Понятие банковской платежной карточки. Классификация банковских платежных карточек

Согласно инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками ( 18.01.2013 № 34)

Под платежной карточкой понимается платежный инструмент, обеспечивающий доступ к счету физического или юридического лица в банке, получение наличных денежных средств и осуществление расчетов в безналичной форме за счет денежных средств, имеющихся на счете физического или юридического лица, либо кредита банка, проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Данное определение платежной карточки отражает сущность данного платежного инструмента как инструмента доступа к средствам клиента в банке, находящимся на текущем счете клиента либо на его депозитном счете, а также доступа к кредиту банка, в том числе овердрафтному, и возможности получения указанных средств как наличными деньгами, так и проведения расчетов в безналичной форме. Использование в данном контексте понятия "счет физического или юридического лица в банке" без упоминания конкретного вида данного счета обусловлено возможностью доступа посредством платежной карточки к денежным средствам, находящимся как на текущем счете, относящемся к понятию "банковский счет", так и к денежным средствам, находящимся на депозитном счете, не относящемся к понятию "банковский счет". Кроме того, под понятие "счет физического или юридического лица в банке" подпадает также счет по учету кредитов, на котором отражаются операции, осуществляемые физическим или юридическим лицом с использованием кредитной карточки.

выдача карточки – процесс передачи карточки и ПИН-кода к ней держателю карточки или предоставление клиенту информации, включая информацию о реквизитах карточки и доступе к счету клиента (счету по учету кредитов);

дебетовая карточка – карточка, при использовании которой операции проводятся в соответствии с договором об использовании карточки в пределах остатка денежных средств на счете клиента и (или) лимита овердрафта, установленного договором об использовании карточки;

денежные средства – белорусские рубли и (или) иностранная валюта;

держатель карточки – физическое лицо, использующее карточку на основании заключенного договора об использовании карточки (кредитного договора) или в силу полномочий, предоставленных клиентом;

договор об использовании карточки – договор счета клиента, предусматривающий использование дебетовой карточки для доступа к счету клиента;

использование карточки – совершение держателем карточки с применением карточки либо ее реквизитов действий, в результате которых осуществляются безналичные расчеты, и (или) выдача наличных денежных средств держателю карточки, и (или) внесение наличных денежных средств держателем карточки с отражением данных операций по счету клиента или счету по учету кредитов, а также держателю карточки предоставляются информационные и иные услуги в зависимости от технологий, используемых участниками платежной системы;

использование карточки – совершение держателем карточки с применением карточки либо ее реквизитов действий, в результате которых осуществляются безналичные расчеты, и (или) выдача наличных денежных средств держателю карточки, и (или) внесение наличных денежных средств держателем карточки с отражением данных операций по счету клиента или счету по учету кредитов, а также держателю карточки предоставляются информационные и иные услуги в зависимости от технологий, используемых участниками платежной системы;

клиент – обслуживаемое банком, банком-нерезидентом юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки либо кредитный договор;

Классификация карточек:

корпоративная дебетовая карточка – карточка, использование которой предусмотрено договором об использовании карточки, заключенным между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем);

корпоративная кредитная карточка – карточка, использование которой предусмотрено кредитным договором между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем);

кредитная карточка – карточка, при использовании которой операции осуществляются в пределах суммы кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора;

личная дебетовая карточка – дебетовая карточка, использование которой предусмотрено договором об использовании карточки между банком-эмитентом и физическим лицом;

личная кредитная карточка – кредитная карточка, использование которой предусмотрено кредитным договором между банком-эмитентом и физическим лицом;

Денежные средства при использовании карточек могут зачисляться на счет клиента и списываться со счета клиента в порядке, определенном законодательством, регулирующим проведение операций по соответствующему счету клиента, и договором об использовании карточки.

Держатели личных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки.

Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их в соответствии с режимом счета клиента, установленным законодательством, для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки.

Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к текущим (расчетным) счетам клиентов-резидентов или счетам по учету вкладов (депозитов) клиентов-резидентов, могут использовать их на территории Республики Беларусь в следующих целях:

для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе расходов, связанных с уплатой налогов, сборов (пошлин) и таможенных платежей, при проведении расчетов в рамках гражданско-правовых отношений;

для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица (индивидуального предпринимателя), разъездами индивидуальных предпринимателей;

для оплаты иных расходов в случаях, предусмотренных законодательством.

Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к текущим (расчетным) счетам клиентов-резидентов или счетам по учету вкладов (депозитов) клиентов-резидентов, могут использовать их за пределами Республики Беларусь в следующих целях:

для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица (индивидуального предпринимателя), разъездами индивидуальных предпринимателей;

для оплаты товаров (работ, услуг) индивидуальными предпринимателями;

для оплаты иных расходов в случаях, предусмотренных законодательством.

19 Услуги по хранению и перевозке ценностей физических лиц, их характеристика. Ответственное хранение. Аренда сейфовой ячейки.

По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.

По договору банковского хранения в качестве хранителя могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Отношения по банковскому хранению регулируются настоящим Кодексом и гражданским законодательством.

Хранитель может принимать от поклажедателя на хранение денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы (далее – предметы банковского хранения).

Договор банковского хранения должен быть заключен в письменной форме. При этом простая письменная форма договора банковского хранения считается соблюденной, если принятие документов и ценностей на хранение удостоверено хранителем путем выдачи поклажедателю именного сохранного документа. Предъявление такого документа является основанием для выдачи поклажедателю предметов банковского хранения.

Банковское хранение может быть закрытое, сейфовое или открытое.

Закрытое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранение предметов банковского хранения осуществляется с предоставлением поклажедателю охраняемого хранителем индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке, небанковской кредитно-финансовой организации). Хранитель обеспечивает поклажедателю возможность помещения предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф и изъятия их из него вне чьего-либо контроля, в том числе и контроля со стороны хранителя.

Сейфовое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранение предметов банковского хранения осуществляется с предоставлением поклажедателю охраняемого хранителем индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке, небанковской кредитно-финансовой организации). Хранитель осуществляет контроль за помещением поклажедателем предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф и изъятием их из него.

Открытое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранитель обязуется хранить предметы банковского хранения поклажедателя, а по истечении срока договора банковского хранения возвратить их в неизменном виде.

При открытом банковском хранении предметы банковского хранения разных поклажедателей хранятся раздельно, без опечатывания, с указанием имени каждого поклажедателя.

Личность поклажедателя может подтверждаться в соответствии с договором банковского хранения сообщением кода либо предъявлением документа, удостоверяющего личность, или идентифицирующей карточки, или ключа, или иного знака либо документа.

Предоставление индивидуального банковского сейфа во временное пользование другому лицу

К отношениям по предоставлению банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями индивидуальных банковских сейфов (ячеек сейфов, изолированных помещений в банке, небанковской кредитно-финансовой организации) во временное пользование другому лицу без их ответственности за сохранность содержимого сейфов положения гражданского законодательства о договоре аренды применяются постольку, поскольку это не противоречит существу таких банковских правоотношений.

Под инкассацией наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей понимаются осуществляемые на основании договора службами инкассации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций сбор таких ценностей из касс юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и сдача их в кассы банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Существуют два способа хранения банком ценностей:

- ответственное хранение;

- аренда сейфовой ячейки.

В первом случае банк несет полную ответственность за хранимые ценности. При ответственном хранении банк заключает договор, в котором перечисляются все передаваемые ценности, которые в последующем будут возвращены клиенту в полном объеме.

При аренде сейфовой ячейки банк не знает о содержимом сейфа, он просто сдает его в аренду. Банк ограничивает список возможных предметов, закладываемых в сейф. Аренда сейфовой ячейки предоставляется ЮЛ и ФЛ. ЮЛ чаще всего арендуют самые большие и дорогие сейфы. В основном для хранения важной документации, наличных денежных средств и т.д при наличии паспорта и суммы для оплаты срока аренды. После заключения договора клиенту выдается второй ключ от сейфа, первый хранится в банке. Если ключ утерян, то ячейка может быть вскрыта в присутствии клиента и комиссии банка. Клиент уплачивает штраф за утерю ключа, а также стоимость вскрытия ячейки.

Перевозка наличных и других ценностей – это перевозка ценностей между банками и их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банка. Это осуществляется на основании договора службой инкассации сбор наличных денежных средств и иных ценностей из касс ЮЛ и ИП и сдача этих ценностей в кассы банка.

В соответствии с законодательством РБ все ЮЛ и ИП обязаны ежедневно сдавать свою выручку. Это можно сделать 2-мы способами:

- в кассы банка и организации министерства связи (почта), т.е. самостоятельно;

- с помощью работников службы инкассации.

Стадии инкассации:

Заключение договора. Организация и банк заключают договор по оказанию услуг инкассации, в котором оговариваются обязанности и ответственность сторон, а также условия инкассации и размер платы за инкассацию в определенные дни и часы. На каждую организацию составляется явочная карточка с присвоением номера и выдается необходимое количество специальных инкассаторских сумок. На сумке указывается наименование банка, а также проставляется дробный номер, в котором в числителе – номер организации, под которым она зарегистрирована в списке, в знаменателе – порядковый номер сумки. Организация предоставляет в банк два образца оттиска пломб, которыми пломбируются сумки.

Подготовка бригады инкассаторов к выезду. Количество инкассаторов в бригаде составляет не менее 3 человек (включая водителя). Перед выездом на маршрут инкассаторам выдается доверенность на инкассацию денежной выручки, явочные карточки, печать службы инкассации, пустые сумки, бронежилеты, рация, оружие.

Предварительные действия организации-заказчика услуг банка. Организация должна обеспечить подготовку сумки с денежной выручкой. Перед вложением в сумку денежной выручки кассир под копирку заполняет препроводительную ведомость, накладную и копию препроводительной ведомости. Затем вкладывает в специальный карман сумки. Сумку пломбируют.

Передача выручки инкассаторам. Перед получением сумки с денежной выручкой инкассатор предъявляет кассиру удостоверение личности инкассатора, доверенность, явочную карточку и сумку. Кассир предъявляет образец оттиска пломбы, сумку с денежной выручкой, накладную и копию препроводительной ведомости. После передачи документов и сумок кассир производит запись в явочной карточке. При приемке сумки инкассатор проверяет:

- целостность сумки, правильно ее опломбирования;

- соответствие номера принимаемой сумки и суммы денежной выручки, указанной в явочной карточке, накладной и копии препроводительной ведомости;

- наличие подписей должностных лиц;

- соответствие сумм цифрами и прописью в накладной, копии препроводительной ведомости и явочной карточке.

Доставка денежной наличности в банк. Сумки с денежной выручкой доставляются в банк и сдаются в вечернюю кассу. После чего денежная наличность пересчитывается и зачисляется на расчетный текущий счет клиента.