Договор страхования как основа реализации страховых отношений
Договор страхования – это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое соблюдением требуемого порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий.
Договору страхования должны быть присущи следующие элементы (оферат, акцепт, встречное удовлетворение, дееспособность сторон, правомерность договора).
К наиболее существенным условиям договора страхователя относятся:
1) Объект страхования.
2) Перечень страховых рисков.
3) Страховая сумма – денежная сумма, в пределах кот. определяются размеры страховых выплат в случае наступления страх. события.
4) Страховая премия или страховой взнос – плата за страхование.
5) Срок страхования – период установленный в договоре страхователя, в течении кот. произошедшее событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты.
Для заключения договора страхования необходимо заявление страхователя о своем намерении заключить договор страхования.
В доказательство того, что договор был заключен выдается страховое свидетельство или страховой полис, который содержит наименьшие доказательства, юр. адрес и т.д.
Договор страхования может быть прекращен в след. случаях:
1) По истечению срока действия
2) Выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме.
3) Неуплата страхователем страховых взносов в установленном в договоре размере и в оговоренные сроки.
4) Прекращен потребностью страховщика и страхователя в досрочном прекращении договора (если это предусматриваются в условии договора).
Системы страхования и франшизы.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
На практике применяются следующие системы страховой ответственности.
- система действительной стоимости;
- система пропорциональной ответственности;
- система первого риска;
- система восстановительной стоимости;
- система предельной ответственности.
1) Страхование по действительной стоимости имущества – эта стоимость определяется на момент заключения договора страхования и страховое возмещение будет равно величине ущерба, но в пределах действительной стоимости имущества.
Q=T, Q<=W; где
Q - сумма страхового возмещения
T – величина ущерба
W – стоимость застрахованного объекта
2)Страхование по системе пропорциональной ответственности – это неполное частичное страхование. Выплата страхового возмещения рассчитывается:
Q=T*(S/W), где
S – страховая сумма по договору
3)Страхование по системе первого риска. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы по договору.
Q=T, Q,<=S.
4)Страхование по системе предельной ответственности – выплата страхового возмещения осуществляется при наличии ущерба, размер которого выходит за определенный предел страхового обеспечения.
5)Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответственного вида и износ при этом не учитывается.
Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхователя.
Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.
Франшиза в договоре может устанавливаться в абсолютных и относительных величинах, в страховой сумме и оценке объектов страхования, а так же в % к величине ущерба.
Различают 2 вида франшизы:
- условная
- безусловная.
Условная франшиза – это освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы (франшиза) и полное покрытие ущерба, если размер ущерба превышает франшизу.
Безусловная – применяется в договоре без всяких условий, и при этом. ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы.
Лекция 7. «Страховой рынок: экономическая сущность, проблемы становления и развития в Российской Федерации»
Экономическая сущность и структура страхового рынка
Государственное регулирование страховой деятельности