Стратегия обороны и укрепления (оборонительная стратегия) 3 страница

б) процентные ставки по кредитам;

в) валютные интервенции;

г) норма обязательного резервирования;

д) операции на открытом рынке.

31. Коммерческие банки все свои платежи:

а) обязаны проводить через корреспондентские счета в расчетно-
кассовых центрах;

б) не обязаны проводить через корреспондентские счета в рас­-
четно-кассовых центрах;

в) обязаны проводить через корреспондентские счета в расчет­
но-кассовых центрах лишь в том случае, если это крупные
суммы;

г) обязаны проводить иным способом.

32. Межбанковские платежи нельзя проводить:

а) через корреспондентские счета в подразделениях ЦБ РФ;

б) через клиринговые центры;

в) через корреспондентские счета, открытые банками непосред­-
ственно друг у друга;

г) через корреспондентские счета, открытые банками в третьем
банке;

д) нет верного ответа.

33. По способам получения окончательного расчета не бывает:

а) брутто-платежей;

б) нетто-платежей;

в) валовых платежей;

г) чистых платежей;

д) нет верного ответа.

34. Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление бан-­
ковской деятельности, если достаточность капитала становит­
ся ниже:

а) 8%;

б) 10%;

в) 6%;

г) 2%;

д) нет верного ответа.

35. Служащие Банка России, занимающие должности, перечень
которых утвержден советом директоров, не имеют права рабо-­
тать по совместительству, за исключением:

а) научной деятельности;

б) творческой деятельности;

в) адвокатской деятельности;

г) деятельности в различных банковских ассоциациях;

д) преподавательской деятельности;

е) верны пункты «а», «б», «г», «д»;

ж) верны пункты «а», «6», «г».

36. В состав совета директоров Банка России входит:

а) 12 человек;

б) 16 человек;

в) 21 человек;

г) нет верного ответа.

37. Председатель Банка России назначается:

а) бессрочно;

б) на два года;

в) на три года;

г) на четыре года;

д) нет верного ответа.

38. Организация, в отношении которой Банк России принял по-­
ложительное решение о регистрации и выдаче ей банковской
лицензии, должна собрать на накопительном счете 100%ее
объявленного уставного капитала в течение:

а) рабочей недели;

б) месяца;

в) трех месяцев;

г) одного года;

д) срока, не установленного законодательством;

е) нет верного ответа.

39. В деятельность Банка России по реализации его законодатель­-
но закрепленных функций и полномочий право вмешиваться:

а) имеет Государственная Дума;

б) имеет Президент Российской Федерации;

в) не имеет никто;

г) имеет председатель Правительства Российской Федерации.

40. Банк России:

а) может получать прибыль;

б) не может получать прибыль;

в) получение прибыли не является целью его деятельности;

г) прлучение прибыли является одной из целей деятельности
ЦБ РФ;

д) верны «а» и «в»;

е) верны «а» и «г».

Задачи

каждой облигации — 90%. Как называется запрашиваемый кре­дит? Какие платежи и кем будут осуществлены? Обоснуйте свой ответ расчетами.

3. Уставный капитал банка — 1000 ед., сумма привлеченных де­позитов — 2000 ед. Какова величина обязательных резервов банка по действующей ставке нормы обязательного резерви­рования и какова будет величина обязательных резервов, если Банк России станет использовать максимальную ставку, раз­решенную российским законодательством?

4. Известны следующие балансовые данные деятельности ЦБ РФ (млрд руб.):

золотовалютные резервы — 22; банкноты в обращении — 90; ценные бумаги — 100; обязательные резервы банков — 30; вы­данные кредиты — 10; депозиты Министерства финансов — 5. Постройте баланс банка и найдите величину его уставного ка­питала.

5. Банк России предоставляет кредит коммерческим банкам по­
средством аукциона, проводимого американским способом. На
торги выставлено 100млн руб. Коммерческие банки подали
следующие заявки:

Очередность подачи	Сумма заявки	Предложенная процентная ставка

3.4. Предложите свои решения. 1. Заполните пустую ячейку таблицы, если норма обязательного резервирования равна 10%.

Расчетные счета предприятий	Счета банков-корреспон­дентов	Кредиты, полученные у других банков	Вклады	Обязательные резервы
8 900				?

2. Банк обратился в Банк России за получением кредита в разме­ре 30 млн руб. под 12% годовых сроком на месяц. В качестве обеспечения были предоставлены облигации Банка России в количестве 30 штук номиналом 1 млн руб. Поправочный ко­эффициент на стоимость ценных бумаг — 0,9; рыночный курс

Какими будут результаты аукциона?

6. Крупное российское предприятие привлекло на западных фи­нансовых рынках 10 млрд дол., которые были проданы Цент­ральному банку в обмен на рубли. Для стерилизации излиш­ней рублевой ликвидности Банк России планирует выпустить собственные облигации. Определите необходимый объем эмис­сии при норме обязательного резервирования в 10, 7, 3,5%.

7. При норме обязательного резервирования в 3,5% коммерческие банки перечислили в Фонд обязательного резервирования в Банке России 220 млрд руб. Рассчитайте, каким может быть максимально возможный по российскому законодательству объем находящихся в обращении облигаций Банка России.

Проблемные вопросы

3.5. Дайте письменные ответы.

1. Конституция Российской Федерации (Конституция РФ) (ст. 75) и Закон о Центральном банке Российской Федерации определяют особый правовой статус последнего. Определите, в чем состоят отличия правового статуса Банка России от пра­вового статуса других органов государственного управления.

2. Экономическая теория утверждает, что национальный централь­ный банк в рыночной экономике должен иметь независимый ста­тус. Что понимается под «независимостью» Банка России? Како­вы пределы его независимости по российскому законодательству? По каким вопросам Банк России должен согласовывать свои ре­шения с другими органами государственного управления?

3. Закон о центральном банке определяет цели деятельности ЦБ РФ. Как их следует рассматривать: в качестве макроэко­номических или микроэкономических? Краткосрочных или долгосрочных? Что понимается под стратегическими, такти­ческими и операционными целями деятельности ЦБ РФ? Оп­ределите особенности тактических и операционных целей, пре­следуемых Банком России в настоящее время.

4. Банк России — независимое юридическое лицо. Какой орган определяет правила бухгалтерского учета для данного учреж­дения? Куда Банк России представляет свою финансовую от­четность? Какой (какие) орган (органы) может (могут) прове­рять деятельность ЦБ РФ и его финансовую отчетность?

5. Банк России совместно с правительством разрабатывает и осу­ществляет единую государственную денежно-кредитную поли­тику. Каковы цели текущей денежно-кредитной политики Бан­ка России? Какие инструменты вправе применять ЦБ РФ для достижения поставленных целей и какие инструменты он пла­нирует использовать в текущем финансовом году?

6. Для преодоления последствий экономического кризиса боль­шую роль играет «стимулирующая» денежно-кредитная поли­тика центрального банка, выступающая «инструментом эконо­мического роста». Какие меры Банка России можно отнести к стимулирующей монетарной политике?¹ Какие возможные

¹ Фетисов А. Монетарная политика России: цели, инструменты и прави­ла // Вопросы экономики. 2008. № 11. С. 4—24.

негативные последствия такой денежно-кредитной политики выделяют специалисты?¹

Более того, ряд российских авторов полагают, что статус Бан­ка России близок к статусу «унитарного предприятия». При­ведите аргументы в пользу и против данной точки зрения.

7. Общемировой тенденцией в последнее время является ослаб­ление зависимости национальных центральных банков от го­сударственных органов управления. При этом «независимость» центрального банка понимается как минимум двояко. И в тео­рии, и на практике признано, что «независимость центрального банка отнюдь не означает его полной самостоятельности»². Определите понятие «независимость центрального банка» и покажите, в чем ограничена самостоятельность ЦБ РФ. По­ясните, почему ряд специалистов полагают, что по степени не­зависимости Банк России входит в группу «слабо независи­мых центральных банков»³.

8. Обратной стороной независимости центрального банка явля­ется его транспарентность и ответственность. Что это означа­ет? По каким направлениям деятельности центральный банк несет ответственность перед обществом? О каких своих дей­ствиях он должен информировать экономических субъектов? Центральные банки развитых стран раскрывают информацию по следующим направлениям своей деятельности:

— цели и количественные ориентиры денежно-кредитной по­литики;

— стратегия и тактика денежно-кредитной политики, механиз­мы и процедуры принятия решений;

— данные и прогнозы экономического развития страны и ре­гионов;

— информация о вмешательстве центрального банка в опера­ции на финансовых рынках (интервенции);

— данные о финансовой поддержке банков;

— результаты и последствия проводимой политики;

— ошибки и издержки регулирования.

¹ Якимкин В.Н., Бузик А.С. Центральные банки уже не дуют против ветра //
Банковское дело. 2008. № 9. С. 32—35.

² Финансы и независимость центральных банков // Вестник АРБ. 2008.
№ 16. С. 54-61.

² Моисеев С. Банк России: портрет во всемирном интерьере // Нацио­нальный банковский журнал. 2006. № 3. С. 58.

Оцените, насколько транспарентна деятельность Банка России по перечисленным направлениям.

9. Еще в докризисный период представители «Деловой России» для ускорения темпов экономического роста высказывались за расширение перечня целей деятельности Банка России, пред­ложив сделать его ответственным за устойчивые темпы эконо­мического роста¹. Может ли ЦБ РФ влиять на темпы экономи­ческого роста? Если ваш ответ будет положительным, то какие инструменты для этого может использовать центральный банк? Насколько актуально данное предложение в современных ус­ловиях?

10. В большинстве стран с рыночной экономикой разделены функ­ции банковского регулирования и банковского надзора². ЦБ РФ одновременно выступает и органом банковского регулиро­вания, и органом банковского надзора. Приведите аргументы в поддержку и против одновременного закрепления за цент­ральным банком обеих указанных функций. Можете ли вы подкрепить свои высказывания примерами из зарубежного опыта?

¹ ЦБ ответит за рост // Ведомости. 2006. 12 июля.

² Силиг С, Новоа А. Практика управления агентств по финансовому регу­
лированию и надзору // Банки: мировой опыт. 2009. № 4.

ТЕМА 4

СОЗДАНИЕ И ОРГАНИЗАЦИЯ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА¹

Каждый банк, прежде чем начать функционировать, должен быть зарегистрирован как юридическое лицо и должен получить лицензию на осуществление банковской деятельности. Для этого его руковод­ству следует собрать и передать в Банк России пакет документов, пе­речень которых содержится в ст. 14 Закона о банках и банковской дея­тельности.

С момента государственной регистрации банк получает статус юридического лица. Права проводить банковские операции у него пока нет. Он также не может использовать средства, внесенные учредите­лями в уставный капитал. После регистрации основным условием по­лучения лицензии остается 100-процентное формирование уставного капитала в месячный срок и документальное подтверждение этого фак­та. Получив лицензию, банк может начать организовывать управле­ние своим функционированием и развитием.

Управление банками и организацию ими своей деятельности можно рассматривать с точки зрения макро- и микроэкономики. В пер­вом случае речь идет о судьбе каждого конкретного предприятия, во втором — о здоровом развитии отрасли в целом. Управление банками реализуется на двух уровнях — отдельно взятого банка и банковского сектора, а также его значимых частей, представленных крупными ас­социациями или союзами кредитных организаций. Это предполагает добровольное образование банками и иными кредитными предприя­тиями своих общественных объединений (например, Ассоциации рос­сийских банков, Ассоциации региональных банков «Россия» и т.п.), выражающих консолидированную позицию банковского сообщества в отношениях с органами управления. На микроуровне управление банком осуществляется на основе его бизнес-плана, хозяйственной стратегии и утвержденной собственниками миссии банка. Организа-

¹ Темы 4—6 подготовлены В.П. Бычковым.

ция рациональной и эффективной банковской деятельности приобре­тает особое значение в условиях преодоления последствий глобально­го финансового кризиса и экономической рецессии

Задания

4.1. Решите криптограмму.

	1.						С
	2.			т
	3.		р
	4.		А
	5.				Т
	6.				Е
	7.					Г
	8.							И
9.										я

1. Стратегическая направленность банка на выполнение всех бан­ковских операций.

2. Одна из четырех задач управления коммерческим банком.

3. Специфический вид сознательной человеческой деятельности — целенаправленное воздействие на объекты.

4. Формулирование политики на предстоящий период развития и определение системы практических мер, необходимых для их реализации.

5. Конкретные цели деятельности банка, получившие уточненное качественное и количественное выражение и ставшие планами.

6. Исповедуемая банком общая философия или идеология, то, чем он хочет стать в будущем и к чему в конечном счете стремится.

7. Банк, выбравший в качестве своей специализации работу на рынке вкладов.

8. Ориентация на обновление и совершенствование методов и тех­нологий деятельности и управления.

9. Ориентированность на создание атмосферы и условий заинте­ресованности сотрудников в достижении необходимых резуль­татов.

4.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. Банк может быть создан в форме унитарного предприятия.

2. Банк может выполнять только операции, перечисленные в ли­цензии.

3. Банковскую лицензию подписывает председатель Националь­ного банковского совета.

4. Процедуры лицензирования и регистрации банковской дея­тельности осуществляют разные органы власти.

5. Для резидентов и нерезидентов действует единый порядок ли­цензирования банковской деятельности.

6. Банк может быть создан в форме общества с дополнительной ответственностью.

7. Банковскую лицензию подписывает председатель Совета ди­ректоров Банка России.

8. Регистрацию кредитных организаций осуществляет Министер­ство юстиции.

9. Банк может быть учрежден одним физическим лицом.

10. При создании банк может получить лицензию только на один вид банковских операций.

11. Банк может быть создан в форме кооператива.

12. Банковская лицензия должна быть подписана председателем Банка России и главой министерства по налогам и сборам.

13. Факт получения банковской лицензии обязательство отража­ется в едином государственном реестре кредитных организа­ций.

14. Срок действия банковской лицензии ограничен определенны­ми временными рамками.

15. Для кредитных организаций, создаваемых с участием нерези­дентов, действует особый порядок лицензирования.

16. Банк может быть создан в форме коммандитного товарищества.

17. Банковская лицензия выпускается в бездокументарной форме.

18. Срок действия банковской лицензии неограничен.

19. Банковскую лицензию может получить любой хозяйствующий субъект.

20. Банк может осуществлять иные банковские операции, не пе­речисленные в банковской лицензии.

21. Организационная структура коммерческого банка аналогична организационной структуре любого производительного пред­приятия.

22. Организационная структура коммерческого банка опирается на строго определенные организационные принципы.

23. В основе организационной структуры коммерческого банка, как правило, лежит функциональный признак.

24. Принцип рационализации системы управления предполагает, что органы управления коммерческого банка прежде всего ори­ентированы на минимизацию текущих затрат.

25. Принцип обеспечения оперативного контроля нацелен на бе­зусловное соблюдение единоначалия в управлении.

26. Размер коммерческого банка и его специализация не влияют на его организационную структуру.

27. Совет директоров и правление банка по большому счету вы­полняют сходные функции.

28. Выбор стратегических направлений деятельности банка зави­сит от решения правления банка.

29. В состав совета директоров банка обязательно входят собствен­ники банка.

30. В состав правления банка обязательно входят независимые члены.

Тесты

4.3. Выберите правильный ответ.

1. Если банк создается в форме ООО, какие ограничения по ко-­
личеству его участников устанавливаются:

а) не устанавливаются;

б) не более 500;

в) более 50;

г) не более пяти;

д) не менее пяти?

2. Учредитель, приобретающий более 20% акций (долей) в капи­
тале банка, должен:
а) получить на это предварительное разрешение Банка России;

б) уведомить об этом Банк России;

в) предоставить в Банк России справку-уведомление из нало-­
гового органа;

г) предоставить в Банк России с правку-разрешение из анти­-
монопольного органа;

д) все вышеуказанное.

3. Учредителями банка не могут быть:

а)унитарное предприятие;

б) физическое лицо;

в) юридическое лицо;

г) некоммерческая организация;
д) верны «а» и «г»;

е) верны «б» и «г».

4. Генеральная лицензия дает банку право:

а) вести всех банковских операций;

б) осуществлять все банковские операции в любой валюте;

в) открывать свои подразделения за границей РФ;

г) привлекать средства частных лиц;

д) покупать доли в банках-нерезидентах.

5. Учредители кредитной организации не имеют право выходить
из состава участников:

а) два года;

б) один год;

в) три года;

г) полгода;

д) неограниченное время.

6. Неденежная часть уставного капитала банка при создании мо­-
жет составлять:

а) максимум 20%;

б) максимум 10%;

в) максимум 25%;

г) максимум 5%;

д) нет верного ответа.

7. Банковская лицензия выдается:

а) бессрочно;

б) на три года;

в) на пять лет;

г) на срок, указанный в лицензии;

д) на один год.

8. Лицензию, дающую банку право на работу со средствами фи­-
зических лиц выдает:

а) Банк России;

б) Агентство страхования вкладов;

в) совместно Банк России и Агентство страхования вкладов;

г) Банк России после проверки соискателя Агентством стра­-
хования вкладов.

9. Генеральная банковская лицензия может быть получена кре­-
дитной организацией:

а) сразу при оплате необходимой для этого величины уставно-­
го капитала;

б) только через два года успешной деятельности при соблюде­-
нии необходимых для этого требований;

в) только через пять лет успешной деятельности при соблюде-­
нии необходимых для этого требований;

г) сразу после оплаты необходимой для этого величины устав­-
ного капитала и при наличии гарантии, выданной зарубеж­-
ным банком;

д) сразу по представлении в территориальное управление биз-­
нес-плана.

10. Для получения лицензии на осуществление операций в ино­-
странной валюте банк должен предоставить следующие до-­
кументы:

а) данные о соответствующем уровне профессиональной под­-
готовки работников;

б) справку о наличии подготовленных помещений;

в) копию письма зарубежного банка о согласии подписать кор-­
респондентские отношения;

г) данные о наличии необходимых программных продуктов;

д) все перечисленное выше.

11. Среди основных этапов управления банком можно выделить
следующие:

а) анализ, прогнозирование, контроль;

б) анализ, планирование, регулирование, контроль;

в) анализ, прогнозирование, планирование, регулирование, мо­-
ниторинг, контроль;-

г) планирование, анализ, контроль;

д) планирование, регулирование, контроль.

12. Банк России принимает решение о лицензировании кредитной
организации:

а) самостоятельно;

б) с учетом рекомендаций Министерства экономического раз­-
вития и торговли Российской Федерации (Минэкономраз­-
вития России);

в) совместно с Федеральной налоговой службой Российской
Федерации (ФНС России);

г) совместно с Минфином России.

13. Учредителем кредитной организации может быть:

а) любое юридическое лицо;

б) любое физическое лицо;

в) любое юридическое или физическое лицо;

г) только юридические и физические лица, удовлетворяющие
определенным требованиям.

14. В составе учредителей банка не могут быть:

а) юридические лица, зарегистрированные в офшорных зо-­
нах;

б) иностранные юридические лица, ведущие бизнес в Россий­-
ской Федерации;

в) юридические лица, чей бизнес ориентирован на оказание фи-­
нансовых услуг;

г) юридические лица, специализирующиеся на торговых опе­-
рациях.

15. Банк России предъявляет следующие требования к источни­-
кам средств, вносимым учредителями в уставный капитал
банка:

а) они могут быть привлечены учредителем на рынке капита­-
лов;

б) они могут быть привлечены посредством банковского кре­-
дита;

в) они могут быть привлечены от партнеров учредителей;

г) они должны быть исключительно собственными средства­
ми учредителей.

16. В учредительном договоре обязательно должны содержаться
следующие сведения, за исключением сведений:

а) о порядке совместной деятельности учредителей;

б) порядке внесения учредителями вкладов в уставный капи-­
тал банка;

в) порядке определения долей каждого учредителя в уставном
капитале;

г) порядке принятия решений учредителями.

4. Банковское дело. 49

17. Устав будущей кредитной организации должен содержать:

а) распределение обязанностей учредителей;

б) сведения о системе органов управления кредитной органи­-
зации;

в) данные об учредителях;

г) сведения о порядке принятия решений органами управле­-
ния кредитной организации.

18. При создании кредитная организация может получить лицен­-
зию, дающую право на осуществление:

а) операций в рублях со средствами физических лиц;

б) операций в иностранной валюте со средствами физических
лиц;

в) операций в рублях со средствами юридических лиц;

г) операций в рублях и иностранной валюте со средствами фи­-
зических и юридических лиц.

19. При создании кредитной организации учредители могут вно­-
сить в уставный капитал:

а) только денежные средства;

б) только денежные средства и здание (помещение);

в) только денежные средства и имущество в неденежной фор-­
ме согласно перечню, утвержденному Банком России;

г) денежные средства, здание (помещение), имущество в не-­
денежной форме.

20. Банк России предъявляет определенные требования к будущим
руководителям кредитной организации, в том числе:

а) о наличии у кандидатов высшего образования;

б) наличии у кандидатов высшего экономического образова­-
ния;

в) наличии у кандидатов высшего юридического образования;

г) наличии у кандидатов высшего экономического или юриди­-
ческого образования и опыта руководящей работы в банке.

21. Документы, представляемые соискателями-учредителями в Тер-­
риториальное управление Банка России, подписывает: