Банковская система и ее элементы.

Кредитный рынок (или рынок заемного капитала) – это рынок, кот. обеспечивает движение финансовых средств от тех, кто сберегает, к тем, кто инвестирует. Рынок заемного капитала характеризуется тем, что обязательства, кот. находятся в обращении, явл. долгосрочными. Финансово-кредитные услуги на рынке кредитов обеспечиваются финансовыми посредниками – банками, страх. компаниями, кредитными ассоциациями, которые принимают средства (депозиты) от одной группы и одалживают их (кредиты) другим группам. Наибольшую группу на кредитном рынке составляют коммерч. банки, которые сосредотачивают большую часть депозитов страны. Вторую группу составляют сберегательные и кредитные ассоциации. Третью большую группу составляют страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды. Ведущую роль на денежно-кредитном рынке играют коммерч. банки. Последние выполняют 2 основные функции: принимают взносы и предоставляют кредиты. Способность коммерч. банков предоставлять кредиты зависит от величины депозитных денег и пропорций их распределения. Их величина формируется за счет собственного капитала и привлеченных денег и распределяется на банковские резервы и кредитные деньги. Резерв создается для таких целей. Допустим, банк получил определенную сумму денег в форме взносов. Чтобы в любой момент была возможность выдать деньги их собственнику, нет необходимости держать в банке всю полученную сумму. Хоть депозиты и явл. платежом по требованию, они никогда все не забираются одновременно. Резервы, которые равняются всем депозитам в целом, необходимы только тогда, когда все вкладчики внезапно одновременно требуют свои деньги, что практически почти невозможно. На практике происходит следующее: если отдельные клиенты забирают деньги, следующие их вкладывают. Эти 2 вида операций уравновешивают друг друга. Деньги. которые содержатся как резервные, % не приносят. Поэтому, чтобы выдать вкладчику деньги по его требованию, банку достаточно держать в виде резерва только часть взносов, которые сберегаются в виде кассовой наличности или как депозиты в НБУ. Банковские резервы, кот. состоят из 2 компонентов: 1) обязательных резервов, которые регламентируются НБУ; 2) дополнительных резервов, которые создают банки самостоятельно. Глав. компонентом банковских резервов явл. обязательные резервы, которые составляют 10% всех депозитов и сберегаются в НБУ. Средствами регулирования нормы обязательного резерва НБУ может целенаправленно контролировать предложение денег. предоставление кредитов – основная, но не единственная форма активных операций банков. В действительности банки используют доверенные им деньги (кроме обязательного резерва) для приобретения облигаций и др. доходных активов. Такое использование банковских депозитов выгодное, т.к. вкладчикам можно выплачивать по их требованию определенную часть привлеченных средств и одновременно за счет другой их части получать доход. Инвестируя вклады в доходные активы, банки максимизируют свою прибыль, благодаря чему в дальнейшем они могут увеличивать объемы своих услуг или уменьшать плату за них. Процесс преобразования резервов в банковские деньги опирается на 2 условия: 1) НБУ определяет норму обязательного резерва, чем влияет на банковские резервы; 2) используя кредитные деньги, банковская система превращает их в новые депозиты и таким образом увеличивает банковские деньги. Этот процесс наз. «многоразовое расширение (экспансия) банковских депозитов». Способность банковской системы на базе привлечения денег на свои депозиты создавать новые деньги, т.е. увеличивать предложение денег, измеряется депозитным мультипликатором. Регулирует денежно-кредитную деятельность коммерч. банков НБУ, кот. в своей политике использует такие методы: операции на открытом рынке (купля-продажа Нац. Банком правительственных ценных бумаг на открытом рынке), изменение уровня минимальной резервной нормы (увеличение нормы резерва приведет к сокращению денежного предложения и увеличению % ставки; деньги становятся «дорогими», и наоборот, снижая резервную норму, НБУ проводит политику экспансии, т.е. политику дешевых денег), определение уровня учетной ставки (учетная ставка – это %, под кот. НБУ предоставляет кредиты коммерческим банкам. НБУ может предоставлять непосредственно кредит коммерческим банкам, назначая низкую – дисконтную - % ставку. Она приводит к увеличению резервов коммерч. банков и увеличению предложения денег, что снижает % ставку на денеж. рынке, и наоборот).