Понятие банковских услуг, банковских операций и их классификация. Традиционные и нетрадиционные банковские операции

Специфика любого банка определяется особенностями его деятельности, т.е. оказанием банковских услуг.

Банковская услуга – это специфическая деятельность банка по организации денежного оборота страны и предоставления клиентам различных банковских продуктов, т.е. выполняя банковские услуги, банки с одной стороны, создают платежные средства (например: кредитные деньги), а с другой стороны, они создают различные банковские продукты.

Диапазон банковских услуг огромен. Это и:

? кредитные;

? депозитные;

? трастовые;

? консультационные;

? лизинговые;

? инвестиционные;

? факторинговые;

? валютные:

? и другие.

В международной практике насчитывается более 200 видов услуг, а отечественные банки оказывают в среднем 20-30 видов услуг. Однако быстро осваиваются в последнее время и другие, наиболее современные услуги (например: осуществление электронных расчетов, расчеты платежными картами).

В банковской практике часто банковские услуги называют банковскими операциями, а продуктом называют – результат той или иной операции. Но взгляды различных экономистов на банковский продукт и услугу не однозначны.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности», дается перечень банковских операций, которые может выполнять любой банк.

Все банковские услуги классифицируются по признакам:

*В зависимости от специфики все услуги делятся на:

1) специфические услуги (традиционные операции банков);

2) неспецифические услуги (нетрадиционные операции банков)

*В зависимости от субъектов получения услуг:

1) юридические лица (в т.ч. другие коммерческие банки);

2) физические лица.

*В зависимости от способов формирования и размещения ресурсов банка:

1) активные операции;

2) пассивные операции

*В зависимости от платы:

1) платные (в основном);

2) бесплатные.

*В зависимости от связи движения материального продукта:

1) услуги связанные с движением продукта (торговля);

2) чистые услуги, предоставляемые предприятиям непосредственно занятым материальным производством;

Банковские операции делятся на 2 группы:

1) Традиционные банковские операции – специфические для банков услуги.

2) Нетрадиционные банковские операции – неспецифические услуги.

Традиционные банковские операции - это операции, которые выполняет банк исходя их своей специфики работы. К ним относятся:

? кредитные;

? депозитные;

? кассовые;

? расчетные;

? дополнительные;

Депозитные операции – привлечение банком денежных средств клиентов во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц. За привлечение средств, банк выплачивает клиентам проценты согласно договора. С другой стороны банк открывает депозиты в других банках и получает доход по ним.

Кредитные операции – (в узком смысле слова) это выдача кредитов юридическим и физическим лицам и другим банкам. При выполнении данных операций, банк получает проценты по кредитам, это и будет основной доход банка.

Расчетные операции – каждый клиент – юридическое лицо – открывает в банке счет и согласно поручения клиента, банки производят расчеты за товарно-материальные ценности, перечисляют налоги и сборы, осуществляют межбанковские расчеты, выдают зарплату с этих счетов и другие операции.

Понятие пассивных и активных операций банка, их классификация

Все операции коммерческих банков делятся на активные и пассивные.

Пассивные операции – это операции связанные с формированием ресурсов банка.

Структура ресурсов банка

1. Собственные средства (занимают 11 % от всех ресурсов банка):

а) уставный капитал

б) фонды и прибыль, оставшаяся в распоряжении банка

в) нераспределенная прибыль текущего года

2. Привлеченные средства (занимают 80-90 % от всех ресурсов банка):

а) в том числе заемные средства:

- кредиты, полученные в ЦБ;

- кредиты, полученные в других коммерческих банках.

б) депозиты:

- депозиты юридических лиц (расчетные, текущие и другие счета);

- вклады физических лиц;

- средства других кредитных учреждений в данном банке (счет «Лоро»);

- выпуск банками ценных бумаг (депозитных и сберегательных сертификатов)

в) прочие недепозитные методы привлечения средств:

- выпуск облигаций, финансовых векселей;

- операция «Репо»;

- прочие недепозитные методы привлечения средств в банк.

При выполнении пассивных операций (по привлеченным ресурсам) банк несет расходы, т.к. за привлеченные ресурсы он выплачивает клиентам или кредиторам определенный процент.

Активные операции – это операции связанные с размещением ресурсов. От проведения активных операций банки получают доходы (в основном в виде процента) или они направлены на организацию функционирования банка.

К доходным активным операциям банка можно отнести также комиссионные операции, т.е. доходы по таким операциям банк получает в виде комиссионных, к ним относятся:

- купля-продажа ценных бумаг по поручению клиента, другие агентские услуги;

- купля-продажа иностранной валюты, драгоценных металлов;

- расчетные операции.

Прежде чем проводить какую-либо активную операцию банк должен проанализировать ее по следующим критериям:

- доходность;

- ликвидность – это скорость и возможность возврата в банк вложенных в активные операции средств;

- риск.

И выбрать ту операцию, которая более доходная, более ликвидная, но менее рисковая.