Взаимосвязь социального и личного страхования. Состояние развития личного страхования в Украине.
§ Взаимосвязь социального и личного страхования
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.
Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства, основа организации социальной защиты населения.
Личное страхование имеет много общего с социальным, прежде всего в объектах страховой защиты граждан. Главное различие между ними - в источниках формирования страховых фондов: для социального - это в основном средства предприятий, учреждений, организаций, и лишь в незначительной степени - индивидуальные доходы, тогда как для личного, индивидуальные доходы является главным источником, а средства предприятий, учреждений и организаций - при условии, что личное страхование является обязательным.
§ Состояние развития личного страхования в Украине.
В Украине по состоянию на 1 января 1995 года в Государственный реестр было внесено 655 организаций. Из них на осуществление личного страхования получили лицензии: 581 - на страхование жизни; 597 - на страхование от несчастных случаев; 424 - на медицинское страхование.
Приведенные данные свидетельствуют, что для страховщиков, которые занимались личным страхованием, в первой половине 90-х годов XX в. привлекательным было страхование жизни, а наименее привлекательным - медицинское страхование.
Отрицательные тенденции развития личного страхования в Украине:
- рост доли краткосрочных договоров имеет больше негативных последствий, чем положительных;
- подавляющее большинство договоров личного страхования был заключен в коллективной форме за счет предприятий;
- недоверие рядовых граждан к страховой защиты как гаранта их благосостояния;
Положительными тенденциями развития личного страхования в Украине:
-увеличение объемов страховых резервов на один договор;
-выравнивание темпов роста страховых премий и страховых резервов;
-увеличение уровня страховых выплат как свидетельство роста полноты выполнения своих обязательств перед страхователем;
- оживление конкуренции между страховыми компаниями, осуществляющими личное страхования.
За последние 5 лет (1997-2001 pp.) Положение на рынке страхования жизни не улучшилось. Доля страховых платежей по этому виду страхования в общем объеме страховых платежей ежегодно уменьшается примерно вдвое.
Из почти 300 страховых компаний в Украине только 6 страховщиков реально занимаются страхованием жизни (примерно 2% от общего количества, тогда как в развитых странах их доля составляет около 50%). Это "ГРАВЕ-УКРАИНА", "АСКА", "ТАС", "Гарант-ЛАЙФ", "ЭККО".
Население Украины направляет на страхование жизни ежегодно всего 0,006% ВВП, тогда как этот показатель в Германии составляет 2,7%, во Франции - 5,9%. По данным швейцарской компании "SWISS-RE", Украина по объему страховых премий по страхованию жизни занимает 83 место в мире из 85. За нашей страной находятся только Югославия и Катар, которые не собрали по этому виду страхованию премий.
Статистика свидетельствует, что доминирующее положение на рынке страхования жизни Украины занимают страховые компании, которые являются представителями иностранных страховщиков или инвесторов, в частности "ГРАВЕ-УКРАИНА", "ЭККО".
Достаточно весомая доля на рынке страхования жизни принадлежит нелегальным иностранным страховым компаниям. По данным Программы развития страхового рынка Украины, утвержденной Постановлением Кабинета Министров Украины от 2 февраля 2001 г. № 98, наше государство ежегодно теряет 80-100 млн. дол., что примерно равно объему иностранных кредитов, предоставляемых Украине.
Причины, обусловившие торможения развития страхования жизни в Украине:
- потеря доверия не только к госстрахам, но и к коммерческим страховым организациям, оказавшихся неспособными выполнить взятые на себя обязательства;
- низкий уровень доходов населения заставляет людей беспокоиться сегодня о выживании, а не о своем будущем;
- существующий уровень инфляции затрудняет возможности страховщика, занимающегося страхованием жизни, компенсировать обесценивание сберегательных взносов страхователей;
- несовершенное законодательство;
- отсутствие должной заботы государства по обеспечению привлекательности этого крайне важного для экономики вида деятельности и т. ин.
Более привлекательными видами личного страхования для граждан Украины является медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. Но и они требуют много усилий государства и страховщиков, чтобы эта отрасль заняла достойное место в экономике Украины.