Функции и принципы деятельности коммерческого банка. Теория финансового посредничества

Современный коммерческий банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денеж­ных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осу­ществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но бан­ки как субъекты финансовой системы имеют два существенных призна­ка, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговым обязательствами; они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мо­билизованные таким образом средства размещают в долговые обяза­тельства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обяза­тельств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физи­ческими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестицион­ных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

Совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руко­водствуются в процессе деятельности, называется принципами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерче­ского банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммер­ческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими актива­ми, но и добиваться соответствия характера банковских активов специ­фике мобилизованных им ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преиму­щественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обяза­тельствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, под­разумевающая и экономическую ответственность банка за результаты сво­ей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает:

- свободу распоряжения собственными средствами банка и при­влеченными ресурсами;

- свободный выбор клиентов и вкладчиков;

- свободное распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после упла­ты налогов, распределяется в соответствии с решением Общего собра­ния акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в раз­личные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми при­надлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммер­ческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без вмешательства в оперативную деятельность.

29. Банковское кредитование: основные тенденции и роль в экономике

Кредитный рынок — это сегмент финансового рынка, на котором осуществляются операции по купле-продаже кредитных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов (депозитов), расчетных счетов и т.п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы (при условии взаимной выгоды всех участников сделки) для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем. К ним, в частности, относятся следующие:

1) кредитный рынок способствует ускорению движения средств в экономике, бесперебойному осуществлению производственного цикла, увеличивает покупательную способность производителей и потребителей, что в целом приводит к повышению результативности функционирования экономики;

2) в процессе экономической деятельности формируется необходимость расширения процесса производства и реализации товаров, работ, услуг, проникновения на новые рынки, приобретения товаров длительного пользования, жилья, земельных участков и т.п. В случае недостатка собственных средств на эти цели дополнительные ресурсы способен предоставить кредитный рынок. В результате этого экономика осуществляет поступательное движение, происходят структурные сдвиги, повышается эффективность производства, растет благосостояние населения;

3) в условиях превышения государственных расходов над доходами встает задача поиска ресурсов на покрытие дефицита бюджетов различных уровней. Одно из возможных решений этой задачи — привлечение ресурсов внутреннего рынка через государственные займы в денежной форме. Таким образом, кредитный рынок используется государством для финансирования процесса реализации функций государства в рыночной экономике. Однако следует отметить, что для восполнения дефицита государственных средств в настоящее время чаще используется другой путь — выпуск и реализация на рынке государственных ценных бумаг;

4) через кредитный рынок денежные капиталы перераспределяются между отраслями экономики, как правило, направляются в наиболее прогрессивные, высокодоходные. Таким образом, реализуется рыночное регулирование пропорций развития экономики;

5) по мере развития мирохозяйственных связей формируется мировой кредитный рынок, для которого характерен международный кредит. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать банки, предприятия, государства в лице своих правительств, а также международные финансовые организации и фонды. Международный кредитный рынок способствует перераспределению денежных средств между странами, обеспечивает непрерывность и расширение процессов производства и товарных рынков;

6) функционирование кредитного рынка приводит к снижению издержек общества на заключение товарных и финансовых сделок, налаживанию хозяйственных связей. Кредитный рынок активно воздействует на объем и структуру денежной массы в стране, скорость обращения денег. В результате развития кредитного рынка расширяется безналичный оборот, клиринговые отношения, электронный оборот денег, что в целом способствует относительному сокращению издержек обращения, росту эффективности общественного производства.

30. Инфляция: ее причины и особенности в РФ

Инфляция (от лат. influtio — вздутие) - процесс обесценивания бумажных денег, падение их покупательной способности вследствие чрезмерного выпуска (эмиссии) или сокращения товарной массы в обращении при неизменном количестве выпущенных денег. Проявляется в повышении стоимости жизни и росте цен. Инфляция обычно возникает как реакция на несбалансированность государственных доходов и расходов, монополизацию экономики, опережающий рост издержек производства (в частности, заработной платы) по сравнению с ростом производительности труда, несбалансированность платежных отношений между странами и др.

Под инфляцией понимается дисбаланс спроса и предложения (форма нарушения общего равновесия, проявляющаяся в общем росте цен). Но это не означает, что в период инфляции растут все цены. Цены на одни товары могут расти, на другие оставаться стабильными. Цены на одни товары могут расти быстрее, чем на другие. В основе этих пропорций лежит разное соотношение между спросом и предложением и различная эластичность.

В настоящее время присутствует четко выраженная тенденция свести определение инфляции к росту цен. Объяснить это можно следующими причинами. Когда мы говорим об инфляции вообще, а не только об ее определенном типе, следует всегда помнить о том, что она, с одной стороны, не должна представать перед нами неким застывшим и статичным явлением, а, с другой стороны, что особенно важно, выражать собой постоянную сущность, В той мере, в какой меняется система и характер общественно-экономических отношений, в той же мере должны, прежде всего, изменяться внешние проявления инфляции, при этом ее содержание (сущность) должны выражаться в одной и той же формуле. Те, кто принимает инфляцию за рост цен, обращают внимание на первое объясняющее обстоятельство, оставляя второе вне поля зрения.

Другая причина видится в том, что усилия многих экономистов, если говорить о нашей российской школе, сейчас направлены больше всего по пути поиска новых антиинфляционных рецептов, нежели на теоретическое изучение данной проблемы. Поступая таким образом, можно довольно быстро достичь определенного, но всего лишь сиюминутного конъюнктурного эффекта, что в результате только незначительно продвинет экономическую науку по пути обретения ею истинного и полного знания.

Таким образом, характеризуем ли мы инфляцию как рост общего уровня цен или как чрезмерное увеличение количества денег в обращении во всех этих случаях мы затрагиваем либо причины, либо следствия изучаемого экономического явления. Поэтому не всегда в определениях такого рода можно четко отделить причину от следствия. Тем самым, объектом экономического анализа становится не сущность инфляции, а ее проявления, которые, хотя и находятся в диалектической связи с сущностью объекта исследования, но истинного внутреннего содержания не вскрывают.

Инфляцию можно определить как непрерывный общий рост цен, и в этом случае ключевыми словами при ее определении будут следующие: непрерывный, то есть рост цен происходит постоянно и общий, то есть повышение цен охватывает все рынки. Инфляция - это обесценивание денег, снижение их покупательной способности. Однако не всякое повышение цен служит показателем инфляции. Цены могут повышаться в силу улучшения качества продукции, ограничения факторов производства, изменения общественных потребностей.

Совсем мало времени прошло с тех пор, когда в нашей стране официальной наукой и пропагандой отрицалась сама возможность инфляции при социализме (каковой, как считалось был у нас реальностью). А инфляция по существу была, хотя в большей мере в скрытой форме. Деньги утрачивали свою значимость даже при стабильных ценах из-за хронического дефицита товаров.

Теперь инфляция стала явной, ее масштабы нарастают. Однако не только широкие слои населения, но нередко и экономисты по образованию обладают явно недостаточной информацией как о реальном информационном процессе в нынешней России, так и о выражающих его понятиях, о его принципиальных механизмах и так далее.

Нынешний этап функционирования российской экономики характеризуется потребностью в качественно новой парадигме денежно–кредитного управления, направленной на создание режима инфляционного таргетирования, при котором акценты монетарного управления смещаются в сторону долгосрочных целевых ориентиров центрального банка.

Правительство Российской Федерации и Банк России поставили задачу снизить инфляцию до 4 - 5,5% в 2009 году. При этом на 2008 год определена цель снизить инфляцию до 6,5 - 8% из расчета декабрь к декабрю.

В 2008 году и в период до 2009 года в основном будут использоваться принципы единой государственной денежно-кредитной политики, сформировавшиеся в последние два года. Это связано с тем, что не ожидается значительных изменений в условиях ее проведения: сохранится весьма существенное влияние внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера на динамику внутреннего спроса и общий уровень цен в экономике, продолжатся структурные реформы, останется устойчивым состояние бюджетной системы и будет использоваться механизм формирования Стабилизационного фонда Российской Федерации (далее - Стабилизационный фонд). Вместе с тем полная либерализация операций с капиталом способна повысить чувствительность экономики России к изменениям на международных финансовых рынках.