Страховые посредники. Типы страховых посредников, их функции, права и обязанности: российский и зарубежный опыт.
Стрпосредники не являются участниками договора, они продвигают стр.услуги от страховшика страхователю, помогают заключать договоры перестрахования, содействуют исполнению договора. Деят-ть иностранных посредников на территории РФ запрещена.
Стр.агент- физ или юр лицо, действующее от имени и за счет страховщика.Функции: поиск страхователей, их консультирование, оформление договоров, подписание, обслуживание страхователя после, сбор стр.взносов. не нужна лицензия. С физ.лицами закл-ся договор поручения или трудовое соглашение. Агенты делятся на: 1) прямые(состоят в штате стр.компании, только от ее имени заключают договоры, получают помимо вознаграждения зарплату), 2)мономандатные( получают только комиссионное вознаграждение пропорционально собранной стр.премии. Но такие агенты могут не заботиться о степени риска и заключать договоры с крупными стр.выплатами), 3)многомандатные( могут работать на неск.страховых компаний. Как правило, специализируются на отдельных видах страхования, их услугами пользуются мелкие фирмы).Стр.агентами юр.лицами могут быть туристические, транспортные,нотариальные агенства, или же специализированные орг-ии. Применяется система генерального агента(преобладает за рубежом)-он заключает ген.агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в опр.регионе.Он является независимым хозяйствующим субъектом. В ген.соглашении оговаривается: территория функционирования агента, права и обязанности сторон, сумма вознаграждения,ограничения по заключению договора страхования, виды страх-я, по которым уполномочен работать стр.агент.Агенты и субагенты продают страх.полюсы от имени ген.агента.
Документ, определяющий полномочия стр.агента(доверенность) подписывается руководителем стр.организации и заверяется печатью.Их услуги оплачиваются в виде комиссионного вознаграждения, определяется по ставкам в % от объема выполненных работ, чаще всего-сумме полученных стр.взносов. в РФ и за рубежом сущ-ет 3 основных модели агентских сетей: 1)горизонтальная(стр.компания контролирует деятельность каждого агента, организует обучение для них), 2) пирамидальная( договор закл-ся с ген.агентами, которые закл. с субагентами, формируется 4-7 уровней такой системы. Чем выше уровень, тем ниже вознаграждение), 3)многоуровневая(страхователь становится агентом и может продавать стр.продукты другим потребителям. Первый вид агентов свойствен европейской практике продвижения страховых услуг через страховых агентов, а второй — американской.
Стр.брокер-юр или физ лицо, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществл.поспеднеческую деят-ть по страхованию от своего имени по поручению и за счет страхователя или страховщика. По ГК РФ это комиссионное поручение. Виды услуг:
поиск и привлечение клиентов, разъяснения.экспертные услуги, сбор инф, подготовка и оформление док-ов, сбор стр.взносов, помощь в перестраховании, орг-я услуг диспашеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров, орг-я страховых выплат. Брокер-независимый посредник, по своему статусу-представитель и защитник интересов страхователя. Деят-ть брокеров в РФ регламентируется Временным положением о порядке ведения реестра стр.брокеров. Брокер обязан: иметь свидетельство о внесении его в реестр, не заниматься иной предпр.деятельностью, не осуществлять деят-ть в пользу иностранного страховщика, не участвовать в капитале стр.организации, зарегистрироваться как юр лицо или индивидуальный предприниматель, направить в Департамент страхового надзора извещение о намерении осущ-ть стр.дея-ть за 10 дней до ее начала. К услугам стр.брокеров прибегают обычно, если требуетсясоветы, экспертные оценки. Они получают комиссионное вознаграждение( обычно от страховщика).
Сюрвееры-эксперты, осущ.осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость до заключения договора, может осматривать имущество после его повреждения. На основе этого страх-к принимает решение. Обычно-в морском стр-ии и в стр-ии грузов.
Аджастеры(аварийные комиссары, в морском стр-ии - корреспондент)- физ или юр лица, представляющие интересы страховщика при урегулироваии заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страх.случаем с застрахованным имуществом. Они проводят осмотр и розыск пропавшего имущества,устанавливают причины ущерба, готовят экспертные заключения.
Они могут выполнять роль диспашеров по составлению диспаши-расчета по распределению убытков между участниками морского предприятия в связи с общей аварией. Деят-ть диспашеров и аджастеров может осущ-ся как в специализированной фирме, так и в страховой организации.