Регулирование и надзор за страховой деятельностью
Страховое законодательство в основном базируется на Testo Unico (консолидированное законодательство), утвержденном Указом Президента от 13 февраля 1959 г., п. 449 и скоординированное в соответствии с директивами ЕС третьего поколения, (92/49/ СЕЕ по иным видам страхования, чем страхование жизни и 92/96/ СЕЕ по страхованию жизни) и включает:
· закон № 990 от 24.12.69, устанавливающий нормы обязательного страхования гражданской ответственности, связанные с управлением транспортными, воздушными и плавсредствами;
· закон № 295 от 10.06.78, разработанный в соответствии со ст. 76 и 87 Конституции Италии и скорректировавший нормы проведения страхования видов иных, чем страхование жизни в соответствии с Законом ЕС №146 от 22.02.93 и в частности ст. 18 и ст. 19 относительно прямого страхования видов иных, чем страхование жизни;
· закон № 742 от 12.10.86, регулирующий страхование жизни;
· закон № 576 от 12.08.82, о реформе органов страхового надзора с последующими дополнениями (дополнения № 20 от 9.01.91);
· закон от 24.12.1969, п. 990, скорректированный в соответствии с Третьей Директивой ЕС, устанавливающий, что цены регулируются рынком;
· закон от 17.03.1988, вводящий обязательную систему страхования здоровья от несчастных случаев в период рабочего времени (теперь такое обязательство имеет конституционное подтверждение на основании статей 32 и 38 Конституции Италии).
· закон от 7.02.1979, п. 48, и Закон от 28.11.1984, п. 792, регулирующие предоставление страховых услуг страховыми агентами и брокерами.
Декрет № 47 от 18.02.2000, регулирующий пенсионное страхование.
Данные нормативные документы распространяются на:
· страховые компании, зарегистрированные в Италии и осуществляющие свою деятельность на ее территории, территории других стран - членов ЕС или третьих стран;
· общества взаимного страхования, заключившие договор о перестраховании или о переуступке требования;
· страховые компании, зарегистрированные в других странах - членах ЕС, но осуществляющие свою деятельность, в том числе и в Италии;
· страховые компании, зарегистрированные в третьих странах, и осуществляющие свою деятельность в Италии через итальянское отделение.
Организационно-правовая форма создания страховых компаний может быть только АО, ООО, товарищества, общества взаимного страхования, образованные в соответствии со статьями 2325, 2514, 2546 ГК Италии, государственные страховые компании, а также европейские компании, в случае, если такая организационно-правовая форма бизнеса будет введена. Данное требование не распространяется на аграрные общества.
Обязательным является требование, что страховые компании должны заниматься только страховой деятельностью или перестрахованием в соответствующих областях. Ведение какой-либо иной коммерческой деятельности запрещено.
На территории Италии запрещена регистрация страховых компаний, оказывающих страховые услуги только вне территории Италии.
Сектор страхования, который до 1982 г. контролировался Министерством промышленности, теперь практически полностью регулируется наблюдательным органом, который называется Институт наблюдения за частными страховыми компаниями (ISVAP), постоянно действующим при Совете Министров и Сенате.
ISVAP осуществляет надзор за техническим и финансовым менеджментом, а также за управлением собственностью в Италии. В полномочия ISVAP также входит контроль за деятельностью иностранных компаний из стран, не входящих в ЕС, но осуществляющих свою деятельность на территории Италии, а также за финансовым состоянием этих фирм и соблюдение правил всеми участниками рынка страхования, включая страховых агентов и брокеров.
Регулирование страхования кредитов по экспорту товаров и услуг, а также страхования национальных товаров, находящихся на складах за рубежом, и выполнения работ за рубежом регулируются Независимой секцией экспортных кредитов (SACE).
Все страховые компании Италии являются членами ANIA (Национальная ассоциация страховых компаний). Согласно ст. 2 Устава, основными целями данной Ассоциации являются: обеспечение решения технических, экономических, финансовых, административных, налоговых, социальных, юридических и законодательных проблем, сбор и анализ данных в отрасли, координирование и укрепление сотрудничества между партнерами. Основными задачами ассоциации являются подготовка общих процедурных норм и сбор статистических данных с целью обеспечения информацией о возможных рисках. Кроме того, все компании, страхующие от градобития входят в Consorzio Italiano Rischi Agricoli Speciali - CIRAS. Крупнейшей ассоциацией на рынке авиационного страхования является Consorzio Italiano rischi aereonautici - CIAA.
Право на ведение страховой деятельности получают фирмы, имеющие юридический адрес (офис) на территории Италии с обязательной публикацией названия фирмы в Правительственном вестнике.
Лицензия действует на территории Италии, других стран - членов ЕС, а также третьих стран, при условии, что страховая компания соблюдает нормы, установленные законодательством страны.
Получение лицензии облагается налогом согласно Декрету Президента Италии № 641 от 26 октября 1972 года.
Для получения лицензии, страховая компания должна сделать Соответствующий запрос в ISVAP, предоставить подтверждение наличия акционерного капитала, если речь идет об АО или товариществе, или гарантийного фонда, если речь идет об обществах взаимного страхования.
Акционерный капитал страховой компании и гарантийный фонд общества взаимного страхования не может быть меньше чем:
а)5 млн. евро, при осуществлении деятельности по группам 10 - 15 пункта «А» таблицы Первой директивы ЕС;
б)2,5 млн. евро для групп 1—8, 16, 18;
в)1,5 млн. евро для групп 9 и 17.
Для страховых компаний, создаваемых в форме товарищества, размеры капитала могут составлять половину величины, указанной выше.
Лицензия выдается, в случае, если 1SVAP одобрил все представленные страховой компанией документы.
В случае отказа в выдаче лицензии, в течение 6 месяцев с даты подачи запроса и всех необходимых документов ISVAP обязана уведомить об этом фирму, подавшую запрос, заказным письмом с уведомлением о получении. Письмо должно содержать мотивированное объяснение отказа.
В случае если страховая компания не начала свою деятельность в течение 1 года с момента опубликования ее регистрации в Правительственном вестнике, лицензия считается недействительной. Если деятельность в течение года начата не по всем видам, на которые имеется лицензия, то последняя становится недействительной только по тем видам, по которым деятельность не начата.
Если итальянский страховщик собирается открыть новый филиал в другой стране ЕС, она должна обратиться в ISVAP, который, прежде чем передать это заявление в регулирующий орган данной страны ЕС, проверяет финансовое состояние компании и положение его иностранного представительства. Компания не имеет права начать деятельность за рубежом до получения согласия регулирующего органа в соответствующей стране или в течение 60 дней после подачи заявления в ISVAP. Итальянская компания должна сообщить ISVAP и о намерении работать в режиме трансграничной торговли. Если компания испытывает финансовые затруднения, ISVAP может не выдать разрешение.
Аналогичная процедура касается иностранных компаний из стран ЕС и прочих стран, которые хотят вести свою деятельность в Италии.
Продажа компании или передача портфеля, должны быть одобрены ISVAP, который изучает условия передачи, состояние покупателя и его репутацию.
В случае неплатежеспособности и/или ликвидации по решению государственных органов, существующее законодательство защищает страхователей и, в некоторых случаях, страховых агентов. Соответствующие законы регулируют процедуру обязательной ликвидации страховых .компаний. Процедура ликвидации инициируется Министерством промышленности по рекомендации ISVAP. Это же министерство назначает орган, занимающийся ликвидацией, a ISVAP наблюдает за этим процессом.
Существующее законодательство позволяет действовать страховым договорам на протяжении 60 дней после ликвидации компании, при этом у страхователя есть право расторгнуть договор страхования.
Что касается компаний, занимающихся страхованием автогражданской ответственности, при передаче страхового портфеля этих компаний, ликвидатор может обязать новую компанию нанять часть служащих реструктуризированной компании.
В полномочия ISVAP входит и контроль над предоставляемыми услугами, основной целью, которого является гарантия условий прозрачности их предоставления.
Антимонопольный комитет принимает активное участие в регулировании страхового рынка, особенно по вопросам соглашений, ограничивающих конкуренцию, установления цен и раздела рынков.
2.7. Характеристика страхового рынка Швейцарии.
Интересен страховой опыт Швейцарии, деятельность которой протекает в условиях свободной экономической конкуренции.
Страхование домашнего имущества.
Объекты страхования:
Страхованию подлежат обстановка и предметы домашнего имущества и обихода, предназначенные для личного пользования и являющиеся собственностью страхователя и проживающих с ним членов семьи. К домашнему имуществу относится и движимость - это предметы, взятые на прокат или арендуемые (во временное пользование или на хранение). Указанный перечень документов должен учитываться при заключении договора страхования. Лыжи и велосипеды подлежат страхованию по стоимости на момент оценки. В рамках страхования домашнего имущества подлежат страхованию денежные средства и ценности (деньги, ценные бумаги, благородные металлы в виде слитков, готовых изделий, медали, не оправленные драгоценные камни и т.д.). При ограблении сумма страхового возмещения ограничивается 3 тыс. фр., а при простой краже страховое возмещение не предусмотрено.
Страховые события:
Страховыми событиями, входящими в объем страховой ответственности страховщика являются:
· Пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов (самолетов, спутников или их частей);
· Кража со взломом - кража, при которой преступные лица насильственно проникают в здание (или в одну из комнат) или взламывают хранилище и др. К краже со взломом приравнивается кража, при которой преступники проникают в помещение, используя подлинные ключи или код, которыми они завладели в результате хищения или разбойного нападения;
· Ограбление - кража, сопровождаемая угрозами или применением силы по отношению к страхователю, проживающему с ним членам его семьи или работающему у него в доме обслуживающему персоналу. К ограблению относится также кража, при которой преступниками не может быть оказано сопротивление вследствие смерти, обморока, беспомощности или несчастного случая (исключение составляют карманные кражи и мошенничество);
· Затопление - событие, вызванное просадкой грунта, плохим строительным фундаментом, а также в результате эксплуатации искусственных холодильных и морозильных установок. Сюда включается и затопление жидким топливом при заполнении трубопроводов (или о время инспекционных проверок);
· Повреждение остекления (бой) - событие, произошедшее в здании, помещениях, используемых страхователем или членами его семьи. Страхованию подлежат повреждению остекления движимого имущества и зданий (также учитываются другие подобные искусственные материалы, используемые вместо стекол). В круг страхуемых объектов включаются раковины, ванны, унитазы, биде и т.п. При этом событии возмещается ущерб, вызванный неправильным затягиванием болтов, монтажом и другими подобными работами.
Действие договора страхования:
Договор страхования распространяет свое действие:
· В пределах дома, помещения и т.д. (т.е. в местоположении, упомянутом в страховом полисе);
· Вне дома (если домашнее имущество временно, но не больше года находится в любой точке земного шара); (примечание - домашнее имущество, длительное время находящееся вне основного дома (в загородном доме, второй квартире или летней резиденции и т.д.), в рамках упомянутого страхования предметов, временно находящихся вне дома, не подлежат страхованию);
· При перемене места жительства (в период переезда и на новом месте жительства), (примечание - при перемене места жительства страхователю необходимо сообщить об этом в страховую компанию в течение 30 дней. Это дает основания для возможного изменения размера страховой премии в соответствии с новыми условиями). Если страхователь переезжает на постоянное место жительства за пределы страны, то договор страхования аннулируется (по истечении первого страхования или по заявлению страхователя).
Обязательное участие страхователя в возмещении ущерба (франшиза).
Для страхователя потерпевшего ущерб от пожара, вызванного стихийными бедствиями, применяется франшиза, минимальный размер которой составляет 200 франков. Страхователь, потерпевший от крахи (кражи со взломом, ограбления, простой кражи или хранения), принимает участие в компенсации этого ущерба. При этом размер франшизы составляет 200 франков, если не была оговорена более высокая сумма.
Выплата страхового возмещения.
При возмещении ущерба в результате страхового ограбления, совершенного вне дома, страхователь получает выплату страхового возмещения в размере не выше 10 тыс. франков. Из них на компенсацию украденных средств предназначается не более 3 тыс. франков.
При простой краже драгоценностей, украденных в доме, выплата страхового возмещения ограничивается 10 тыс. франков. Это ограничение в денежном размере распространяется и на случай кражи со взломом, если эти драгоценности не находились в напольном сейфе с минимальным весом 100 кг или в сейфе, встроенном в стену.
Клиент швейцарской компании «Берн» при заключении договора страхования домашнего имущества пользуется специальной тарифной сеткой, разработанной специалистами компании. При этом клиент выбирает разные варианты страхования своего имущества: от пожара, взлома, ограбления в доме; от простой кражи в доме; от повреждения остекления. При этом применяется следующая система дифференциации тарифных ставок в зависимости от страховых событий, объектов страхования, комбинации рисков.
1. пожар.
При страховании от пожара, кражи страхователям предоставляются скидки в случае использования средств оповещения или пожаротушения и качественных сигнальных устройств, реагирующих на взлом или нападение.
· По домашнему имуществу - единые тарифные ставки страховых премий для всей Швейцарии;
· Ценные бумаги - подлежат страхованию в виде «Обычного хранения денежных средств», в пределах сумм, превышающих 3000 франков;
· Затраты - подлежат страхованию на сумму свыше 3000 франков. Страхование распространяется на затраты прожиточного минимума, включая очистку от последствий.
2. кража.
· По домашнему имуществу: взлом и ограбление; взлом, ограбление с простой кражей в доме; простая кража вне дома (в пределах минимальной страховой суммы 2000 франков, за ограниченное страхование в случае взлома и ограбление на сумму свыше 10000 франков.
· По драгоценностям: в доме, вне сейфа на сумму, превышающую 10000 франков; кража; взлом и простое хищение, лишние дома, вторые квартиры и т.д.
· По домашнему имуществу - взлом и ограбление, складированное домашнее имущество, загородные летние домики с садом и пасекой.
3. затопление.
· Обычные (нормальные) риски;
· Летние дома;
· Вторые квартиры.
4. повреждение остекления.
Примечание. Для определения ущерба по повреждениям санитарно - технического оборудования страховое возмещение (компенсация) выплачивается в рамках страхования домашнего имущества.
Опросный лист – заявление.
При заключении договора страхования по страхованию домашнего имущества необходимый документ. При его заполнении особое внимание обратить на следующее:
· Обязательно указывать профессию страхователя;
· Продолжительность действия страхового полиса (с автоматической адаптацией страховой суммы она составляет 10 лет, а без такой адаптации - 5 лет);
· Определенное соответствие комбинации тарифов и страховых премий;
· Зависимость размеров страховых премий от признаков риска, возможность предстоящих ущербов;
· Заявление вступает в силу после того, как его подпишут договаривающиеся стороны. В случае невозможности составления инвентаризационной описи в заявлении необходимо указать причину. По истечении года страховой инспектор возвращается к этому вопросу.
К опросному листу прилагают опись предыдущих ущербов по страхованию домашнего имущества.
Опросный лист - заявление подписывается, клиент подтверждает правильность ответов на вопросы, включая обратную сторону опросного листа и различные дополнительные анкеты, а также факт своего ознакомления с общими правилами страхования.
На обработку опросного листа отводится 14 дней. После этого он подписывается обеими сторонами. Клиент получает полис, подготовленный на основании опросного листа, и обязан уплатить страховые премии.