Глава 1. Теоретические основы франшизных расчетов в системе страхования

Введение

Любопытной разновидностью договора страхования авто-КАСКО является договор с франшизой. И хотя франшиза может присутствовать в договоре страхования чего угодно (квартиры, здоровья, турпоездки), я хотела бы рассмотреть именно авто страхование. В этой категории очень много не точностей и нюансов. Так что любой начинающий водитель, который пришел застраховать свой автомобиль, может попасть на удочку недобросовестных страховщиков. Самая важная часть состоит в том, что по закону франшиза не карается, для нее не создано какое либо наказание или статья. Подписывая договор страхования, предусматривающий франшизу, мы фактически даем страховой компании волю – при наступлении страхового случая, не оплачивать часть понесенного нами ущерба.

Актуальностью данной темы заключается в том, что повышение уровня жизни населения приводит к росту парка личного автотранспорта, что это ведет к страху за свое имущество, и поход в страховые фирмы. Автострахование с франшизой означает, что любой упущенный нюанс в договоре, может сильно повлиять на вас и ваш кошелек.

Предметом исследования данной темы является рынок страховых услуг.

Объектом исследования - страховые услуги по «авто-КАСКО» и франшизные расчеты в страхование КАСКО.

Теоретическая значимость состоит в том, что были рассмотрены вопросы франшизы в автострахование, ее минусы и плюсы, выгода и убыточность для автовладельца. Так же были рассмотрены мной варианты договора, как с франшизой так и без нее, и какая выгода в том и в другом варианте.

Практическая значимость состоит в том, что основные положения и выводы могут быть учтены при дальнейшем развитие использования франшиз в страховых компаниях.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В ведение обоснована актуальность темы, определены предмет и объект исследования и изложено состояние практической и теоретической значимость работы.

В первой главе – «Теоретические основы франшизных расчетов в системе страхования КАСКО» - рассмотрен исторический смысл и значимость темы, определены главные виды франших, дано четкое определение и понятие автострахование КАСКО и проанализированы плюсы и минусы франшизы в КАСКО.

Во второй главе – «Анализ современного состояния франшизных расчетов в системе страхования КАСКО» - проанализированы российские договора автострахования КАСКО с франшизой, ее значимость, выгода и цель.

В третьей главе – «Развитие и совершенствование франшизы на страховом рынке» - рассмотрено развитие франшиз в Росси на современно этапе

Глава 1. Теоретические основы франшизных расчетов в системе страхования

КАСКО.

История франшизы

Понятие франшиза зародилось во Франции в Средние века. В то время это слово означало права, привилегии. После выдачи франшизы отдельные подданные получали права продавать товары, осуществлять перевозки или охотиться на территории угодий. Распоряжаться франшизами (по сути, монопольными правами) мог только король. Он выдавал их на любой вид коммерческой деятельности. Будь то строительство дорог или открытие пивоварни. Сегодня франшиза - это право на осуществление предпринимательской деятельности под определенной торговой маркой и по определенной технологии.

В свое время, в Британии, король предоставлял баронам право собирать налоги на определенных территориях в обмен на различные услуги, например, такие, как обязанность поставлять солдат для армии. Свободным людям, или гражданам городов, было разрешено (дана, так сказать, франшиза) продавать свои товары на территории города: на рынках и ярмарках. Эти элементы права, или привилегий, позволяющие эксплуатировать положение на определенной территории за плату, формировали основу франчайзинга в течение нескольких веков.

В наиболее типичной форме франчайзинг проявился в британской системе "связанных домов", которая использовалась пивоварами в XIX веке для поддержания нужного объема продаж. В обмен на предоставленный заем или аренду имущества пивовар получал постоялый двор как рынок сбыта своего пива и спиртных напитков. Система "связанных домов" оказалась эффективным коммерческим механизмом и существует до сих пор.

Основным преимуществом, которое приобретают франчайзеры (правообладатели) при вступлении во франшизную систему, является возможность создания единой сети предприятий с относительно низкими издержками по сравнению с расширением собственной производственно-сбытовой сети, т.е. франчайзинг дает возможность франчайзеру (правообладателю) сократить инвестиционный и снизить финансовые риски.

Определенный экономический выигрыш приобретают и потенциальные франчайзи (малые предприятия) — это возможность на более выгодных условиях открыть собственное дело: франчайзи получает возможность снизить первоначальные издержки, использовать маркетинг франчайзера и услуги его рекламной службы, получать от него постоянную поддержку.

Наряду с преимуществами, которые получают оба субъекта франчайзинга, данная форма ведения бизнеса имеет и недостатки, которые возникают в процессе взаимодействия сторон. Франчайзер и франчайзи, заключив договор, становятся элементами единой франчайзинговой системы, т.е. оказываются зависимыми друг от друга.

Отметим, однако, что любая индивидуальная франшизная система имеет свои достоинства и недостатки и требует проведения анализа в конкретной сложившейся ситуации. Несмотря на недолгий срок применения франчайзинга на отечественном рынке товаров и услуг, существуют уже как позитивные, так и негативные примеры развития бизнеса посредством франчайзинга.

Что даст российскому рынку внедрение франчайзинга?

Элементы, присущие франчайзингу, позволят:

* повысить общую культуру предпринимательских отношений;

* усилить правовую защищенность малого предпринимательства;

* создать новые рабочие места;

* инициировать разработку новых идей, методов и технологий в малом бизнесе;

* повысить эффективность положительного государственного влияния на развитие тех или иных видов деятельности и на малое предпринимательство в целом;

* построить комплексную систему практического обучения для малого предпринимательства без создания каких-либо специальных учебных структур и программ;

* привлечь значительные иностранные инвестиции в российскую экономику.

Ситуация, сложившаяся на рынке на сегодняшний день, позволяет с уверенностью говорить о том, что в данный период наблюдается ускоренный рост применения бизнес-технологии франчайзинга на отечественном рынке товаров и услуг. Максимально эффективному развитию франчайзинга на российском рынке способствует созданная инфраструктура, как обеспечивающая консультирование субъектов франчайзинга, так и осуществляющая пропаганду франчайзинга в качестве эффективного метода ведения бизнеса. Основная роль по выполнению вышеперечисленных функций принадлежит Российской ассоциации развития франчайзинга (РАРФ) и Российской ассоциации франчайзинга (РАФ), которые регулярно проводят конференции и семинары с целью создать благоприятную информационную среду, способствующую развитию франчайзинга в России.

Данные, приводимые РАФ, свидетельствуют о постоянном увеличении числа предприятий, использующих франшизу как средство ведения бизнеса.

Анализ франшиз, функционирующих на российском рынке, показывает отсутствие единого подхода к регулированию отношений посредством франчайзинга, присущего для зарубежных франшиз.

Несовершенство законодательства, заключающееся как в отсутствии понятия «франчайзинг» в правовой базе России, так и в желании ряда законодателей поставить знак равенства между понятиями «франчайзинг» и «коммерческая концессия», а так же спонтанность в развитии российского рынка вынудили ряд иностранных франчайзеров (правообладателей) либо вообще отказаться от применения франчайзинга на российской территории, либо потребовали разработки новых условий для внедрения бизнес-схемы франчайзинга на российский рынок.

Франшиза и её виды

Термин франшиза произошел от французского franchise – льгота. Франшиза – это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы, она применяется, либо только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза), ну или либо для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Франшиза является одной из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка, при наступление страхового случая, клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно. По этому, следует иметь в виду, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно. Так как договор страхования готовит страховая компания, следовательно, страхователю надо внимательно читать определение франшизы, чтобы не попасть впросак.

Кстати, в Законе Украины "О страховании" от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом: Франшиза - это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования.

Чтобы точно определить и решить, нужна ли вам франшиза в договоре попробуйте пойти "от обратного" - представьте себе, что вам предлагают заключить договор страхования с небольшой страховой суммой. Такие договоры называются "страхованием от первого риска" и покрывают именно тот ущерб, который не покрывает франшиза в обычном договоре.

Агент вам говорит: "Давайте застрахуем вашу машину на 1 000 руб.! При страховом случае страховая компания оплатит вам ущерб в пределах 1 000 руб. (не больше!). Правда, заплатить за такой договор вам придется немного больше страховой суммы, например, 1 300 руб."

Согласитесь ли вы заключить такой договор?

Три основных критерия для принятия правильного решения:

1)Одна тысяча рублей слишком маленькая сумма, чтобы из-за нее связываться со страховой компанией. Тысячу рублей без труда сможет найти практически любой владелец автомобиля. Если указанная сумма может быть легко получена для ремонта, то заключать на нее договор страхования не имеет смысла.

2)Чтобы получить 1 000 рублей со страховой компании придется потратить довольно много усилий: оформить ДТП (вызвать ГИБДД или милицию), съездить в страховую компанию и подать заявление на страховую выплату, предъявить автомобиль на осмотр страховщику и прочее! Если вы считаете, что ваше время стоит дороже, то заключать договор на такую сумму не имеет смысла.

3)Цена договора (1 300) получилась выше, чем страховая сумма (1 000). Следовательно, даже если в течение действия договора произойдет один страховой случай, вы все равно останетесь в минусе. Плюс от такого договора может получить только страхователь, с которым страховые случаи происходят два и более раза в год.

Смысла в очень маленькой франшизе нет. Маленькая франшиза - более полное возмещение ущерба, но большая стоимость страхового полиса; большая франшиза - менее полное возмещение ущерба, но меньший тариф. Как понять, какая величина франшизы оптимальна? Выбор на самом деле невелик - выбирать придется из предложенных страховыми компаниями сочетаний "размер франшизы - величина тарифа". Руководствоваться при этом следует некоторыми общими правилами. Для начала стоит попробовать оценить в денежной форме ваши усилия и время, которые будут потрачены на оформление документов и обращение в страховую компанию для получения выплаты, то есть так называемые транзакционные издержки. Это и будет минимальный уровень франшизы. Оценив наибольший размер ущерба, который вы можете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, вы получите максимально возможную для вас величину франшизы.

Теперь рассмотрим два основных вида франшиз.

Первый вид франшизы является условная франшиза, она подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Можно рассмотреть условную франшизу на простом примере:

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Второй вид франшизы- безусловная франшиза. И этот вид работает в любом случае. То есть независимо от размера ущерба ее размер будет вычитаться из выплаты. В приведенном выше примере, по-прежнему, бессмысленно обращаться по поводу царапины, а при серьезных повреждениях любая выплата будет уменьшена на 7 000 руб.

Значит, условная франшиза намного выгоднее, так как даже если размер убытка превысит сумму франшизы, страховая выплата будет осуществляться в полном объеме убытка. С другой стороны, применение данной франшизы в договоре страхования обойдется страхователю дороже – например, при страховой сумме 100 руб. применение безусловной франшизы в размере 20 руб. ведет к уменьшению тарифа на 15%, а применение условной франшизы в размере 10 руб. – к уменьшению тарифа всего на 5%.

Получается, франшиза позволяет страхователю экономить, однако существует и обратная сторона медали. В случае наступления страхового события сумму франшизы зачастую приходится платить из своего кармана. Все зависит от вида страхования.

Такого понятия, как скрытая франшиза, не бывает. Она всегда оговорена в договоре или правилах страхования. Если страхователь невнимательно читает правила страхования, он вполне может не заметить упоминание о франшизе, но оно всегда должно быть. Франшиза может применяться без согласования сторон, но это действие страховщика всегда обозначено, например, специальной программой – изначально низкий тариф, с обязательным условием применения безусловной франшизы. Также франшиза может устанавливаться, чтобы уменьшить ответственность по особо рисковым видам страхования. Например, при страховании частного дома может быть введена безусловная франшиза в определенном размере на возмещение убытка по риску «пожар» или «бой оконных стекол». Франшиза может быть обязательной: например, при страховании автотранспорта по риску «добровольная гражданская ответственность» применяется обязательная безусловная франшиза в размере лимитов выплат по ОСАГО – это обусловлено законодательным происхождением обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Условная франшиза и безусловная, встречаются намного чаще, чем например: временная, высокая, динамическая франшизы, которые тоже имеют место быть. Временная франшиза привязана ко времени и измеряется во временных единицах. Высокая франшиза используется в крупных имущественных страховых договорах и, как правило, начинается от 100 тыс.долл. При высокой франшизе вся сумма ущерба выплачивается страховщиком полностью, а сумма франшизы возвращается страхователем после восстановления имущества. Динамическая франшиза меняется динамически с каждым последующим страховым случаем.

Франшиза выгодна страховщику и клиенту. В основании статистической пирамиды убыточности в страховании лежит широкий фундамент мелких выплат, с которыми, строго говоря, Клиент мог бы справиться самостоятельно. По-настоящему помощь страховщика требуется в других ситуациях. Согласно статистике, более крупные убытки случаются редко, но, как говорится "метко". В одиночку страхователю беды не одолеть. Для таких случаев, собственно, страхование как бизнес и существует. Франшиза отметает множество мелких ущербов, разгружает страховщика и сервисы по ремонту автотранспорта, и что самое важное позволяет сосредоточиться на более серьезных убытках. Потому при подборе программы страхования для своего автомобиля, уточняйте стоимость полиса с франшизой.

Страхования КАСКО

Существует очень много нюансов страхования КАСКО с франшизой. В базовую основу автострахования с франшизой заложен очень простой принцип. Если наступает страховой случай, а мы рассматриваем в качестве такового – всевозможные повреждения автотранспорта, то застрахованный тоже принимает участие в возмещении полученного ущерба. И пусть платит он сравнительно немного, но все-таки со своих средств, то есть, он является заинтересованным в том, чтобы такие ситуации происходили как можно реже. Готовность владельца автотранспорта участвовать в возмещении убытков вознаграждается таким образом: полис добровольного автострахования КАСКО с франшизой стоит значительно дешевле, чем без нее. Впрочем, среди наших водителей данная опция на сегодняшний день не слишком популярна. Главная проблема заключается в том, что многие страхователи просто не всегда понимают, действительно ли франшиза выгодна им или нет, и поэтому зачастую предпочитают не связываться с нею.

Интересно узнать, что в европейских странах, например, автостраховые договора с франшизой в основном всегда пользуются высокой популярностью. И почему именно так никому и не приходит в голову. А ведь и там, так же как и в нашей стране, работает только лишь «безусловная» франшиза. Больше того, скидки по добровольным договорам автострахования КАСКО за рубежом сопоставимы с нашими. Здесь очевиден ответ: европейцы намного лучше знакомы со всеми нюансами страхового дела.

Вообще, по статистике, преимущественно все повреждения, значительные и незначительные, являются результатом дорожно-транспортного происшествия. В таких случаях, владелец договора добровольного страхования с франшизой, при условии, что виновником ДТП он не является, может получить даже полное возмещение убытков, но при определенных обстоятельствах. Это возможно тогда, когда затраты на ремонт автотранспорта соответствует той сумме, которую должен выплатить страховщик виновника дорожного происшествия по договору страхования ОСАГО. Хотя, конечно это и идеальная ситуациия, но все таки возможная.

В страхование, очень важным аспектом является вопрос доверие. Доверие тех, кто сделал выбор какой-либо страховой компании и в будущем рассчитывает оставаться ее клиентом. Сравнительно небольшие повреждения случаются у большей половины автовладельцев, хотя бы один раз, и зачастую, такие повреждения являются причиной подорожания полиса авто – КАСКО на следующий год. Бывает и наоборот - приобретение добровольного договора страхования с франшизой тем, кто попал в несколько аварий, вполне может уберечь их от «повышения» коэффициента, который применяется страховщиком к убыточным клиентам.

На опыте именно заинтересованность в последующих отношениях со страховщиком является ключевой причиной покупки полиса автострахования с франшизой. Представители страховых фирм и компаний рассказывают о том, что 90% покупателей полиса с франшизой – те, кто имеет скидку за отсутствие аварий, или те, кто считает, что договор с франшизой будет дешевле для них, чем надбавка за повышенную аварийность.

И это для нашего рынка страхования неудивительно. Потому что основная масса отечественных страховщиков в общении с клиентами очень уж далеки от идеала. Случай, описанный выше, в котором страховая компания бескорыстно помогает пострадавшему в дорожном происшествии получить деньги для ремонта и при этом не фиксирует такой страховой случай, не забывая о возможности получения в будущем хорошей скидки за безаварийность, – это исключение из общих правил, хотя это должно быть нормой. Потому что в такой ситуации любой страховщик с минимальными усилиями со своей стороны может легко добиться повышения лояльности клиентов.

Франшиза КАСКО может сэкономить автовладельцу до 70% от стоимости полиса. Но, к сожалению, в России, как уже оговаривалось мной выше, эта практика практически не распространена. «Клиенты предпочитают покупать полный пакет, с абсолютным покрытием. Людям кажется, что франшиза КАСКО – это очередная попытка страховых компаний обмануть. Но, на самом деле, это обоюдовыгодная сделка», - уверяют участники рынка. Вообще, франшиза, как условная, так и безусловная, получила наибольшее распространение в Западной Европе и США. В России из-за отсутствия четкого законодательного регулирования, франшиза используется редко. Франшиза – это процент ответственности, которую страхователь берёт на себя. То есть оговаривается сумма, ниже которой компенсация не выплачивается. Если вы, к примеру, условились на франшизе в 50 долларов и разбили фару стоимостью 40 долларов, то вопрос придётся решать самостоятельно. Но и полис обойдётся дешевле.

С другой стороны, стоит рассмотреть и тот вопрос, всем ли автолюбителям нужна страховка с франшизой? С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на страховщика. Не нужно думать, где взять деньги на ремонт, которых может не оказаться в нужное время.

С другой стороны, есть категории автовладельцев, которым можно порекомендовать страховаться только с франшизой. Во-первых, это опытные и уверенные в своем мастерстве водители, которые не рассчитывают на частые обращения в страховую компанию, морально и материально готовы участвовать в расходах на ремонт автомобиля в пределах суммы франшизы, ценят свое время. Во-вторых, владельцы дорогих автомобилей, так как стоимость страхования таких машин составляет значительную сумму, которую франшиза позволяет значительно снизить. И наконец, в-третьих, это группа владельцев подержанных автомобилей, поскольку эти машины чаще всего уже имеют ряд мелких повреждений и их хозяева обычно не обращаются в страховую компанию с очередной царапиной или вмятиной.

Очень часто, заключая договора страхования, особенно оформляя страховой полис по КАСКО, страховые агенты дают выбор: оформить страховой полюс с франшизой и без нее. А выгодна ли она, эта самая франшиза? Если водитель водите машину аккуратно и не попадаете в аварии, то, безусловно – да. Даже можно сэкономить на этом приличные деньги. Но если горе-водитель, частый участник ДТП, то франшиза будет не выгодна, так как каждая выплата будет уменьшена на сумму франшизы. Вообще-то франшизу страховые компании используют как инструмент снижения выплат по страховым случаям, так, как очень часто страхователь не рассчитывает свои способности по вождению и очень часто попадает в ДТП. И при наличии франшизы страховая компания ему меньше заплатит. В этом случае экономит страховая компания.

А если посмотреть с другой стороны на тему франшизы в страхование КАСКО, и заглянуть в корень, то вывод будет не утешительным. Очень много заголовок в интернете пестрят о том, что франшиза в КАСКО обречена на смерть. Последнее время очень часто страховые компании заявляют об убыточности страхования КАСКО, о нежелание страхователей заключать договоры страхования КАСКО с франшизой. Действительно этот факт имеет место и у этого есть свои причины. А дело все в том, что любой гражданин, покупая новый автомобиль, пытается обезопасить себя от возможных неприятных ситуаций и, соответственно, обращается в страховую компанию для страхования автомобиля по КАСКО. А если автомобиль куплен в кредит, то страхование КАСКО является обязательным условием договора. Страховая компания предлагает страхователю страхование автомобиля по КАСКО с франшизой. Страхователю это очень не выгодно, тем более, принимая во внимание состояние наших дорог, да и стиля вождения наших водителей, а если машина приобретена в кредит, то банк вообще категорически против и он выбирает страхование автомобиля КАСКО без франшизы. Кроме того страхователь, старается хоть как-то возвратить вложенные в страхование КАСКО денежные средства или, хотя-бы, их часть, и особенно в первый год часто обращается к страховой компании за страховым возмещением если не по ДТП, то за царапины на кузове, сколы, трещины в лобовом стекле и т.д. Страховые компании из-за частого обращения за страховыми выплатами повышают страховые тарифы для данного страхователя, и многие страховые компании вводят обязательное страхование КАСКО с франшизой. Страхователь соответственно не соглашается с этим и уходит к другой страховой компании у которой таких жестких условий нет. Следовательно страховая компания от который ушёл страхователь терпит убытки. Её приходится либо возместить часть ранее уплаченной страховой премии, либо она вообще остается без страховой премии. Выводы напрашиваются сами. При тех условиях страхования, в которых в настоящий момент находится страхователь, страхование автомобиля КАСКО с франшизой, останется не востребованной и соответственно обречена на отмирание. Страховые компании, да и государство опять стараются залезть в карман к людям не дав им ничего взамен. Ни дорог, ни дорожного регулирования, ни достойных страховых тарифов, ожидаемых страхователями.

И огромный вопрос стоит перед теми, кто собирается обзавестись замечательным транспортом на колесам. Как же страховаться, а страховаться надо обязательно. Страхование, неотъемлемая часть нашей жизни, а страхование машин-тем более. Я считаю франшиза нужна для водителей с большим стажем, для тех кто много вкладывает в машины, и тем, кому есть что терять.

Заключение

В заключение хотелось бы подвести итог и решить, выгодна ли франшиза в авто – КАСКО на российском рынке.

Одно можно сказать точно, франшиза является одной из необязательных условий договора страхования, поэтому каждый страхователь сам выбирает для себя надо ему это, или нет. Так же стоит помнить, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза, поэтому каждая страховая фирма устанавливает свои проценты и свои правила страхования. Такого понятия, как скрытая франшиза нет, она всегда оговорена в договоре, а если клиент не внимательно читает договор, ответственность за это полностью лежит на нем.

На самом деле все зависит от автолюбителей, от их отношения к деньгам и времени. С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на плечи страховщика, то же время для покупки полного каско необходимо выложить единовременно немалую сумму денег (тариф — от 7% стоимости автомобиля), а также располагать достаточным временем для сбора справок и соблюдения процедур, предписанных при наступлении страхового случая.

Если вы опытный водитель, и водите машину давно, то вам прямой путь в страховую компанию, заключать договор с франшизой, на самый крайний случай, на непредвиденные обстоятельства. А вот если вы начинающий автолюбитель, то стоит повременить с этим. Если бегать с каждой царапиной в страховую компанию, то вы скорее разорите свой кошелек, чем компанию.

С каждым годом страхование с франшизой дорожает. Сейчас еще можно найти сравнительно дешевые полюса, но качество таких услуг оставляет желать лучшего. И как водиться, чтобы удержаться страховым компаниям на плаву, заоблачно высокие цены компании, как правило, выставляют при страховании самых "убыточных" автомобилей. К этой категории относят машины, чаще всего попадающие в ДТП, а также те, чей ремонт обходится наиболее дорого.

Таким образом, получается, что франшиза в КАСКО сугубо личный выбор, для каждого автолюбителя в отдельности, для каждой марке в том числе.

Список литературы

1. Денис Брызгалов. Журнал «Автопанорама»: http://www.insurkey.ru/in-press/17/

2. История франшизы/ Франчайзинг: http://www.franchisees.ru/01130033.php

3. Каско с франшизой: плюсы и минусы: http://www.insur-spb.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=42&Itemid=1

4. Pro страхование: Франшиза в КАСКО обречена на смерть: http://pro-ins.narod.ru/ss8.html

5. Скрытая выгода страхования с франшизой: http://www.kaskospb.ru/article-275.html

6. Страхование в России: http://www.allinsurance.ru/

Введение

Предметом исследования данной темы является рынок страховых услуг.

Объектом исследования - страховые услуги по «авто-КАСКО» и франшизные расчеты в страхование КАСКО.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.