Как избежать риска банкротствафинансовых организаций

Мы уже говорили, что для защиты сбережений от инфляцииих нужно во что-то вложить, другими словами, отдать на хранение или в управление какой-то финансовой организации.

Но тогда возникает другой риск — что эта организация обанкротится и

не вернёт вам деньги.

Вкладывая деньги в ПИФ или покупая полис страхования жизни, вы неизбежно будете иметь дело с этимриском. Но даже в этом случае его можно сократить, если обращаться не в первую попавшуюся финансовую организацию, а вкрупную компанию, которая давно работает на рынке России и небыла в прошлом на грани банкротства.

Лучший же способ обезопасить себя и свою семью от этогориска — размещать средства в сберегательных вкладах, защищённых Системой страхования вкладов (ССВ).

(8, с. 172 )

За что отвечает государство и какиефинансовые риски оно на себя брать не будет

Роль государства в снижении финансовых рисков для частногоинвестора очень ограниченна.

Государство определяет правовуюи организационную среду для инвестирования. Государственныеорганы лицензируют банки, регистрируют выпуски ценных

бумаг,определяют обязательные минимальные уровни страхованиявкладов. Однако принятие инвестиционных решений — индивидуальное дело частного инвестора, который несёт все связанные синвестициями риски.

Государство отвечает только за финансовые риски, связанные с вкладами частных лиц в российских банках. Такие вкладызастрахованы, поскольку государство приняло Закон о системеобязательного страхования вкладов — специальной государственной программе, реализуемой государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». При заключении договора банковского вклада (счёта) у вас как вкладчика автоматическивозникает право на страховое возмещение в случае прекращения

деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии).Это страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вклада в банке, но не более 700 тыс. р.

Вкладыв разных банках страхуются независимо друг от друга. Выплатастрахового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, черезаккредитованный агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив

паспорт и заполнив заявление.

По другим финансовым рискам, которые вы как физическоелицо принимаете на себя, государство не отвечает. Так, при падении цены купленных вами на фондовом рынке акций или курсакупленной вами иностранной валюты все убытки будут вашими.

(6, с. 338 – 339)

Б. Риски финансового мошенничества

Финансовое мошенничество

Финансовое мошенничество— совершение противоправных действий в сфере денежного обращенияпутём обмана, злоупотребления доверием и другихманипуляций с целью незаконного обогащения.

Вариантов такого жульничества столь много, что об этомможно написать отдельную книгу.

Но в качестве примера опишем только один из распространённых в России способов такого жульничества — отъём квартиры у собственника с помощьюкредита с особо трудными условиями погашения.

В общественном транспорте, на страницах газет и в Интернете довольно часто мелькают объявления с весьма заманчивыми предложениями получить деньги в долг.

Такие сообщения лаконичны: указан, как правило, толькоконтактный телефон кредитора и, конечно, ничего не сказано о том, что в большинстве случаев одолженные деньги могут

оставить человека без квартиры.

Рис. 25. Объявление финансовых мошенников

Основными жертвами подобного рода кредитов становятся, как правило, представители социально незащищённых слоёв населения — старики, инвалиды, пьяницы и наркоманы, которым по вполне понятным причинам требуются деньги частои срочно. При этом они зачастую просто не в состоянии здравооценить последствия.

В России займы могут законно выдавать не только банки икооперативы, специализирующиеся на кредитных операциях, нетолько агентства недвижимости,

залоговые центры, ломбардыи другие юридические лица, но и обычные граждане, которымроссийское законодательство позволяет быть кредиторами.

В отличие от солидных банков вышеупомянутые кредиторы-граждане, ломбарды и залоговыецентры хотя и работают в рамках правового поля,но нередко ставят перед собой задачи вполне определённого толка. С помощью высоких процентов(средняя ставка от 2 до 5 % в месяц) или штрафов(от 3 до 5 % в день от суммы просрочки) они стремятся закабалить заёмщика, а затем вынудить егопродать свою квартиру (залог).

Выглядеть это может примерно так.

Нуждающийся в средствах человек обращается ккредитору, и тот предлагает ему деньги, нопод залог недвижимости (т. е. с правом изъятия квартиры в случае невозврата долга).

Далее кредитор знакомится с документами на жильё. Еслис документами всё в порядке (будущий заёмщик является законным владельцем квартиры), кредитор даёт прочитать заёмщику заранее составленные договоры займа и залога. Обычно заёмщик изначально согласен со всеми условиями и подписываетбумаги не глядя, лишь бы поскорее получить желанную сумму.

Потом документы регистрируются в управлении Федеральнойрегистрационной службы и заёмщику действительно ссужаютденьги. Обычно кредиторы сами предлагают заёмщику получить сумму, составляющую не менее половины стоимости недвижимости.

Объясняется эта «доброта» просто: чем больше средствони выдадут, тем выше будет ежемесячная выплата в погашение кредита, тем быстрее станут расти штрафы за несвоевременный возврат долга. И человек попадёт в кабальную зависимость от кредитора.

А как же заёмщика потом лишают квартиры и делаютбомжом? Для этого используются два варианта действий.

Вариант 1. Заёмщик не справляется с грабительскими процентами.

Поскольку раз за разом человек не может в оговорённыесроки выплачивать основную сумму займа и проценты по нему,нарастающие штрафы увеличивают общую сумму долга доогромных размеров.Затем кредитор и заёмщик могут мирно и без конфликтадоговориться о продаже залогового обеспечения, т. е. жилья,чтобы погасить долг из полученных средств. При этом кредитор нередко предлагает взять на себя весь процесс продажи,дабы «освободить заёмщика от лишних хлопот». Тогда он ужесам определяет цену продажи квартиры и, разумеется, её занижает. После продажи кредитор забирает причитающуюся емусумму и отдаёт жалкие остатки вырученных за квартиру денег

бывшему собственнику.

Вариант 2. Кредитор умышленно уклоняется от принятия долга и процентов по кредиту, делая заёмщика «безвины виноватым».

Так, кредитор может долгое время уклоняться от принятиядолга и процентов по кредиту, а потом обратиться в суд с требованием привлечь добросовестного, но обманутого им заёмщика к ответственности за неисполнение своих денежных обязательств. Через суд кредитор добивается решения о срочнойоплате неустойки (штрафов и пени), а в случае невозможностидолжника погасить выросший долг суд обязывает его продатьквартиру (залог). При этом доказать, что кредитор намеренно

скрывался от заёмщика, будет чрезвычайно сложно.

Однако выход есть. Заёмщик может обезопасить себя отподобной ситуации, если своевременно обратится к нотариусу.Так называется человек с юридическим образованием, получивший от государства специальное разрешение на оказание

юридических услуг гражданам и организациям. Найти нотариальную контору нетрудно в любом городе России.Дело в том, что по российским законам при невозможности найти кредитора для возврата ему денег либопри уклонении кредитора от принятия денег можно исполнить своиобязательства перед ним внесениемденежной суммы на хранение у нотариуса (в депозит нотариуса).Вот почему, если кредитор скрывается от несчастного должника и тот неимеет возможности погашать долг, ему надо немедленно идтик нотариусу и вносить необходимые платежи по кредиту на егодепозит. Тем самым должник выполнит кредитные обязательства и не позволит поживиться за свой счёт.

Иными словами, если обычные банки отказываются выдавать вам заёмные средства, а деньги вам нужны так срочно,что вы решили взять «сомнительный кредит», то для защиты отрисков обмана и потери квартиры лучше оформлять такой кредит у нотариуса.

Представитель закона проанализирует договоры займа изалога, обратит внимание на процентные ставки, комиссионные сборы, установленные пени и штрафы, предупредит о возможных скрытых угрозах. Как показывает опыт, после консультации с нотариусом потенциальные заёмщики в 90% случаевотказываются брать подобный кредит. У них открываются глаза, в какую беду они едва себя не загнали!

(7, с. 200 - 209)

Фальшивомонетчики

Самый простой и распространённый вид финансового мошенничества — подделка купюр. Расцвет этого вида мошенничества пришёлся на 1990-е гг., когда многие сделки (в том числе ипо обмену валюты) проводились нелегально, «с рук».

Но и сегодня риск встречи с фальшивомонетчиками существует, например впунктах обмена валюты. Они работают по одной из двух схем:

• Вы приносите в пункт обмена настоящие деньги, и вам меняют их на фальшивые.

• Вы приносите в пункт обмена настоящие деньги. Вас просятположить их в лоток для совершения обмена. Сотрудникобменного пункта (которого обычно не видно за маленьким окошком) что-то делает с вашими деньгами, возвращает их вам обратно через лоток и говорит, что не может произвести сделку, так как ваши деньги фальшивые. На самомделе ваши деньги были настоящие, но, когда они попали вруки сотруднику обменного пункта, он заменил их на подделку.Доказать свою правоту в этом случае будет очень сложно.

Если такое произойдёт с вами или вашими близкими, вы, конечно же, должны сразу обратиться в полицию. Но, к сожалению,фальшивомонетчики сегодня стали очень осторожными и обыски в таких обменных пунктах зачастую ничего не дают. Поэтому

лучше вообще не допускать попадания в такую ситуацию. Старайтесь не покупать и не продавать валюту в ларьках-обменниках. Обратитесь в ближайшее отделение банка, где на купленную валюту вам выдадут чек.

Если по какой-то причине вы неможете поменять деньги в банке, попробуйте узнать о конкретном ларьке-обменнике в Интернете, введя в поисковике его физический адрес. Если обменный пункт был когда-то уличён клиентами в мошенничестве, информация об этом, скорее всего,появится на форумах и в блогах.

(4, с. 390)

Финансовые пирамиды

Один из частых вариантов обмана людей в сфере денежных операций — финансовые пирамиды.

Большинство пирамид в России строятся по двум моделям.

Первая — «инсценировка», когда от вкладчиков скрывают доходы. Такие пирамиды могут называться финансовыми социальными сетями, светскими клубами, кассамивзаимопомощи.

Вторая модель более прозрачная. Вкладчикам таких систем прямо сообщают, что они участвуют впирамидах.

Первый, главный и, наверное, самый популярный тип финансовых пирамид в России — это «многоуровневая пирамида», в которой каждый новый участник, чтобы войти в «проект», должен сделать денежный взнос.Деньги, которые он внёс, делятся между тем, кто его пригласил, и тем, кто пригласил пригласившего. После взноса новичок должен пригласить ещё не менее двух своих друзей или знакомых (можно больше). Те деньги, что внесут они, будут разделены уже с ним и более ранними участниками.

Такая схема недолговечна: её работа заканчивается, кактолько привлекать новых участников становится проблематично. Проигрывают те, кто деньги внёс, но за собой никого привести не смог.

Рис. 26. Многоуровневаяпирамида

Многоуровневые финансовые пирамиды предлагаюткрупные выигрыши, и на это попадаются многие жадные, нофинансово неграмотные люди. Подобные пирамиды обычносуществуют немногим более месяца и редко — больше года.

Те, кто это понимает и всё равно решается на участие, рассчитывают, что успеют получить доход и выйти, пока пирамидаещё растёт.Однако чаще всего эти люди из-за жадности медлят с выходом и в итоге часто проигрывают и теряют деньги.

Второй вариант пирамиды — централизованная, или модельПонци, по имени американского мошенника, который сумел весьма успешно применить эту схему в США в начале XX в.

Рис. 27. Схемацентрализованнойпирамиды

Суть схемы Понци заключается в том, что её организаторпредлагает участникам вложить деньги и обещает быстрый ивысокий доход — намного выше, чем в банках и других финансовых компаниях. Привлекать новых вкладчиков не нужно,нужно просто ждать.

Первым немногочисленным участникам организатор выплачивает обещанные высокие проценты за счёт собственныхсредств. Молва о «работающей схеме с высоким доходом» привлекает новых вкладчиков. Соответственно за счёт вложений

этих новичков организатор расплачивается со «старыми участниками», возвращает свои первоначальные вложения и получает доход.

Теоретически схема может работать сколь угодно долго,если участники продолжат вкладывать в неё свой доход, а фактически может обрушиться в любой момент, например, из-засмены настроений на рынке. Когда «поток» новых вкладчиковослабевает, организатор обычно присваивает уже сделанныевклады и скрывается. Проигрывают все, кто не успел забратьденьги (обычно до 80% вкладчиков).

Несмотря на внешние различия, обе схемы построены попринципу «игры в мешок»: деньги собирают с участников, апотом перераспределяют между ними по тем или иным правилам. Первые участники получают больше, чем вложили, поэтому последним ничего не остаётся.

Но как понять, что перед тобой не просто очень успешнаяфинансовая организация, а именно пирамида? По каким признакам можно опознать «пирамидальный обман»?

К сожалению, задача эта не проста. Порой даже опытныеспециалисты не могут отличить законную структуру от финансовой пирамиды. Юридически такие мошеннические организации часто оформляются совершенно корректно, да и ни покаким другим параметрам к ним поначалу не придраться.

И всё же финансовая пирамида имеет свои отличительныечерты:

1) участие в «серой» схеме всегда предполагает первыйвзнос. Как правило, это незначительная сумма, которая не пугает и способна привлечь широкие массы;

2) компания неизвестна на рынке, а её организаторы и координаторы сохраняют анонимность и мало что рассказываютоб источниках получения столь высокого обещанного дохода;

3) информация о деятельности организации отсутствуетили очень скудна, иногда нет даже центрального офиса, официальной регистрации и лицензии;

4) вкладчикам гарантируются высокие проценты, превышающие проценты по депозитам в банках раза в два (чтобыжадность затмила разум будущих клиентов);

5) организация не занимается отбором клиентов, её участником может стать каждый желающий.

По статистике, после краха пирамиды только 10–15% вкладчиков удаётся вернуть вложенные средства.

Как же избежать подобного исхода и не стать жертвой очередной финансовой пирамиды? Пожалуй, совет здесь толькоодин: тщательно проверяй тех, кому ты готов доверить собственные деньги. Не стоит доверять сомнительным компаниями поддаваться на чрезмерно привлекательные предложения. Вконце концов бесплатный сыр бывает только в мышеловке, аполучить доходность в разы больше, чем другие участники финансового рынка, чрезвычайно трудно.

Сегодня, когда с помощью Интернета можно провестисбор информации по большому кругу источников, обращениек любой финансовой организации стоит делать только послеизучения того, что о ней пишут в различных изданиях.

Прибольших суммах вполне окупается обращение за советом кпрофессиональным финансовым консультантам.

В крайнемслучае стоит поискать с помощью своих друзей (но не в социальных сетях!) профессиональных экономистов или финансистов (сегодня в России такие специалисты уже не редкость) испросить совета у них.

Чтобы сократить риски потери средств в мире финансовыхопераций, полезно помнить ещё одну старую финансовую мудрость — «Не кладите все яйца в одну корзину». Проще говоря,разумнее размещать свои сбережения — неважно, маленькие

или большие — не в одном банке или фонде, а в нескольких.Тогда есть шанс, что даже в очень трудной финансовой ситуации в стране хотя бы часть твоих денег не пропадёт.

(7, с. 213 - 219 )

История пирамиды МММ

Самой масштабной финансовой пирамидой в истории России по праву считается пирамида МММ, которая проработала с 1992 по 1994 г.

В 1992 г. МММ начала привлекать деньги под сверхвысокие проценты (до 1000 % годовых) и запустила масштабнуюрекламную компанию на ТВ. МММ продавала населению акции и «билеты». (Последние были созданы, чтобы формальнообойти запрет Минфина на выпуск всё новых и новых акцийкомпании.)

Привлечённые сказочными процентами россияне кинулись покупать ценные бумаги МММ. По разным данным,вкладчиками МММ стали от 10 до 15 миллионов семей.

На самом деле руководство МММ никуда не инвестировалоденьги вкладчиков, акции МММ не торговались на бирже, астоимость акций каждый день лично определял глава МММСергей Мавроди. Но уровень финансовой грамотности населения пост советского периода был очень низок, и люди не видели обмана.

Билеты МММ стали популярнейшим средствомсбережения. Люди и фирмы расплачивались ими друг с другом и дарили родным на юбилеи и свадьбы. Котировки МММпечатались почти во всех газетах и объявлялись по радио и ТВ.Домохозяйки с замиранием сердца следили за жизнью героев рекламы МММ из семьи Голубковых, которые благодарявкладам в МММ покупали шубу, машину и путёвку за границу.

В рекламе в гости к Голубковым приходила даже звезда популярного в 1990-е гг. бразильского сериала «Просто Мария».

В начале 1994 г. в СМИ прозвучало несколько заявлений правительства об уклонении МММ от налогов. Государственные деятели предостерегали население от инвестицийв МММ.

В итоге летом 1994 г. среди вкладчиков разгореласьпаника, и они толпами стали приходить в офисы МММ заденьгами. МММ стала медленно производить выплаты. Вы-

строились огромные очереди. Люди стояли на улице в жару,некоторым становилось плохо.

В конце июля МММ объявилао падении стоимости акций в 127 раз! Миллионы людей потеряли все свои сбережения.

Сергея Мавроди попытались арестовать, но он объявил о своём намерении балло-

тироваться в Государственнуюдуму. Он провёл поспешнуюагитационную кампанию, раздавая избирателям на улицахбилеты МММ, и они проголосовали за него. Так он полу-

чил депутатскую неприкосновенность и ещё несколько летизбегал ареста.

Позже он зарегистрировал интернет-пирамиду, в которой потерялиденьги тысячи вкладчиков изСША и Европы. Против него даже возбуждала дело Комиссияпо ценным бумагам США.

Арестовали Сергея Мавроди только в 2003 г. Он был приговорён к 4,5 года лишения свободы иосвобождён в 2007 г.

И вот в 2011 г. он запустил новую пирамиду МММ-2011,а в 2012 г. — МММ-2012. На этот раз он публично объявил,что это пирамиды. Но, несмотря на его

заявление, миллионыроссиян снова понесли в МММ свои деньги, как в казино.

Этаистория показала, что финансовые пирамиды не пережитокпрошлого. Финансовая грамотность некоторых россиян ещёнастолько низка, что они снова попадают на удочку мошенников.

(4, с. 393 - 397)