Классификация страховой терминологии в соответствии с группировочными признаками.

Для успешного изучения курса «Страхование» студентам требуется знание специальных терминов. Для облегчения процесса запоминания авторы сделали предлагаемую группировку, исходя из профессионального назначения понятий.

1.1.Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Адендум – письменное дополнение к ранее заключённому договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров.

Бордеро – документ, содержащий перечень страховых рисков с подробной характеристикой, подлежащих перестрахованию. Составляется страховщиком для передачи перестраховщику.

Брокеридж– комиссионное вознаграждение, получаемое брокером за посредничество.

Действие страхования – начинается с момента вступления в силу договора страхования после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования; действие страхования может быть короче срока страхования, например, по страховым случаям, повлекшим выплату в полном объеме страховой суммы.

Договор перестрахования – юридическое соглашение (двусторонняя сделка) между цедентом и цессионером, при котором одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в перестрахование на определённых условиях.

Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Долгосрочное страхование – страхование со сроком действия более одного года.

«Зеленая карта» - система международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по первоначальному цвету соответствующего удостоверения, начала действовать в Европе с начала 50-х годов в 13 государствах. В настоящее время в нее входит более 30 стран, из них 5 стран – неевропейские. Из стран Европы в систему не входят Албания и Россия, где до сих пор не введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца.

Документ «зеленая карта» служит подтверждением наличия страхования на территории всех других стран, участвующих в соглашении. Имея «зеленую карту», владелец автомобиля может въезжать в любую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного документа о страховании.

Имущественное страхование –отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, а также имущественные интересы, связанные с владение, пользованием и распоряжением имуществом.

Индоссамент –передаточная надпись на страховом полисе, которая удостоверяет переход прав по этому документу к другому лицу.

Карго– термин транспортного страхования, предполагает страхование перевозимых грузов, без страхования средства транспорта.

Каско – термин транспортного страхования, предполагает страхование средства транспорта, без страхования перевозимых грузов.

Ковернота – документ, выдаваемый брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключён. Страховщик не несет юридической ответственности по коверноте, поэтому данный документ подлежит обязательной замене на полис.

Комби – комбинированное (смешанное) страхование перевозимого груза, транспортного средства и водителя.

Коносамент – транспортный документ, выдаваемый перевозчиком владельцу имущества при морской перевозке. Он удостоверяет принятие груза и обязывает перевозчика передать его в порту назначения грузополучателю.

Личное страхование –отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Ллойд- Объединение английских страховщиков, называемых андеррайтерами, которые самостоятельно проводят различные виды страхований. «Ллойд» не несет финансовую ответственность за страховую деятельность своих членов, что, однако, не исключает моральной и престижной ответственности. «Ллойд» существует с 1688 года, и история возникновения его названия восходит к имени его организатора. В соответствии с Законом, принятым Парламентом в 1871 году, «Ллойд» получил официальный статус корпорации страховщиков с правом проводить операции по морскому страхованию, защищать интересы своих членов по вопросам фрахтования и судоходства, а также собирать и систематизировать сведения о различных судах и о судоходстве в целом. В 1911 году «Ллойд» получает разрешение Парламента на проведение всех остальных видов страхования. Каждый из членов этой корпорации имеет немалый вес в области страхования и при вхождении в корпорацию вносит депозит, по величине которого определяется доля участия каждого члена в соответствующем риске. Все члены корпорации объединены в синдикаты по видам проводимых страхований, во главе которых становится выборный андеррайтер. Размещение страхований в «Ллойде» проводится аккредитованными при корпорации брокерами. Корпорация имеет своих представителей во всех крупнейших портах мира и не только проводит непосредственное страхование, но и оказывает ряд услуг, в том числе и консультативного плана, всем, кто имеет непосредственное отношение к судоходству. Высший орган корпорации – Совет «Ллойда», состоящий из 28 выборных из числа андеррайтеров членов. Совет, в свою очередь, выбирает Председателя Совета и 3 его заместителей. В совете действуют дисциплинарные комитеты и апелляционный трибунал, которые стоят на страже этических представлений корпорации. Орган исполнительной власти «Ллойда» - Комитет «Ллойда» из 12 членов корпорации. Связующим звеном между всеми членами управленческой структуры и входящими в состав корпорации синдикатами является Главный Управляющий корпорации.

Непреодолимая сила - чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. В практике страхования именуются форс-мажорными обстоятельствами и могут включаться в договор страхования.

Облигаторное перестрахование –договор перестрахования, обязывающий цедента передать, а перестраховщика принять в перестрахование все риски по определённому виду страхования.

Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Обязательное страхование –одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

Отказ в выплате страховых сумм – право страховщика отказать в выплате соответствующих денежных сумм страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в установленных законом или договором случаях. Основанием для отказа являются, например, умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая, сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, несообщение в установленный срок страховой организации о происшедшем страховом случае, факт неподтверждения компетентным органом страхового случая и др.

Перестрахование – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионеру) с целью достижения сбалансированности страхового портфеля.

Поле страховое –максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования.

Правила (условия) страхования – нормативные акты, разрабатываемые и утверждаемые страховыми компаниями, фирмами (страховщиками), определяющие условия проведения конкретных видов личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Ретроцессия –процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков.

Риск в страхование– 1) вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование;

2)конкретный объект страхования (например, кредитный риск);

3)вид ответственности страховщика (например, страхование от всех рисков);

4)отрасль страхования (например, страхование предпринимательских рисков);

5)распределение ответственности между страховщиком и страхователями (например, первый риск).

Собственное удержание –уровень страховой суммы, которую цедент оставляет (удерживает) на своей ответственности, передавая оставшуюся часть в перестрахование.

Сострахование– организационно правовая форма страховой защиты, предполагающая объединение страховщиков для защиты от крупных рисков.

Срок страхования – период времени, в течение которого объекты страхования признаются застрахованными.

Страхование – это денежное отношения, связанные с формированием страхового фонда за счет страховых взносов и использованием его на выплату возмещения и обеспечения при наступлении страхового случая. Имеет общие черты с финансами, т.к. и финансы и страхование это денежные отношения, носящие распределительный характер, связанные с образованием и использованием фондов. Отличается от финансов по следующим признакам: страхование – это рисковые, замкнутые отношения по солидарной раскладке ущерба во времени и территориально, носят возвратный характер.

Страховая оценка – стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Может устанавливаться по действительной стоимости; по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком; по рыночным ценам.

Страховая стоимость – действительная фактическая стоимость имущества.

Страховая сумма -денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь, здоровье и трудоспособность страхователя.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Выражается в страховой сумме и условиях страхового договора.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет факт страхования, содержит условия договора.

Страховой рынок – система экономических отношений между страховщиком (продавцом) и страхователем (покупателем) по поводу купли – продажи страховой услуги и установления цены на ее в ходе реализации спроса и предложения.

Фронтирование – прием на страхование или перестрахование рисков с целью их полной передачи другим страховщикам или перестраховочным компаниям по их просьбе за соответствующее вознаграждение.

Цессия –процесс передачи страхового риска в перестрахование. Вторичное перестрахование – это ретроцессия, его участники- ретроцедент и ретроцессионер.

Термины, характеризующие субъектов страховых отношений

Аквизитор– страховой посредник (агент), занимающийся заключением новых и возобновленными досрочно прекращенных договоров страхования.

Актуарий– специалист в области актуарных расчётов.

Андеррайтер– лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления степени риска, ставок премии и условий страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти.

Государственный страховой надзор (Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации) –федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции контроля над соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности. Непосредственно он разрабатывает проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам страхования.

Диспашер– специалист по составлению диспаши.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Индоссант –лицо, совершающее передаточную надпись на страховом полисе.

Индоссат –физическое или юридическое лицо, в пользу которого сделан индоссамент.

Кэптивные страховые компании – компании, учреждаемые крупными индустриальными и коммерческими корпорациями, стремящимися застраховать часть или все принадлежащие им риски. Это позволяет им, например, получать страховые премии, сэкономленные при непосредственном выходе на рынок (отсутствие брокерской комиссии).

Перестраховочный пул –добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которое согласно условиям договора страхования имеет право на получение соответствующих денежных средств (страхователь – по договору имущественного страхования, страхователь или застрахованный – по договору личного страхования).

Пул страховой – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается, как правило, для страхования крупных или малоизвестных и новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов (премий) и в той же доле несет обязанность по возмещению вреда.

Ретроцедент –перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Ретроцессионер -страховое общество, принимающее риск от ретроцедента.

Страхователь – физическое или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, заключающее со страховщиком договор страхования и уплачивающее страховые взносы.

Цедент –страховщик, передающий страховой риск в перестрахование. Перестрахователь.

Цессионер –страховщик, принимающий риски в перестрахование. Перестраховщик.

Страховщик– организация (юридическое лицо любой организационно-правовой формы), осуществляющая страхование в установленном законодательством порядке, имеющая лицензию на проведение данного вида деятельности и принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Сюрвейер – эксперт, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.

1.3.Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Актуарные расчёты– совокупность экономика -математических методов расчётов тарифных ставок. Основы теории актуарных расчетов были заложены в XVII в. в работах английского ученого Д. Граунта - “Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности”. Он первым обработал данные о смертности и составил таблицу смертности. Почти одновременно с Граунтом вопросы зависимости страхования жизни от смертности людей исследовал голандский ученый Я. де Витт. Англичанин Э. Галлей дал определение основных функций таблиц смертности, исчислил вероятность дожить и умереть, ввел понятие средней продолжительности жизни (на основу его расчетов операются современные тарифные исчисления). В дальнейшем многие крупные математики упростили систему актуарных расчетов (фр. Муавр, Эйлер, Фусс, Лакруа).

Алимент– переданный перестраховочный интерес. Алимент передаёт цедент, иногда при посредничестве перестраховочного брокера.

Бонус– скидка с суммы страховой премии, которую предоставляет страховщик за предотвращение страхователем страхового случая.

Взаимное страхование – организационно-правовая форма страховой защиты, предполагаются объединение страхователей в страховые общества. Первые упоминания о такой раскладке ущерба на всех участников страховой взаимопомощи относятся к древности. По мнению авторов, страховая защита зародилась как взаимное страхование. Широкое развитие получило в средние века в Европе как цеховое страхование. В дореволюционной России до 10% рисков было защищено городскими обществами взаимного страхования (наиболее известные находились в Туле и Полтаве). Данные общества до сих пор являются ценовыми конкурентами страховщиков, т.к. размер тарифов у них предусматривает только покрытие убытков без извлечения прибыли. В зарубежной практике цена во взаимном страховании на 50-60% ниже, чем в коммерческом. Доля рынка взаимного страхования максимальна по страхованию жизни – в Японии (89%), по рисковым видам – в Финляндии (43%).

Взнос страховой –(страховая премия, страховой платеж)- это сумма, выплачиваемая страхователям страховщику за принятое обязательство возместить ущерб или выплатить обеспечение. Страховой взнос может быть внесен по частям или единовременно (целиком). Величина страховой премии определяется путем умножения страхового тарифа на страховую сумму. Размер взноса и время его внесения указываются в страховом полисе.

Групповое страхование – разновидность личного страхования, применяемого к лицам, организовавшимся в группу случайно (например, участники турпоездки), и не объединенных общими интересами, общей работой, общими целями. Группа, в отличие от коллектива, не представляет собой устойчивую общность и, как правило, распадается.

Коллективное страхование от несчастных случаев -вид личного страхования, при котором страхуется часть сотрудников коллектива или весь коллектив, причем в роли страхователя вступает само предприятие или организация. Ставки по коллективному страхованию существенно ниже, чем при индивидуальном страховании.

Диверсификация – расширение сферы деятельности страховщика за рамками основного бизнеса. Является условием размещения страховщиком страховых резервов.

Депо премии – часть перестраховочной премии, удерживаемой перестрахователем в качестве гарантии обязательств перестраховщика; носит временный и возвратный характер.

Доходность страховых операций – отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий).

Лимит страхования –максимальная страховая сумма, на которую можно застраховать имущество, жизнь, здоровье и ответственность.

Нагрузка –часть брутто-премии, предназначенная для покрытия административно-хозяйственных и аквизиционных расходов страховщика, а также для формирования его плановой прибыли.

Нетто-ставка –часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого затем будут производиться страховые выплаты.

Рисковая надбавка –часть нетто-ставки, предназначенная для покрытия возможных отклонений убыточности страховой суммы от её среднего (ожидаемого) назначения.

Страховой взнос –плата за страхование, которую страхователь обязан внести в соответствии с договором страхования или законом. Страховой взнос также называется страховым платежом или страховой премией. Определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов.

Страховой тариф – выраженная в денежной единице или процентах плата с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Таблица смертности –форма предоставления статистических данных, характеризующих смертность и доживаемость среди населения по возрастам и полу.

Тарифная ставка –цена страхового риска.

1.4.Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Аннуитет– обобщающее понятие для всех видов страхования ренты (пенсии), предполагает, что страхователь вносит страховщику разовый или рассроченный платеж, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход (страховую ренту). Отличается от финансовой ренты, предполагающей получение процентов, дивидендов по капитализированной стоимости.

Вероятность страхового случая– количественная оценка возможности наступления страхового случая по видам страхования, основанная на статистических данных.