Обязательное страхование вкладов граждан и его роль в банковской системе

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу закона. Для реализации положений закона государством создана специальная организация-страховщик — Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).

В соответствии с Законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 100 тыс. рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 100 тыс. рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, за исключением:

— средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

— вкладов на предъявителя;

— средств, переданных банкам в доверительное управление;

— вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Порядок учета обязательств банка перед вкладчиками — физическими лицами при осуществлении банками операций по привлечению денежных средств во вклады, форма реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядок формирования реестра обязательств установлены Указанием ЦБ РФ от 01.04.2004 № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками».

Согласно положениям Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы страхования вкладов.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основные источники формирования фонда:

первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд руб.;

страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается советом директоров Агентства по страхованию вкладов, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Как уже было упомянуто выше, в целях реализации положений Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Банком России принят ряд нормативно-правовых актов.

50. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ: сущность, цели и механизм реализации.

Денежно-кредитная политика традиционно рассматри­вается как важнейшее направление экономической поли­тики государства и представляет собой совокупность разработанных центральным банком совместно с прави­тельством мероприятий в области организации денежных и кредитных отношений в стране. С помощью этих меро­приятий обеспечивается воздействие денежно-кредитной сферы на воспроизводственный процесс в целях регулиро­вания экономического роста, повышения эффективности производства, обеспечения занятости населения, стабиль­ности внешнеэкономических связей, т.е. для решения важ­нейших стратегических задач, стоящих перед экономикой каждой страны.

В общем виде целью государственного регулирования экономики является достижение макроэкономического равновесия при оптимальных для данной страны темпах экономического роста. Денежно-кредитная политика явля­ется одной из составных частей, подсистемой государ­ственной экономической политики, включающей также структурную, финансовую, социальную и внешнеэкономи­ческую политику. Следовательно, высшая цель государ­ственной денежно-кредитной политики заключается в обес­печении стабильного экономического роста и совпадает со стратегической целью государственной экономической политики.

Однако эта цель достигается с помощью мероприятий в рамках денежно-кредитной политики, которые имеют свою специфику, осуществляются довольно медленно, рас­считаны на годы и не являются быстрой реакцией на изме­нение рыночной конъюнктуры. Поэтому цели денежно-кре­дитной политики ранжируются.Промежуточной или тактической целью денежно-кредитной политики может быть и таргетирование инфляции, и денежное таргетирование, и стабилизация валютного курса.

Текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели, чем указанные выше глобальные стратегические задачи, например, на регулирование количества денег в обороте через регу­лирование денежных агрегатов (денежное таргетирование), регулирование курса национальной валюты (таргетирование валютного курса), достижение установленных ориен­тиров по инфляции (таргетирование инфляции) и т.п.

Выбор промежуточной цели определяется степенью либерализации экономики и уровнем функциональной независимости центрального банка, стоящими перед ним задачами, его функциями в экономике. Кроме того, проме­жуточные цели денежно-кредитной политики тесно взаи­мосвязаны. Например, если в условиях свободно конвер­тируемой валюты центральный банк стремится к фиксации процентной ставки на определенном уровне, то в разра­ботке мероприятий денежно-кредитной политики он должен будет принять устанавливаемый рынком курс национальной валюты, и наоборот, при выборе цели денеж­но-кредитной политики, связанной с ограничениями по ва­лютному курсу, — учитывать складывающийся уровень процентной ставки. Если же центральный банк ставит це­лью поддержание реальной процентной ставки на положи­тельном уровне для стимулирования инвестиций, то он дол­жен одновременно проводить политику таргетирования инфляции и т.п.

Специфика экономических и организационных основ денежно-кредитной политики определяется спецификой ее объектов и субъектов. Объектами денежно-кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке. Субъектами денежно-кредитной политики высту­пают прежде всего центральный банк в соответствии с при­сущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки. Для непо­средственного регулирования массы денег в обращении центральный банк использует различные денежные агре­гаты, уменьшая или увеличивая их объем, меняя их струк­туру в общей массе денег в денежном обороте.

Денежный рынок является частью финансового рынка и отражает спрос на деньги и предложение денег, а также формирование равновесной «цены» денег — ставки про­цента. Выбор и достижение поставленных промежуточных целей денежно-кредитной политики может повлиять на состояние денежного рынка через формирование как предложения, так и спроса на деньги. Равновесие на денеж­ном рынке подвижно, т.е. оно постоянно меняется под воз­действием ряда факторов.

В общем виде в основе денежно-кредитной политики лежит теория денег, изучающая, в частности, процесс воз­действия денег и денежно-кредитной политики на состоя­ние экономики в целом. В современных условиях государ­ства с рыночными моделями экономики используют одну из двух концепций денежно-кредитной политики:

■ политика кредитной экспансии, или «дешевых» денег;

■ политика кредитной рестрикции, или «дорогих» денег.