Поручительство как способ обеспечения обязательств заемщика.

Поручительство - способ обеспечения кредита. Поручителем может быть любое юридическое лицо или физическое - платежеспособное. Договор поручительства заключается между банком-кредитором должника и его поручителем (иногда договор подписывает и сам заемщик). Лицо, подписавшее договор поручительства, - поручитель обязуется перед банком-кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать по его обязательствам. Поручатель и заемщик несут солдарную ответственность перед банком (вместе одновременно и до тех пор пока не будет погашена вся задолженность по кредитному договору).

В сумму долга, уплачиваемую поручителем, включается основной долг, проценты за кредит, судебные издержки, а также сумма других убытков, причиненных заемщиком кредитору.

Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю. В случае предъявления такого иска, поручитель, исполнив обязательства за должника, уплатив сумму банку, приобретает права кредитора по этим обязательствам. В связи с этим банк-кредитор обязан передать ему все необходимые документы для реализации этих прав (кредитный договор, договор поручительства и другие документы кредитного дела).

59 Экономическая сущность и методы расчета ссудного процента. Виды процентных ставок.

Ссудный % - плата, получаемая кредитором от заёмщика за пользование ссуженными ср-ми или мат. ценностями. Функции ссудн. %-та: 1) перераспределит., происходит передача части прибавочной ст-ти хозяйств. субъектов и Д. населения кредитору за пользование ссуженными ден. ср-ми; 2) стимулирующую – стимул эффект. использования заёмных ср-в и своеврем. их возврата; 3) регулирующ. – создаёт условия для аккум. свободных ден. ср-в юр. и физич. лиц, превращая их в ссудный капитал. Для определ. размера ссудного %-та используют пок-тель нормы процента (%-ой ставки) – отношение годового Д. на ссуженную ст-ть к её величине, выраженное в%-ах - ставка кредита. При расчёте нормы %-та в каждой сделке учитыв. уровень базовой %-ой ставки и ставки за надбавку за риск с учётом условий договора.

Базовая %-ая ставка определ. исходя из себ-ти кред. вложений и заложен. уровня прибыльности ссудных операций. Надбавка за риск дифференц. в зависим. от таких критериев, как: кредитоспособн. заёмщика, наличие и качество обеспеч. по ссуде, срок, цель кредита, прочность взаимоотн. клиента с банком. Различают номин. и реальн. ставки ссудного %-та. Номин. %-ая ставка указывается в договоре. Реальная %-ая ставка – номинальная % ставка, скорректир. на темп инфл. %-ые ставки м.б. фиксирован. или плавающими. В зависимости от исходной базы для начисления %-ов различают простые и сложные %-ты. Простые %-ты начисляются на первонач. сумму долга (кредита), увеличенную на сумму ранее начисленных %-ов за предшеств. %-ый период, т.е. база, с которой происходит начисление постепенно возрастает.

1. По формуле простых %-в S = P *(1+ I *t/K),

где I – годовая %-ая ставка, t – кол-во дней начисления %-ов по привлечённым ден. ср-вам. K – кол-во дней в календарном году. P – первонач. сумма привлечённых или размещ. ден. ср-в. S – сумма денежных ср-в, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлечённых (размещённых) ден. ср-в плюс начисленные %-ты.

2. По формуле сложных %-в -//- скобка в степени n,, в числителе вместо t – j, где n – количество операций по капитализации начисленных проценты в течение общего срока привлечения (размещения) ден. ср-в, j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных %.

Банковская система РФ

Банковская деятельность регулируется 2 основными законами:

1) Федеральный закон о ЦБ РФ 2002г.

2) Закон о банках и банковской деятельности 1996 г.

В соответствии с законом о банках и банковской деятельности различают понятия: кредитная организация, банк, небанковская кредитная организация.

Кредитная организация -закон «О банках и банковской деятельности», это юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли, на основании лицензии ЦБ РФ имеет право выполнять банковские операции. КО создаются в целях извлечения прибыли, на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество, в форме открытого и закрытого общества и с ограниченной ответственностью.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в сов-ти выполнять следующие банковские операции:

1) Привлекать временно свободные денежные средства физ. и юр. лиц.

2) Размещать привлеченные ден. ср. от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возврвтности.

3) Открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц.

Небанковская кредитная организация -это юр. лицо, которое так же в соответствии с лицензией ЦБ РФ имеет право выполнять некоторые банковские операции. В основном это расчетные .

Иностранный банк -это банк признанный таковым по законодательству той страны, в которой он зарегистрирован (банк-нерезидент). Банк-резидент зарегист. В РФ.

Банковская система РФ включает в себя:

1) ЦБ РФ.

2) Кредитные организации, а так же филиалы и представительства банков нерезидентов.

Т.о. в начале 90 г. В России была сформирована 2-х уровневая банковская система:

1) Работает с правительством и кредитными орг. (банками).

2) Раб. с физ. и юр. лицами.