Услуги финансовых организаций как средство повышения благосостояния
Часть денег семьи может не тратиться на личное потребление, а идти на увеличение размера её денежных сбережений. Тоесть семья может начать откладывать деньги и использовать важную их функцию, когда отложенные деньги будут приносить но
вый доход.Есть несколько финансовых организаций, которые могут помочь в этом: банки, инвестиционные фонды, страховые организации и фондовые биржи.
(1, с. 69).
В. Финансовое планирование
Финансовое планирование
Эффективное ведение семейного хозяйства невозможно представить без планирования, учёта и контроля.
Финансовые планы семье нужны для нескольких целей. Прежде всего для того, чтобы каждый член семьи был уверен, что знает,чего на самом деле хочет достичь (какова цель) и что надо сделать,чтобы этого добиться. В любом плане определяют цели и способыих достижения.
Финансовое планирование — составление плана действийили мероприятий для достижения поставленной цели.
В процессе планирования определяют результаты (ставят цели), действия по их достижению, устанавливают последовательность этих действий и сроки их выполнения.
План служит средством контроля правильности избранных целей и действий. Так,
если реальное положение дел в какой-то момент перестанет соответствовать твоему плану, то это сигнал к тому, что план нужнопересматривать.
(1, с. 82-83)
Способ финансового планирования
Чтобы стать небедным человеком, нужно освоитьумение осуществлять финансовое планирование, которое позволит решать свои финансовые задачи, минимизировать затраты и риски самым выгодным и оптимальным способом.
Рассуждения и расчёты, если себя к ним приучить,всегда подскажут разумный вариант достижения других финансовых целей, например:
1) приобретения собственного жилья;
2) обзаведения домашней техникой и мебелью;
3) оплаты обучения будущих детей;
4) средств для отдыха и туристических поездок;
5) создания резерва средств на случай болезни;
6) накопления средств для сохранения привычного уровня
жизни в старости после выхода на пенсию.
Для решения такой сложной задачи, как выбор способаприобретения автомобиля, нужно провести анализ и оценкувариантов решения проблемы и на этой основе спланироватьсвое финансовое поведение.
Для начала заполним табл. 2.
Таблица 2. Варианты решения проблемы
| Средствадостиженияцели | Конечнаяцель | |
| Вариант1 | Взятькредитнавсюстоимостьавтомобиля | Автомобиль |
| Вариант2 | Использоватьнакопленныесред-стваивзятькредитнанедостаю-щуюсумму | |
| Вариант3 | Накопитьикупитьмашинуневкредит |
Каждый из вариантов имеет свои достоинства и недостатки. Следующий шаг — оценить каждый из вариантов и выбратьнаиболее приемлемый для себя. Для наглядности можно заполнить табл. 3.
Таблица 3. Оценка вариантов решения финансовой проблемы[1]
| Вариант | Сумма процентовза пользование кредитом, р. | Сумма страховки, р. | Дополни- тельные траты | Срок достижения цели | Влияние на другие покупки (от чего придётся отказаться) |
| Вариант 1 | 76 000 | 20 000 | 20 000 | После оформления всех документов (сразу) | Ежеме- сячный платёж примерно 22 000 р. |
| Вариант 2 | 640 000 | 100 000 | 100 000 | Придётся копить (напри- мер, 2 года) | 18 600 р. |
| Вариант 3 | (по желанию) | Придётся копить (напри- мер, 5 лет) | 7500 р. каждый месяц |
Исходя из конкретных условий необходимо заполнить еще одну таблицу (табл. 4.).
Очевидно, что:
– первый вариант будет самым дорогим, но цель при этомдостигается быстрее всего;
– третий вариант будет самым дешёвым (если ещё правильно копить деньги), но при этом придётся долго ждать;
– второй вариант достижения цели будет промежуточным:не самым дорогим, не самым дешёвым и не самым быстрым.
Из этих трёх вариантов надо выбрать не первый попавшийся, а тот, который подходит вам больше всего.Допустим, вы выбрали второй вариант. Для его воплощения в жизнь необходимо составить план действий, заполнив такую таблицу:
Таблица 4. Финансовый план достижения цели.
| № | Что нужносделать? | Когда (сроки) | Куда обратиться (организация, с которой надо вступить в отношения) | Конечный результат |
| Накопить20 000 р. | 1 января – 1 марта 2015 г. | Пока хранить на дебетовой карте (например, на зарплатной) | Сумма 50 000 р. | |
| Выбрать наиболее подходящий банкдля открытия вклада и сделать вклад | До 1 марта 2015 г. | Банк, который выбран для размещения вклада | Заключённый договор на пополняемый вклад | |
| Пополнятьсвой вклад каждыймесяц на7500 р. | Каждый месяц 10-го числа: с 1 марта 2015 г. по 1 марта 2017 г. | Банк, который выбран для раз- мещения вклада | Накопленная сумма 200 000 р. | |
| Найти подходящий вари- ант автомобиля и банка, который дасткредит | До 1 марта 2017 г. | Банк и автосалон | Название банка и условия кре- дита | |
| Заключитькредитный договор сбанком и договор напокупку авто- мобиля | 1–10 марта 2017 г. | Банк и автоса- лон, страховая компания | Автомобиль + + кредитный договор и обяза- тельства выпла- чивать по 18 600 р. каждый месяц до 10 марта 2019 г. |
(7, с. 138-141)
Денежный запас безопасности (ДЗБ)
ДЗБ – это сумма, которую любому человеку стоит всегда иметь под рукой. И даже еслиэти деньги положены в банк, толучше, если они будут находитьсяна текущем счёте, с которого снятьденьги можно в любой момент.
Размер «денежного запаса безопасности» должен бытьравен вашему заработку за 3, а лучше за 6 месяцев. Его задача — спасти от безденежья при потере работы (прожить напособие по безработице не удастся) или продолжительнойболезни (травме).
(7, с. 133-134).
Долгосрочный финансовый план сбережений
На разных этапах семья то сберегаетденьги, то тратит их. Важно научиться предвидеть периоды больших затрат и создавать сбережения под них.
Доля доходов, которая используется на создание будущих резервов семьи, называется нормой сбережения.
На начальном этапе (рис. 4) норма сбережения должна быть высокой, чтобы обеспечить будущие потребности растущей семьи.
Позже (когда семья разрастется) нередко наступает этап жизни в кредит,когда семья вообще ничего не будет сберегать.
После выплаты кредита норма сбережений постепенно увеличивается, поскольку доходырастут, а расходы почти не меняются.
Когда дети оканчивают школу,норма сбережений может временно упасть (даже до нуля!), но потомснова вырастет и будет расти вплоть до выхода супругов на пенсию.
После этого норма сбережения, естественно, станет отрицательной.
Рис. 4. Норма сбережения на разных этапах жизни семьи
(8, с. 68)
Долгосрочное финансовое планирование
Для осуществления долгосрочного планирования нужно выполнить ряд действий в определённой последовательности:
I. Определить приоритеты необходимых расходов и дать их финансовую оценку.
С этой целью следует:
1. Написать на бумаге (доске, планшете) всё, что вы планируете приобрести в ближайшие 5 (или 10) лет. Конечно,речь идёт только о крупных покупках, на которые необходимы значительные финансовые средства. Это может бытьприобретение компьютера, холодильника, автомобиля, драгоценностей, квартиры, земельного участка или дачи, организация большой (или небольшой) свадьбы и др.
2. Проранжировать, т. е. распределить в определённом порядке, желаемые покупки. В результате у вас должен появитьсясписок, в котором на первом месте стоит самое важное, на втором — менее важное и т. д.
3. На основе информации, полученной из Интернета и других источников, записать цену каждого пункта списка и заполнить такую таблицу (табл. 5).
Таблица 5. Список необходимых расходов
| № | Расходы (впорядкеубыванияважности) | Ценанамоментпланирования,р. |
| Проведениесвадьбы | ||
| Собственноежильё | ||
| Мебель | ||
| Автомобиль |
II. Определить суммы, которые могут пойти на желаемые покупки.
С этой целью следует:
1. Спрогнозировать (достаточно пессимистично, т. е. безпреувеличения) свои будущие доходы на период планирования (например, 5, 10 или 15 лет).
2. Рассчитать сумму, достаточную для покрытия необходимых текущих расходов (квартплата, питание, лекарства и др.).
3. От своих доходов отнять сумму необходимых расходов.
4. От этого остатка отнять минимум 10% дохода, которые
пойдут на сбережения.
5. Рассчитать, какая сумма останется в вашем распоряжении, и заполнить таблицу для примера (табл. 6).
Таблица 6. Суммы денежных средств, имеющихся в распоряжении
| Статьябюджета | За месяц | Заквартал | Загод | За пятьлет | За десять лет |
| Совокупныедоходы | |||||
| Необходи-мыетраты | |||||
| Сумма,на-правленнаянасбереже-ния | |||||
| Остаток,на-правляемыйнакрупныепокупки |
Следует помнить, что при рождении ребёнка необходимые траты увеличатся, а совокупные доходы семьи уменьшатся. Определённую денежную помощь при рождении ребёнкаоказывает государство. Если женщина работала, то до достижения ребёнком полутора лет она получает 40% заработнойплаты (но не более определённой суммы). К тому же при рождении второго ребёнка можно использовать средства материнского капитала (например, на погашение кредита заквартиру).
III. Составить долгосрочный финансовый план.
С этойцелью следует:
1. Соотнести сумму, необходимую для покупок, со своимидоходами и сбережениями. Так, например, накопить на свадьбуудастся менее чем за год. А вот с квартирой всё намного сложнее. Понятно, что купить её быстро молодой семье без помощиродственников невозможно. Возможен вариант с ипотекой, нотогда сумма покупки существенно возрастёт. Чтобы её рассчитать, необходимо зайти на сайт любого банка и воспользоваться кредитным калькулятором. Лучше всего использовать расчётпо ежемесячному платежу, так как вы знаете, что такой суммой вы точно можете располагать. Например, при ежемесячномплатеже 15 тыс. р. на 10 лет вам могут дать кредит на сумму1 млн р. Это означает, что нужно накопить 500 тыс. р. для первоначального взноса.
2. Составить план доходов и расходов, например, на 15 лет.При расчётах мы предположили, что уровень цен будет повышаться (из-за инфляции) незначительно, на 5–10 %.
Заполним для примера таблицу.
Таблица 7. Долгосрочный план.
| Год | Годовойдоход,р. | Плани- руемыенеобхо-димыерасхо-ды,р. | Статьярасхода | Сумма,р. | Нако-плен-ныесбере-жения,р. | Примеча-ние | |
| Прове-дениесвадьбы | |||||||
| Накопле-ниенапервона-чальныйвзнос | |||||||
| Накопле-ниенапервона-чальныйвзнос | Добавитьизсбере-женийне-достающуюсумму 74000р.и оформитьипотеку | ||||||
| Оплатаипотеки–1-йгод | Остаток:36500 | ||||||
| Оплатаипотеки–2-йгод | Остаток:49000 | ||||||
| Оплатаипотеки–3-йгод | Остаток:65000 | ||||||
| 915 000 | 565 000 | Оплата ипотеки – 4-й год | 180 000 Остаток: 78 500 | 91 500 | |||
| 970 000 | 615 000 | Оплата ипотеки – 5-й год | 180 000 Остаток: 78 000 | 97 000 | |||
| 1 050 000 | 665 000 | Оплата ипотеки – 6-й год | 180 000 Остаток: 100 000 | 105 000 | |||
| 1 100 000 | 725 000 | Оплата ипотеки – 7-й год | 180 000 Остаток: 85 000 | 110 000 | |||
| 1 170 000 | 790 000 | Оплата ипотеки – 8-й год | 180 000 Остаток: 83 000 | 117 000 | |||
| 1 250 000 | 755 000 | Оплата ипотеки – 9-й год | 180 000 Остаток: 190 000 | 125 000 | |||
| 1 320 000 | 820 000 | Оплата ипотеки – 10-й год | 180 000 Остаток: 188 000 | 132 000 | |||
| 1 380 000 | 900 000 | Покупка мебели | 342 000 | 138 000 | |||
| 1 450 000 | 980 000 | Покупка автомо- биля: часть сбере- жений + нако- пления за год | 500 000 | 145 000 | Использо- вать на- копления и купить автомо- биль |
В данном плане всё представлено как один из вариантов.
Остатки, которые образуются каждый год, можно потратить,к примеру, на покупку мебели и бытовой техники в квартиру,отправить в сбережения или на ежегодный отпуск на курорте.При составлении плана каждый должен ориентироваться насвои потребности, конкретные экономические условия и ситуацию в конкретном городе.
С течением времени этот план, безусловно, должен корректироваться. Может возникнуть вопрос — а нужен ли вообщеэтот план, если ситуация меняется и его необходимо корректировать? Ответ тут простой: при наличии плана, отражающего
стратегию, есть что корректировать, приспосабливаясь к меняющимся условиям, а при отсутствии плана человек становится заложником ситуации, которая им управляет!
(7, с. 147-155).
Г. Источники доходов
1. Заработная плата как источник доходов
Какой бывает зарплата
Начнём с того, что зарплата бывает фиксированной или переменной (рис. 5). Ещё до выбора места работы лучше определиться, хотите ли вы, чтобы ваша зарплата имела переменную часть.
Рис. 5. Виды зарплат
Помимо ежемесячного оклада, который прописан в контракте, компания может предоставлять сотрудникам другие виды дохода — как денежные, так и в виде материальных благ. Некоторыеиз них могут существенно улучшить благосостояние вашей семьи,поэтому не забывайте узнавать о них тоже, когда будете устраиваться на работу.
• Премии и бонусы.Обычно это ежеквартальные или ежегодные выплаты сверх зарплаты, с помощью которых фирма поощряет отделы или индивидуальных сотрудников за высокие результаты. При приёме на работу вы можете спросить, на какомуровне были премии сотрудников в прошлые годы и от чего зависел размер премии.
• Неденежные бонусы.Примеры таких бонусов — это бесплатные обеды и проезд в общественном транспорте, медицинская страховка (позволяющая лечиться в платных поликлиникахвам и нередко вашим родным), путёвки в санаторий, спонсируемые компанией детские сады и школы. Все это позволит вашейсемье значительно сократить свои расходы.
• Обучение сотрудников:тренинги на рабочем месте или оплата фирмой вашего обучения в частном учебном заведении. Как вызнаете, образование повышает вашу стоимость на рынке труда.
• Корпоративные пенсионные схемы.Некоторые крупные компании (например, Газпром, нефтяные, металлургические)помогают своим сотрудникам накопить на высокую пенсию: добавляют к вашим пенсионным отчислениям деньги из собственного фонда.
(8, с. 13 – 15)