Личное страхование. Общие и отличительные черты личного и социального страхования.

ТЕМА: ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование. Общие и отличительные черты личного и социального страхования.

Страхование жизни и пенсий граждан, особенности.

Страхование от несчастных случаев.

Медицинское страхование.

Страхование автотранспортных средств.

1. Личное страхование. Общие и отличительные черты личного и социального страхования

Личное страхование -крупная отрасль страхования, являющаяся формой защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

· жизнью;

· здоровьем;

· трудоспособностью;

· дополнительной пенсией страхователя или застрахованного.

Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием

объекты страхования
жизнь	здоровье	трудоспособность

Между личным и социальным страхованием есть отличия (источники формирования страховых фондов):

Личное	индивидуальные доходы граждан, предприятий
Социальное	средства предприятий и организаций, работающих граждан, (перечисляемые в обязательном порядке в государственные страховые фонды)

К подотраслям личного страхования относятся:

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ	ВИДЫ
1. Страхование жизни и пенсий	накопительное
2. Страхование от несчастных случаев	рисковое
3. Медицинское страхование

Особенности данного вида страхования

1. Выплата рент с любой периодичностью.

2. Выплата одновременно нескольким лицам.

3. Существование периодов: уплаты взносов и выплаты рент.

4. Выплата - с момента создания необходимого страхового фонда (обязанности страховщика по выплатам только начинаются).

Страхование пенсий (разновидность ренты) – страхование, при котором страховщик берёт на себя обязательство выплачивать пенсию страхователю: 1) в определённом размере и с определённой периодичностью;

2) на протяжении жизни или оговоренного срока.

Особенности данного вида страхования:

1. Срок страхования - разница между пенсионным возрастом (55 и 60 лет) и возрастом (страхователя) на момент заключения договора.

2. Выплата пенсии пожизненно (если внесены все страховые взносы).

3. Договоры индивидуальные и коллективные (с дееспособными гражданами с учетом возраста, пола, независимо от состояния здоровья).

4. Размер страховых взносов зависит от страховой суммы (установленной при заключении договора).

5. Дополнительным условием может быть ответственность СК в случае наступления несчастного случая или смерти.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование заёмщика – страхование при невозврате страхователем банку кредита в связи с утратой здоровья, трудоспособности (временно или постоянно).

Тарифы на данный вид страхования сильно варьируют в зависимости от многих факторов.

Анкета содержит: вес, количество выкуриваемых сигарет, занимается ли экстремальными видами спорта (лыжи, альпинизм, бокс), какими заболеваниями страдает и т.п.

СК не отвечают по обязательствам: попытка самоубийства, алкогольные и наркотические опьянения, участие в авиационных полетах (не рейсовые самолеты), радиационные облучения.

Статистика

1. Исследования рейтингового центра Insurance TOP установили, что основными причинами смертности населения в быту являются:

от дыма и огня – 4%, падения с высоты – 4.7%,утопления – 6%, нападения с целью убийства или нанесение тяжких повреждений – 6.6%, случайные отравления и действие алкоголя – 12.8%, ДТП – 15.4%, самоубийства – 16% среди причин смертности.

2. По страхованию жизни Украина в девятом десятке стран, после Зимбабве и Кении (20-25 коп. страховых платежей на душу населения). Итак, потенциал для роста солидный.

3. Удельный вес активов украинских СК размещен в ценных бумагах – 40% (из них в акциях – 35%).

4. Страхование жизни концентрируется в столице (80% СК по страхованию жизни – в Киеве, их удельный вес в страховых премиях этого вида страхования - 90%.)

Развитие и сегодняшнее состояние страхования жизни в Украине

§ До 2000 г. рынок страхования жизни в Украине не развивался. Реально «лайфовые» компании заработали только в 2001-2002 гг., после того как в ноябре 2001 года была принята новая, более совершенная редакция закона «О страховании».

§ До появления на рынке украинских страховщиков, ниша страхования жизни была полностью занята представителями западных компаний, которые полулегально предлагали свои услуги украинским гражданам. Вследствие нелегальной деятельности иностранных страховщиков по страхованию жизни Украина теряет каждый год 80-100 млн. долларов США.

§ Лишь 56 компаний Украины имеют лицензию на проведение операций по страхованию жизни, а реально страхованием жизни занимаются 14 компаний (95% рынка). Остальные – либо структуры, созданные на продажу, либо компании, не ведущие активной деятельности.

§ Как свидетельствует опыт других стран, страховой бум начинается, когда доходы населения достигнут 300–400 долларов США на душу населения.

§ Наибольшим спросом последние годы пользуется накопительное страхование жизни (83.5% собранных премий). 57% рынка накопительного страхования – компании с иностранным капиталом.

Нововведения

1. Страховщики уже давно разработали и предложили специальные корпоративные программы долгосрочного накопительного страхования работников предприятий – «Золотые наручники». Предприятие страхует работников на сумму, которая может быть выдана только после окончания срока, указанного в договоре.

Другой вариант. Например, если предприятие заключило на своего работника договор страхования жизни на определенную сумму на 10 лет и платит за него страховые взносы, то, по истечении 3 лет, сумма работнику не выплачивается вообще, через 5 лет – выплачивается 50% суммы и т.д. Таким образом, для получения всей суммы, работник заинтересован работать на предприятии и не увольняться для того, чтобы получить страховку в полном размере.

2. СК по страхованию жизни имеют право кредитовать своих клиентов их же деньгами (СК не замораживают деньги у себя, а пользуются кредитами).

Отрицательное влияние на развитие страхового рынка в Украине оказывают:

1. отсутствие экономической стабильности;

2. неплатежеспособность населения;

3. неполная законодательная база;

4. неэффективный контроль со стороны государства;

5. высокий уровень инфляции (осуществление долгосрочных накопительных видов страхования в национальной валюте не возможно) и т.д.

Медицинское страхование

Медицинское страхование –форма социальной защиты населения по охране здоровья, которая гарантирует гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

Особенность медицинского страхования –его адресность (финансирование медицины не в целом, а направленно на каждого гражданина).

Субъекты медицинского страхования:

А) Страхователи -дееспособные граждане, предприятия (которые представляют интересы граждан, а также благотворительные организации и фонды);

Б) Страховщики -страховые компании (имеющие лицензию на осуществление этого вида страхования);

В) Застрахованные;

Г) Лечебно-профилактические учреждения -осуществляют помощь на деньги медицинского страхования и имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельности.

Взаимоотношения между страхователями и лечебно-профилактическими учреждениями реализуются через страховые взносы:

по обязательному страхованию	ставки платежей (в размерах, которые покрывают затраты на выполнение программ обязательного медицинского страхования)
по добровольному страхованию	добровольные страховые взносы (предприятий, организаций, отдельных граждан) для создания страховых фондов

Классификация по форме:

обязательное

добровольное

Виды обязательного медицинского страхования предусмотрены ст.7 Закона Украины «О страховании», среди них:

• мед. работники (в случае инфецирования ВИЧ при исполнении обязанностей);

• работники по уходу за психбольными;

• работники органов охраны здоровья и научных учреждений в условиях повышенного риска заболевания инфекционным заболеванием (при исполнении обязанностей).

Выбор преобладающей формы медицинского страхования в каждой стране зависит от:

§ экономических и культурно-исторических условий,

§ демографических и социальных показателей,

§ уровня заболеваемости и других

§ показателей, характеризующих общее состояние здоровья населения и уровень медицинского обслуживания.

ОМС преобладает во Франции, Германии, Нидерландах (страховые платежи оплачиваются гражданами и юридическими лицами в форме налогов).

ОМС не может охватить весь объем рисков, поэтому неудовлетворенный страховой интерес реализуется организациями ДМС.

Классификация ДМС

По объёму застрахованных	По срокам договоров
индивидуальное	краткосрочное
коллективное	долгосрочное

Виды страховых полисов

универсальные	ориентированы на отдельных граждан (семейный доктор, вызов врача на дом)
специализированные	ориентированы на коллективное страхование (узкая направленность)

В настоящее время существуют во многих развитых странах (в том числе и в России) полис глобального страхования (его собственник получает возможность лечиться где угодно (в любой стране по своему выбору) и у любого специалиста, выбранного им).

Статистика

1. Ежегодно случается около 40 000 ДТП с человеческими жертвами, в которых погибает до 5000 и травмируется до 40000 человек.

2. 30% всех ДТП приходится на областные центры.

3. Наибольшая аварийность наблюдается в октябре.

4. Автомобили ярких цветов меньше попадают в аварии.

5. Наименьшая аварийность у водителей со стажем до 1 года и свыше 10 лет. Наибольшая - от 6 до 10 лет (это должно учитываться при определении тарифа страхования).

Большая вероятность наступления ДТП компенсируется небольшой убыточностью (в среднем 2-5 тыс. грн.), поэтому средний тариф составляет 1,5- 3,5%.

2 риск - противоправные действия, грабеж и угон транспортных средств

При полном КАСКО страховании тариф от угона составляет больше половины в части страхового тарифа, а это 4-6%. Это объясняется почти 100% убыточностью страховой суммы. Т.е. в случае угона необходимо выплатить всю страховую сумму.

Угон легко сфальсифицировать, поэтому большинство страховщиков вообще не берут на страхование риск угона, кражи, а также ограбления транспортного средства, а если и принимают, то применяется большой размер франшизы.

Риск – стихийные бедствия

Большое значение имеет регион эксплуатации транспортного средства. Тариф от стихийных бедствий редко превышает 1%.

Виды автотранспортного страхования:

1. страхование КАСКО автотранспортных средств (стоимости транспортного средства);

2. страхование гражданской ответственности собственников автотранспортных средств;

3. страхование грузов КАРГО;

4. страхование от несчастных случаев на транспорте.

В большинстве стран в случае ДТП, если нет страхового полиса страхования гражданской ответственности, система обязательного страхования все равно действует. В таких случаях МТСБ выплачивает потерпевшим страховую сумму, а с собственником незастрахованного ТС урегулирует отношения в судебном порядке.

ТЕМА: ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование. Общие и отличительные черты личного и социального страхования.