Необходимость и значение страховой защиты жизни и пенсий граждан, особенности страхования.

Страхование жизни – это подотрасль личного страхования. Форма проведения – добровольная.

Страхование жизни является:

1. средством накопления денег

2. средством защиты наследства

3. средством формирования различных фондов

4. средством снятия социального напряжения в обществе

5. источником инвестиций в народное хозяйство (что способствует стабилизации финансового состояния страны)

6. средством мотивации персонала (эффективным)

Страховая сумма –это фиксированная сумма, на которую заключен договор страхования.

Страховая премия (взнос) –это сумма, которую страхователь уплачивает страховщику согласно договору страхования (рассчитывается на основе страховых тарифов).

Расчетом тарифов занимаютсяактуарии,имеющие специальную лицензию.

Расчет страховых тарифов проводится на основе таблицы смертности. Таблица смертности содержит показатели смертности населения в отдельных возрастных группах.

При досрочном прекращении договорастрахования по инициативе страхователя страховщик может выплатить страхователю рассчитанную выкупную сумму (что не выгодно страховой компании).

Выкупная сумма – это часть резерва взносов, на день прекращения страхователем уплаты взносов, которая подлежит выплате ему, по договору страхования жизни, в случае остановки действия договора.

Размер выкупной суммы определяется по специальным таблицам, составленным страховщиком. Выкупная сумма может быть выплачена страхователю, если с момента действия договора прошло не менее 6 месяцев. В случае смерти страхователя выкупная сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Основные виды страхования жизни:

	смешанное страхование;
	страхование на дожитие;
	страхование на случай смерти;
	страхование ренты и дополнительных пенсий.
	страхование жизни и здоровья заемщика

1. Смешанное страхование - такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре, и на одно лицо, несколько самостоятельных видов страхования (А. Страхование на дожитие; Б. Страхование на случай смерти застрахованного; В. утрату страхователем здоровья от несчастного случая).

Особенности данного вида страхования:

1. Страхователи - только физические лица (16-75 лет).

2. Договоры долгосрочные (на 3, 5, 10, 15, 20 лет).

3. Взносы - как наличными, так и безналичными платежами.

4. Не заключаются договоры смешанного страхования жизни с неработающими инвалидами 1 группы (ограничения касательно инвалидов 2 группы, онкобольных, СПИД).

2. Страхование на дожитие – выплата страховщиком страховой суммы лицу, которое платило страховые взносы и дожило до определенного, заранее установленного возраста.

В случае смерти застрахованного (в период действия договора) страховщик выплачивает 100% страховой суммы наследникам, которые указаны в договоре.

Страховщик (по таблице смертности) определяет вероятность того, что страхователь доживет до определенного возраста. На основании этого рассчитывается страховая премию так, чтобы, учитывая прирост капитала, иметь возможность выплатить страховую сумму.

3. Страхование на случай смерти – выплата заранее установленной страховой суммы страховщиком при наступлении смерти, когда бы это ни случилось (за страховую премию, которая вносится страхователем на протяжении его жизни или до какого-то определенного времени).

Если же, на протяжении действия договора страхования, страхователь утратил здоровье в результате несчастного случая, то выплачивается часть или полная сумма (от степени утраты здоровья).

В этом виде страхования, при расчетах премий, также пользуются таблицами смертности.

4. Страхование ренты пенсий

Страхование ренты – это совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу при дожитии до установленного договором возраста регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно.

В случае смерти застрахованного лица договором может быть предусмотрено возвращение наследникам части уплаченных страховых взносов или выплата, предусмотренных договором, сумм рент за минусом уже полученных застрахованным.

Страхование дополнительных пенсий– самый распространенный вид страхования рент.

Страхователь вносит в СК сумму (одноразово или многоразовыми платежами), которую СК использует в целях инвестирования. После срока, оговоренного в договоре, страхователь получает выплаты: 1. Сам - если жив. 2. Лицо, в пользу которого составлен договор. 3. Наследники.

Выплаты негосударственных пенсионных фондов могут значительно превышать размер государственной пенсии.