Глава 2. Анализ современного состояния франшизных расчетов в системе
Страхования КАСКО
Существует очень много нюансов страхования КАСКО с франшизой. В базовую основу автострахования с франшизой заложен очень простой принцип. Если наступает страховой случай, а мы рассматриваем в качестве такового – всевозможные повреждения автотранспорта, то застрахованный тоже принимает участие в возмещении полученного ущерба. И пусть платит он сравнительно немного, но все-таки со своих средств, то есть, он является заинтересованным в том, чтобы такие ситуации происходили как можно реже. Готовность владельца автотранспорта участвовать в возмещении убытков вознаграждается таким образом: полис добровольного автострахования КАСКО с франшизой стоит значительно дешевле, чем без нее. Впрочем, среди наших водителей данная опция на сегодняшний день не слишком популярна. Главная проблема заключается в том, что многие страхователи просто не всегда понимают, действительно ли франшиза выгодна им или нет, и поэтому зачастую предпочитают не связываться с нею.
Интересно узнать, что в европейских странах, например, автостраховые договора с франшизой в основном всегда пользуются высокой популярностью. И почему именно так никому и не приходит в голову. А ведь и там, так же как и в нашей стране, работает только лишь «безусловная» франшиза. Больше того, скидки по добровольным договорам автострахования КАСКО за рубежом сопоставимы с нашими. Здесь очевиден ответ: европейцы намного лучше знакомы со всеми нюансами страхового дела.
Вообще, по статистике, преимущественно все повреждения, значительные и незначительные, являются результатом дорожно-транспортного происшествия. В таких случаях, владелец договора добровольного страхования с франшизой, при условии, что виновником ДТП он не является, может получить даже полное возмещение убытков, но при определенных обстоятельствах. Это возможно тогда, когда затраты на ремонт автотранспорта соответствует той сумме, которую должен выплатить страховщик виновника дорожного происшествия по договору страхования ОСАГО. Хотя, конечно это и идеальная ситуациия, но все таки возможная.
В страхование, очень важным аспектом является вопрос доверие. Доверие тех, кто сделал выбор какой-либо страховой компании и в будущем рассчитывает оставаться ее клиентом. Сравнительно небольшие повреждения случаются у большей половины автовладельцев, хотя бы один раз, и зачастую, такие повреждения являются причиной подорожания полиса авто – КАСКО на следующий год. Бывает и наоборот - приобретение добровольного договора страхования с франшизой тем, кто попал в несколько аварий, вполне может уберечь их от «повышения» коэффициента, который применяется страховщиком к убыточным клиентам.
На опыте именно заинтересованность в последующих отношениях со страховщиком является ключевой причиной покупки полиса автострахования с франшизой. Представители страховых фирм и компаний рассказывают о том, что 90% покупателей полиса с франшизой – те, кто имеет скидку за отсутствие аварий, или те, кто считает, что договор с франшизой будет дешевле для них, чем надбавка за повышенную аварийность.
И это для нашего рынка страхования неудивительно. Потому что основная масса отечественных страховщиков в общении с клиентами очень уж далеки от идеала. Случай, описанный выше, в котором страховая компания бескорыстно помогает пострадавшему в дорожном происшествии получить деньги для ремонта и при этом не фиксирует такой страховой случай, не забывая о возможности получения в будущем хорошей скидки за безаварийность, – это исключение из общих правил, хотя это должно быть нормой. Потому что в такой ситуации любой страховщик с минимальными усилиями со своей стороны может легко добиться повышения лояльности клиентов.
Франшиза КАСКО может сэкономить автовладельцу до 70% от стоимости полиса. Но, к сожалению, в России, как уже оговаривалось мной выше, эта практика практически не распространена. «Клиенты предпочитают покупать полный пакет, с абсолютным покрытием. Людям кажется, что франшиза КАСКО – это очередная попытка страховых компаний обмануть. Но, на самом деле, это обоюдовыгодная сделка», - уверяют участники рынка. Вообще, франшиза, как условная, так и безусловная, получила наибольшее распространение в Западной Европе и США. В России из-за отсутствия четкого законодательного регулирования, франшиза используется редко. Франшиза – это процент ответственности, которую страхователь берёт на себя. То есть оговаривается сумма, ниже которой компенсация не выплачивается. Если вы, к примеру, условились на франшизе в 50 долларов и разбили фару стоимостью 40 долларов, то вопрос придётся решать самостоятельно. Но и полис обойдётся дешевле.
С другой стороны, стоит рассмотреть и тот вопрос, всем ли автолюбителям нужна страховка с франшизой? С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на страховщика. Не нужно думать, где взять деньги на ремонт, которых может не оказаться в нужное время.
С другой стороны, есть категории автовладельцев, которым можно порекомендовать страховаться только с франшизой. Во-первых, это опытные и уверенные в своем мастерстве водители, которые не рассчитывают на частые обращения в страховую компанию, морально и материально готовы участвовать в расходах на ремонт автомобиля в пределах суммы франшизы, ценят свое время. Во-вторых, владельцы дорогих автомобилей, так как стоимость страхования таких машин составляет значительную сумму, которую франшиза позволяет значительно снизить. И наконец, в-третьих, это группа владельцев подержанных автомобилей, поскольку эти машины чаще всего уже имеют ряд мелких повреждений и их хозяева обычно не обращаются в страховую компанию с очередной царапиной или вмятиной.
Очень часто, заключая договора страхования, особенно оформляя страховой полис по КАСКО, страховые агенты дают выбор: оформить страховой полюс с франшизой и без нее. А выгодна ли она, эта самая франшиза? Если водитель водите машину аккуратно и не попадаете в аварии, то, безусловно – да. Даже можно сэкономить на этом приличные деньги. Но если горе-водитель, частый участник ДТП, то франшиза будет не выгодна, так как каждая выплата будет уменьшена на сумму франшизы. Вообще-то франшизу страховые компании используют как инструмент снижения выплат по страховым случаям, так, как очень часто страхователь не рассчитывает свои способности по вождению и очень часто попадает в ДТП. И при наличии франшизы страховая компания ему меньше заплатит. В этом случае экономит страховая компания.
А если посмотреть с другой стороны на тему франшизы в страхование КАСКО, и заглянуть в корень, то вывод будет не утешительным. Очень много заголовок в интернете пестрят о том, что франшиза в КАСКО обречена на смерть. Последнее время очень часто страховые компании заявляют об убыточности страхования КАСКО, о нежелание страхователей заключать договоры страхования КАСКО с франшизой. Действительно этот факт имеет место и у этого есть свои причины. А дело все в том, что любой гражданин, покупая новый автомобиль, пытается обезопасить себя от возможных неприятных ситуаций и, соответственно, обращается в страховую компанию для страхования автомобиля по КАСКО. А если автомобиль куплен в кредит, то страхование КАСКО является обязательным условием договора. Страховая компания предлагает страхователю страхование автомобиля по КАСКО с франшизой. Страхователю это очень не выгодно, тем более, принимая во внимание состояние наших дорог, да и стиля вождения наших водителей, а если машина приобретена в кредит, то банк вообще категорически против и он выбирает страхование автомобиля КАСКО без франшизы. Кроме того страхователь, старается хоть как-то возвратить вложенные в страхование КАСКО денежные средства или, хотя-бы, их часть, и особенно в первый год часто обращается к страховой компании за страховым возмещением если не по ДТП, то за царапины на кузове, сколы, трещины в лобовом стекле и т.д. Страховые компании из-за частого обращения за страховыми выплатами повышают страховые тарифы для данного страхователя, и многие страховые компании вводят обязательное страхование КАСКО с франшизой. Страхователь соответственно не соглашается с этим и уходит к другой страховой компании у которой таких жестких условий нет. Следовательно страховая компания от который ушёл страхователь терпит убытки. Её приходится либо возместить часть ранее уплаченной страховой премии, либо она вообще остается без страховой премии. Выводы напрашиваются сами. При тех условиях страхования, в которых в настоящий момент находится страхователь, страхование автомобиля КАСКО с франшизой, останется не востребованной и соответственно обречена на отмирание. Страховые компании, да и государство опять стараются залезть в карман к людям не дав им ничего взамен. Ни дорог, ни дорожного регулирования, ни достойных страховых тарифов, ожидаемых страхователями.
И огромный вопрос стоит перед теми, кто собирается обзавестись замечательным транспортом на колесам. Как же страховаться, а страховаться надо обязательно. Страхование, неотъемлемая часть нашей жизни, а страхование машин-тем более. Я считаю франшиза нужна для водителей с большим стажем, для тех кто много вкладывает в машины, и тем, кому есть что терять.