Кредитно-банковская система, ее структура и функции.
Кредитная система – это комплекс валютно-финансовых учр-ний, призванных регул-ть эк-ку посредством измен-я кол-ва находящихся в обращении денег. Современная кредитная система состоит из трех звеньев центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.
На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции:
1. Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками). 2. Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов и т.п.) осуществляются центральным банком и ведомствами, по надзору.3. Регламентирующие функции (контроль за частными банками и т.п.) осущ ЦБ и Министерством финансов.
Первый уровень кредит. системы представлен Центральным банком (ЦБ). В его функции входит: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение гос. золото-валютных резервов; хранение резервного фонда других кредит. учр-ний, главным образом коммерч. банков; денежно-кредитное регул-е эк-ки, кредитование коммерч. банков и осущ-е кассового обслуж-я гос. учреждений; проведение расчетов и переводных операций, контроль за деятельностью кредитных учреждений. Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики. Денежная политика - это политика упр-я уровнем %-та, величиной ден. массы и кредитов. 1. Управ-ие уровнем % осущ-ся опр-ем уровня учетной ставки %-та. Учетная ставка % - это норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткоср. кредиты коммерч. банкам. Коммерч. банки для осущ-я своей деят-ти берут кредит у ЦБ под опр-ый %, т.е. учетную ставку (скажем 80%). Банки предоставляют полученныые средства своим клиентам по %, который выше учетного (скажем, 100%). Если ЦБ повысит учетную ставку %, то коммерч. банки поднимут ставку % своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерч. банки. Т.о., ЦБ воздействует на эк-ку, проводя политику "дешевых" или "дорогих" денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность. 2. Упр-е величиной ден. массы осущ-ся посредством определения нормы обязательных резервов. В соответствии с законом коммерч. банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерч. банков увел-ся возможность размещать деньги среди своих клиентов , и ден.масса в стране растет. С увеличением доли резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т.е. уровень процента, растет, деньги становятся "дорогими". Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регул-я. Она прим-ся как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.3. Управление кредитами осущ-ся методом "операции на открытом рынке", когда ЦБ проводит куплю-продажу цен. бумаг. Если ЦБ продает цен. бумаги, то он получает взамен ден. средства, кол-во денег в обращении падает, % растет и деньги опять становятся "дорогими". Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и "подешевлению" денег. Этот метод прим-ся для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении ден. массы.
Второй ур-нь кредит. системы представлен коммерч. банками, кот. непосредс-но работают с клиентами - физическими или юридическими лицами. По видам совершаемых операций банки могут быть универсальными или специализированными. Коммерческие банки как кредитные институты играют большую роль в регулировании денежной массы: - они аккумулируют временно свободные денежные средства; - они предоставляют кредиты; - они создают кредитные деньги; - они эмитируют ценные бумаги. Привлечение и размещение ден. средств банки осущ-ют через проведение пассивных и активных операций. Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанализа, выделяют следующие виды: 1. Прямое кредитование, т.е. выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности. 2. Банковские инвестиции, т.е. приобретение банком акций и облигаций. З. Лизинг, т.е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования. 4. Факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности. 5. Трастовые операции, т.е. операции по управлению капиталом клиентов. Третий уровень кредитной системы представлен специализированными кредитно – финансовыми институтами: пенсионными Фондами, Страховыми Компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и т.д. Они сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику. Для норм-го функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна. К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся: - нестабильность курса национальной валюты; - неудачная денежно-кредитная политика ЦБ; - неразумная фискальная (налоговая) политика; - отсутствие системы страхования депозитов.