Корреспондентские отношения банков, их сущность и значение

МЕЖБАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

Корреспондентские отношения банков, их сущность и значение

Межбанковские корреспондентские отношения включа­ют различные формы сотрудничества между банками, основан­ные на осуществлении банками платежей и расчетов по поруче­нию друг друга, в том числе инициированные клиентами.

Чаще всего установление корреспондентских отношений между банками связано с необходимостью осуществления меж­банковских расчетов, которые возникают в результате проведе­ния безналичных расчетов между субъектами хозяйствования, обслуживающимися различными банками, а также при взаим­ном кредитовании банков, перемещении между ними валют­ных средств, наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Различают корреспондентские отношения с банками-резидентами и нерезидентами.

Внутри страны действует централизованная система расчетов, которая обусловлена корреспондентскими от­ношениями между банками-резидентами, имеющими корреспондентские счета в Национальном банке Респуб­лики Беларусь. Кроме того, производятся децентрализо­ванные расчеты на базе корреспондентских сче­тов, открытых банками друг у друга. В обоих случаях име­ет место договорная основа.

Корреспондентские отношения с банками-нерезиден­тами необходимы для международных расчетов. Они ус­танавливаются на основе межбанковских корреспондент­ских соглашений в форме двухстороннего договора или обмена письмами (телетрансмиссионными сообщения­ми). При этом происходит обмен документами. В пакет документов должны входить, в частности: образцы под­писей лиц, уполномоченных представлять банк юриди­чески, списки корреспондентских счетов для осуществ­ления переводов в третьи страны и др.

Установление корреспондентских отношений с бан­ками-нерезидентами возможно не только с открытием корреспондентских счетов (в двух- либо одностороннем порядке), но и без открытия счетов. Корреспондентские отношения с банками-нерезиден­тами, не предусматривающие открытие корреспондент­ского счета непосредственно друг у друга, реализуются посредством отражения расчетных операций по счетам, открытым банками в других банках-корреспондентах или на имя других банков-корреспондентов.

Банки-резиденты в соответствии с законодательством Республики Беларусь открывают у себя счета «Лоро», а в банках-нерезидентах — счета «Ностро». При открытии сче­тов «Ностро» банк-резидент руководствуется критерия­ми: а) риска (риска страны, риска надежности банка), б) доходности (стоимости операций, условий ведения счета, скорости проведения операций). Данные крите­рии рассматриваются с позиций приоритетности, и бо­лее значимыми считаются критерии риска.

Открытие счета происходит с представлением доку­ментов, предусмотренных законодательством страны бан­ка, который открывает счет, и заключением корреспон­дентского соглашения. В последнем оговариваются: поря­док открытия и ведения счетов, их вид и валюта, поря­док начисления процентов, возможность перевода средств в другие страны, право конверсии средств на счетах в другую валюту, возможность овердрафта, формы и по­рядок расчетов, другие положения.

Операции по счетам «Ностро» и «Лоро» производятся в пределах остатка средств на счетах или разрешенного лимита овердрафта.

По счетам «Ностро» банки-корреспонденты высылают банкам-резидентам выписки с информацией о поступле­ниях, платежах и сальдо по счету. Кроме того, в определен­ные корреспондентским соглашением сроки они отправ­ляют выписки со счета «Лоро». Ежегодно по состоянию на 1 января банки-резиденты подтверждают банкам-коррес­пондентам правильность сальдо по своим счетам и обес­печивают получение подтверждений от банков-коррес­пондентов о правильности сальдо по их счетам.

7.2. Межбанковские расчёты

Межбанковские расчеты совершаются на базе откры­тых корреспондентских счетов. Различают межбанковские расчеты внутри страны, которые совершаются в централизованном и децентрализованном порядке, и международ­ные расчеты, которые осуществляются децентрализовано.

Межбанковские расчеты внутри страны, включая рас­четы по сделкам купли-продажи иностранной валюты и ценных бумаг, купли-продажи кредитных ресурсов, с использованием банковских платёжных карточек, производятся в основном централизованно, посредством корреспондент­ских счетов, открытых каждым банком в Национальном банке Республики Беларусь. Децентрализованные расче­ты внутри страны осуществляются между банками-рези­дентами по открытым друг у друга корреспондентским счетам в иностранной валюте, как правило, для после­дующих международных расчетов.

При международных расчетах децентрализованные рас­четы производятся на базе счетов «Ностро» и «Лоро», открываемых у банков-корреспондентов в иностранной валюте и валюте Республики Беларусь. Все расчетные опе­рации по ним осуществляются в соответствии с установ­ленным режимом счета.

Одним из условий проведения расчетов по счетам «Лоро» и «Ностро» является проведение по ним операций в пределах ос­татка средств на этих счетах. В отдельных случаях в корреспон­дентских соглашениях банки могут предусматривать возмож­ность превышения остатков и оговаривают его лимит — лимит овердрафта.

Перевод средств по счетам производится с использованием системы SWIFT, электронной почты или другими способами, предусмотренными корреспондентским соглашением.

Прямые межбанковские расчеты по корреспондентским сче­там обладают рядом преимуществ: они в наибольшей степени отвечают интересам клиентов, которые связаны с клиентами других банков устойчивыми контрактными отношениями и, кроме того, у банков-корреспондентов появляются широкие возможности для работы на рынке межбанковских ресурсов и применения различных финансовых инструментов.

К недостаткам децентрализованных корреспондентских сче­тов можно отнести рассредоточение денежных средств (ресур­сов) по многочисленным банкам-корреспондентам.

Централизованный порядок межбанковских платежей обеспечивается Автоматизированной системой межбан­ковских расчетов (АС МБР). Роль Национального банка страны как организатора платежной системы заключает­ся в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета. Платежи по этим счетам производятся через Бело­русский межбанковский расчетный центр (БМРЦ), ко­торый выступает техническим оператором АС МБР.

Расчеты по платежам совершаются в режиме реального времени на валовой основе. Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settle­ment System). Она подразумевает ведение расчетов исклю­чительно в электронном виде, обработку информации по мере поступления средств и только в полном объеме. При недостатке средств расчеты не выполняются, образу­ется очередь электронных расчетных документов, управле­ние которой осуществляется банками по принципу уста­новления приоритетов. Переводы Национального банка Рес­публики Беларусь обладают наивысшим приоритетом, дру­гим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Отправленные участниками плате­жи не могут быть отозваны с момента приема.

При расчетах через АС МБР обязательно:

·признание платежа окончательным происходит толь­ко после отражения операции по корреспондентским сче­там банков-участников расчетов;

·неисполнение к завершению рабочего дня расчетных документов означает их аннулирование.