, срокам и эмитентам ценных бумаг;

· достаточность законодательной и нормативной базы.

Выступая в качестве посредников в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки выполняют комплекс услуг:

· привлечение средств на развитие производства (андеррайтинг - подписка, первичное размещение акций компаний-эмитентов, а перед этим анализ, оценка и установление предварительной цены выпускаемой ценной бумаги);

· сделки по слиянию, поглощению и реструктуризации предприятий;

· формирование и управление инвестиционными портфелями клиентов;

· работа с клиентами-инвесторами по предоставлению информации о текущей ситуации на рынке для принятия грамотного инвестиционного решения;

· брокерские и дилерские операции, депозитные операции;

· консультационные услуги.