Страхование от несчастных случаев

Обеспечивает страховую защиту на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая защита выражается в компенсации расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанных с ним снижений доходов застрахованного лица.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным и добровольным, реализуемым на коммерческой основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

- обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (было рассмотрено в составе социального страхования);

- обязательное личное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих;

- обязательное личное страхование пассажиров на междугородних и туристических маршрутах.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают пассажиры, которые уплачивают страховой взнос при покупке проездного билета. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ (на дату приобретения проездного билета).

Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или отдельные из следующих выплат:

- на случай смерти;

- на случай инвалидности;

- на случай временной нетрудоспособности;

- на оплату медицинских и реабилитационных расходов.

Если результатом несчастного случая явилась смерть или инвалидность (постоянная полная утрата трудоспособности), производится единовременная выплата страховой суммы, размер которой указан в договоре. При наступлении инвалидности, по желанию клиента, страховая сумма может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности выплачивается страховое возмещение в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, которая определена в договоре для выплаты при полной нетрудоспособности. Доля выплачиваемой страховой суммы устанавливается в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от профессии, возраста, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

- травмы в результате противоправных действий;

- несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

- форс-мажор.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Под имущественным страхованием понимается заключение договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю убытки, причинённые застрахованному имуществу.

Имущество – совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственном или оперативном управлении физического или юридического лица.

Принципы имущественного страхования:

1. Принцип возмещения ущерба – состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, как и до него. Это значит, что ущерб возмещается в фактически доказанном размере, но в пределах страховой суммы.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

3. Исключается двойное страхование. Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на общую сумму, превышающую его действительную стоимость. Оно запрещено законом.

Если же общая страховая сумма по договорам во всех организациях не превышает действительную стоимость имущества (например, в двух компаниях объект застрахован на 50% от действительной стоимости), то это будет называться сострахованием и законом не запрещено. Сострахование используется для очень дорогостоящих объектов, когда финансовый риск страховой компании велик. Собственник принимает решение страховать такой объект частями.

4. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов.

5. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.