Проблемы и перспективы развития страхования в коммерческом банке

Сейчас много говорится о проблемах страхового рынка, которые встают уже сейчас, в краткосрочной перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с последствиями финансового кризиса, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистил рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости [14; c.17].

Очень важно сейчас не забывать о проблемах, связанных, прежде всего, с отсутствием внятной системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

— отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);

— отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;

— невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;

отставание законодательства от реальной практики страхового дела;

— недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;

— снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы [12; c. 74].

В последние годы со стороны регуляторов сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. Именно проблемы регулирования и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования. ВСС и другие объединения страховщиков принимают на себя все большую часть ответственности за положение дел на рынке страховых услуг, де-факто уже давно выполняя функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами.

Создание саморегулируемых организаций (СРО) в страховой отрасли — одно из решений системных проблем регулирования. Форма СРО — более высокая степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями и большая возможность влиять на формирование рынка. Законодательство наделяет СРО рядом функций регулирования и контроля деятельности своих членов. Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности [2; c. 136].

Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка — по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик. Опыт формирования СРО в строительной отрасли можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение строительных работ, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

Хотелось бы отметить, что благодаря поддержке страховщиков, работающих на рынке строительного страхования, нам удалось распространить по рынку качественные методологические материалы, создать рабочую группу по страхованию при крупнейшем строительном СРО — «Межрегиональном объединении строителей», разработать стандартный пакет страховых документов для нового вида страхования. Это очень позитивный опыт взаимодействия, который мог бы пригодиться и для других рынков и других видов страхования.

Необходимо остановиться еще на одной теме, которая является крайне актуальной для страховой отрасли — проблема профессионального образования и подготовки кадров. Необходимость повышения эффективности работы в условиях кризиса только обостряет этот вопрос и делает нехватку по-настоящему профессиональных кадров одной из наиболее серьезных угроз для развития рынка.

Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка. Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и правилам работы иностранных страховых компаний на территории отдельных стран. Сроки и масштабы осуществления данного процесса зависят от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка, а сам процесс является лишь частью широкомасштабной подготовки к интеграции экономики России в Европейское экономическое сообщество.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

За 10 с небольшим лет рыночных преобразований в России сформировался коммерческий банковский сектор, функционирующий на рыночных принципах, обеспечивающий предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающий главным институциональным звеном финансового посредничества. Вместе с тем, российский коммерческий банковский сектор является недостаточно развитым.

Факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются недостаток долгосрочных финансовых ресурсов и высокие риски кредитования, обусловленные в том числе нетранспарентностью и низким качеством управления многими организациями.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены. В этих целях разработана Стратегия развития банковского коммерческого сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского коммерческого сектора и меры государственной политики по их решению. К числу наиболее важных положений Стратегии относятся следующие.

Основными целями дальнейшего развития коммерческого банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Развитие коммерческого банковского сектора будет осуществляться на основе его реформирования. Под реформированием коммерческого банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования коммерческого банковского сектора, который соответствует международным представлениям о современном банковском бизнесе и способен обеспечивать поддержку устойчивого экономического роста.

. Первоочередными практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению намеченных целей развития коммерческого банковского сектора, являются укрепление финансового состояния действующих и более быстрое выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации и качества капиталов банков, развитие системы гарантирования банковских вкладов, усиление взаимодействия кредитных организаций с реальной экономикой и развитие конкурентных начал в их деятельности.

Успешная реализация определенных Стратегией задач в значительной степени зависит от макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности коммерческого банковского сектора. Ключевым инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности, на которые российская экономика, включая коммерческий банковский сектор, должна перейти с 2013 года. Это потребует скоординированной работы органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, органов управления предприятий и кредитных организаций.

Серьезные шаги будут предприняты по укреплению прав кредиторов, прежде всего залоговых, и вкладчиков, включая создание системы гарантирования банковских вкладов. Будут осуществлены меры, направленные на совершенствование законодательных механизмов и повышение эффективности процедур ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций, включая создание института корпоративного ликвидатора.

Определены задачи по укреплению механизмов конкуренции на рынке банковских услуг. Данная задача будет решена за счет развития федеральных и региональных аспектов антимонопольного регулирования и обеспечения равных условий деятельности для всех кредитных организаций, включая банки с участием государства и иностранного капитала. В связи с этим будут вноситься соответствующие изменения в банковское законодательство.

Правительство Российской Федерации предполагает выйти из капиталов кредитных организаций во всех случаях, когда такое участие не диктуется интересами проведения государственной экономической политики.

Предусмотрено развитие системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе реализации международно-признанных подходов, включая рискориентированный надзор, надзор на консолидированной основе, развитие систем раннего реагирования на проблемы в банковской деятельности. Особое внимание будет уделяться вопросам повышения качества управления кредитными организациями и эффективности систем внутреннего контроля, развитию транспарентности банков.

В целях развития финансовых рынков будут созданы возможности для появления новых инструментов управления ликвидностью, расширения практики управления рисками с использованием современных финансовых инструментов.