Банковское законодательство. Основные положения ФЗ «О банках и банк деят-ти»

Банковское законодательство является отраслью права, представляющей систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее – Закон о Банке России), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"

В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Одним из основных федеральных законов, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", которым установлены основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности, такие, как: "кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация", "банковская группа" и т.д.

Этим ФЗ определены составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, установлен режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированы принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации.

Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Деятельность регулируется Указом Президента РФ 7.11.93. «О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории РФ».

В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях". Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.

Также банковское законодательство включает в себя: ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»,»О приватизации гос и муниципального имущества»,акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

14. Понятие, виды и содержание трастовых услуг

Трастовые операции - это операции коммерческих банков и специальных финансовых институтов, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах.

При выполнении трастовых операций коммерческий банк может выступать в двух ролях: 1. являться полным представителем клиента, распоряжающимся его имуществом самостоятельно в пределах договора; 2.выполнять строго конкретные операции с собственностью клиента по его поручению.

В практической деятельности банков используются следующие виды трастовых операций: доверительное управление и агентские услуги.

Доверительное управление представляет систему отношений между собственником имущества и другим лицом, доверительным управляющим, которое в силу заключенного договора получило от собственника право на распоряжение его собственностью. Доверительный управляющий в своих действиях выступает от своего имени, но по поручению и за счет средств клиента — собственника имущества и в случаях, предусмотренных договором, несет материальную ответственность за результаты действий.

Виды или объекты имущества, передаваемого в доверительное управление, закреплены в законодательных и нормативных правовых актах РФ. Такими объектами могут быть: материальное движимое и недвижимое имущество организаций и граждан; денежные средства и документы, сопровождающие их движение; права и документы на получение, владение, распоряжение и пользование имуществом, на получение доходов от имущества, финансовых средств; ценные бумаги.

Конструкция доверительного управления позволяет банкам помимо традиционных объектов управлять также: собственностью, которая в силу экономических и социально-политических причин не может быть передана в частное владение;федеральными и муниципальными средствами, используемыми в целях сохранения и развития соответствующей собственности;средствами мелких частных предприятий, любой малой, а также семейной предпринимательской собственностью при нехватке у собственников управленческой квалификации;финансовыми ресурсами, задолженностью, активами крупных промышленных предприятий, в том числе при проведении акционирования;активами социальных страховых и пенсионных фондов.

Существуют следующие виды услуг по доверительному управлению:

а) для физических лиц: передача имущества в наследство; управление имуществом по договору; опека или попечительство над имуществом полностью или частично недееспособных лиц;

б) для юридических лиц: управление имуществом, имущественными правами; управление средствами пенсионных фондов; управление благотворительными и прочими специальными фондами; управление инвестиционными компаниями и фондами.

Агентские услуги Участниками агентских услуг являются: принципал (доверитель) — лицо, поручающее другому лицу выполнить какие-либо действия и передающее ему свои полномочия; агент — лицо, действующее от имени принципала и выполняющее в точности его поручение.

В агентских услугах право собственности на имущество (имущественное право) остается у принципала (доверителя). Агент выполняет лишь функции поверенного. В соответствии с договором он несет ответственность только за качество исполнения самого поручения, а не за конечные результаты, последствия данного поручения. Агент может от имени клиента заключать договоры, получать ссуды, выписывать чеки, индоссировать векселя, оплачивать счета доверителя, оформлять страховые полисы и проч. Агент действует за счет средств принципала и получает от него вознаграждение.

Агентские услуги могут оказываться как юридическим, так и физическим лицам и включают: операции на рынке ценных бумаг; хранение и передачу денежных и других ценностей; оформление доверенности и другие нотариальные услуги; получение дохода по акциям и облигациям; услуги депозитария и др.

Для осуществления трастовых операций коммерческие банки создают обособленные от других служб банка подразделения, работающие по принципу полной самостоятельности независимо от объема операций. Административное разделение трастовых и прочих подразделений банка носит не только чисто организационный характер, оно касается и информационной базы, и порядка отношений с клиентами.