Сущность и функции банков. Банковское дело как особый вид предпринимательской деятельности
Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:
хранилище денег;
учреждение, организация;
орган экономического управления;
агент биржи;
кредитное предприятие.
В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:
система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».
Основные функции банков:
привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
посредничество в кредите;
посредничество в платежах;
создание кредитных средств обращения;
посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
22.Центральные банки: их функции и цели деятельности. Законодательные основы деятельности Банка России.
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Следует отметать, что на сегодняшний день не существует четкого разграничения между терминами «задачи» и «функции» банков.
Центральный банк должен выполнять следующие задачи.
Быть эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот.
Служить «банком банков», т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор коммерческими банками, регулировать их деятельность. ;
Являться банкиром правительства. Для этого он подживает государственные экономические программы и мещает государсфенные ценные бумаги, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительства, хранит (официальные) золотовалютные резервы. .
Служить главным расчетным центром страны, выступать посредником между другими банками страны при вы-"нении безналичных расчетов, основанных на зачете вза-ных требований и обязательств.
Являться органом' регулирования экономики денежно-итными методами.
При решении вышеуказанных задач центральный банк выполняет три основные функции:
регулирующую. К ней относится регулирование денежной массы в обращении, что достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики;
контролирующую. Центральный банк получает обширную информацию О сострянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Сюда относится разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за Ними;
информационно-исследовательскую. Во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность.
Правовой основой функционирования банковской системы, защищающей интересы населения и банковских структур, являются Федеральный закон от 3.02.1996 г. № 17-ФЗ (в редакции от 21.03.2002 г. № 31 — ФЗ) «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 27.06.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Правовые нормы создания коммерческих банков регламентируются законодательными актами, которые определяют типы организационно-правовых форм предприятий, а также основные положения, регламентирующие предпринимательскую деятельность.
Согласно этим законам банковскую систему России образуют Банк России, Сберегательный банк РФ, Банк внешней торговли РФ, коммерческие банки и другие кредитные учреждения, получившие лицензию Банка России на право осуществления банковской деятельности или отдельных банковских операций. На территории РФ могут создаваться банки развития для осуществления специальных региональных и иных программ, а также ассоциации, союзы и иные банковские объединения, если их создание не противоречит законодательству и требованиям антимонопольного комитета РФ.
Необходимость лицензирования банковских операций объясняется повышенным риском проводимых банковских операций, а также влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в стране.
Основные цели деятельности Банка России сводятся к следующим:
1) защита и обеспечение устойчивости российской национальной валюты, в том числе поддержание покупательной способности рубля и курса по отношению к иностранным валютам;
2) Банк России является органом банковского надзора и регулирования, т. е. в его задачи входит развитие и укрепление банковской системы РФ;
3) ЦБ РФ должен обеспечивать эффективную и бесперебойную работу системы расчетов в стране. Для этого Банк России должен координировать, регулировать и лицензировать организацию расчетных систем.
При всем многообразии поставленных целей получение прибыли не является основным направлением деятельности Банка России.