Современное состояние национального страхового рынка и проблемы его развития

Система страховых отношений, которая трансформировалась в страховой рынок, возникший в период перехода России к новым экономическим отношениям, в своем развитии прошла несколько этапов.

Первый этап охватывает период с 1992 по 1996гг. и характеризуется как период формирования страхового рынка. К числу факторов его развития можно отнести:

Второй этап охватывает период с конца 1996 г. по август
1998г., когда наблюдались следующие тенденции:

Третий этап развития страхового рынка охватывает пе­риод с конца 1998 г. по настоящее время.

В течение этого времени в России реали­зованы важные меры, направленные на создание наци­ональной системы страхования.

Объективная основа развития страхового рынка необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем ока­зания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и рас­пределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще­ства, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участву­ющих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является на­личие общественной потребности на страховые услуги и наличие стра­ховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отече­ственной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок — сложная, интегрированная си­стема, включающая различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или, страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования стра­хового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

В широком смысле страховой рынок — это вся совокупность эконо­мических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Ры­нок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхова­телем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхово­го рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяй­ства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием воз­никновения того и другого служат общественное разделение труда и су­ществование различных собственников — обособленных товаропроизводи­телей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу куп­ли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и верти­кальных связей.

Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Денежная форма организа­ции страховых отношений включает страхование в общую сферу фи­нансового рынка. Место страхового рынка в финансовой системе обус­ловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвести­ционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, ин­вестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхо­вого рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ­тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отно­шениях соответствующие финансовые институты выступают как страхова­тели и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственны­ми и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Проведение страховыми организациями страховой, инвестиционной и других видов деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды и т.д. Кроме то­го, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (на­пример, банки) для реализации своих страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми ин­ститутами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые про­дукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединение страхователей и система его государственного регу­лирования.

Страховой рынок – это определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируется предложение и спрос на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. А также обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания.

Выделяют следующие основные принципы организации и управления страховой компанией:

1. Организационно-правовой,

2. Территориально-административный,

3. Функциональный.

Специфическим товаром, который предлагается на страховом рынке является страховая услуга, которая может быть представлена:

- на основе договора (в добровольном страховании);

- на основе закона (в обязательном страховании).

Структура страхового рынка — это способ соотно­шения и взаимодействия его элементов в процессе вы­полнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В зависимости от масштабов спроса и предложенияна страховые услуги можно выделить:

- внутренний страховой рынок;

- внешний страховой рынок;

- международный страховой рынок.

Страховой рынок — это особая форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является воз­никающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании де­нежной помощи пострадавшим в случае наступления непредви­денных неблагоприятных событий.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются про­давец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупа­теля в выборе товара (услуги).

Развитой страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так назы­ваемых «страховщиков для перестраховщиков» - перестраховоч­ные организации, которые принимают на себя часть крупных ри­сков за соответствующее вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; различные объединения стра­ховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координа­ция условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности: государственной, акционерной, кооперативной, частной.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда изменяется в определенных границах. Нижняя грани­ца цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступ­лением платежей страхователей и выплатами страхового возме­щения и страховых сумм. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика, ее превышение ставит страхователя в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Це­на услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выда­ется страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страховой рынка.

Положение на страховом рынке определяется действием мно­жества факторов, важнейшим из которых являются рисковая си­туация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, пред­ложение страховых услуг (не только объем, но и структура) и т. п. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конк­ретном регионе в данное время, называются конъюнктурой стра­ховогорынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Страховщику необходимо искать покупателей, выявлять их нужды проектировать соответствующие страховые продукты, продвигать их на рынок договариваться о ценах и т. д. С другой стороны и покупатели для удовлетворения своей потребности в страховой защите занимаются поиском соответствующего продавца страховых услуг. Так в процессе повседневной деятельности сталкиваются и переплетаются интересы самого страховщика его клиентов и посредников.

В связи с этим страховой рынок можно разделить, в зависимости от соотношения спроса и предложения, на два самостоятельных рынка, находящихся в постоянном взаимодействии друг с другом — рынок продавца, существующий в условиях значительного превышения спроса над предложением.

Условия существования рынка:

- наличие хотя бы двух заинтересованных сторон, выступающих в роли субъектов рынка;

- каждая из сторон должна иметь возможность предложить то, что имеет потребительную стоимость для другой стороны;

- любая сторона должна иметь возможность и право получить информацию о продукте и на ее основе решение об участии в сделке;

- наличие уверенности в том, что в результате обмена стороны получат стоимость эквивалентную или выше той, которую предлагают.

Основные принципы существования страхового рынка:

- свободный выбор страховщиком страхователя, а страхователем страховщика, который регламентируется соответствующим договором. Данный принцип не противоречит возможности регулирования этого процесса со стороны государственных органов при условии соблюдения экономических законов рынка;

- ликвидация с помощью законодательных и экономических мер монополизма в сфере реализации страховых продуктов и создание условий для развития конкуренции;

- свободный обмен страхо­вых продуктов на деньги;

- свободное действие зако­на стоимости - зависимость цен от соотношения спроса и предложения допуская при этом в отдельных случаях регулирование со стороны государства (например при проведении некоторых видов обязательного страхования);

- анализ потенциала страховой сферы ее способности удовлетворять основные потребности юридических и физических лиц;

- наличие развитой инфраструктуры предоставления страховых услуг;

- существование совокупности страхователей и иных клиентов страховщика, располагающих денежными средствами, сбалансированными товарными ресурсами.

Основныефункции рынка:

- выявление спроса и сбалансирование предложения;

- формирование товарного предложения - создание определенного набора страховых услуг и возможности для клиен­тов страховщика приобретать их;

- поиск сбыта и непосредственно сбыт страховых продуктов - организация рыночных отношений;

- обеспечение экономического эффекта (получение при­были после возмещения затрат).

Традиционно рынок страховых услуг классифицируется по двум основным принципам:

1. Рынок конкретных страховых услуг в зависимости от специфики страховых продуктов.

2. Рынок клиентов страховщика, которыми могут быть

- юридические и физические лица, являющиеся собственниками имущества и имеющие в связи с этим определенный имущественный интерес;

- различные корпорации - потребители страховых услуг;

- конкуренты (институциональный рынок);

- рынок, связанный с государственными органами управления.

Страховой продукт - это результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятностных событий (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений.

Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге». Однако, продукт, имеющий стоимость, еще не является товаром. Только когда продукт вынесен на рынок и получил определенную потребительскую стоимость, он может считаться товаром. Если страховая услуга продается за деньги - это страховой товар. Страховые услуги полезны - следовательно - позитивны, так как направлены против вреда и ущерба.

Страховая услуга - специфический товар, предлагаемый на страховом рынке. Как и любой другой товар, она имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимо­стью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенных дого­вором событий. Меновая стоимость - это цена страховой услу­ги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем - во взносе или платеже. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложе­ния, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, то есть размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.

Договор страхования пред­ставляет собой прежде всего сделку, заключенную между продавцом страховой услуги (страховщиком) и покупате­лем, который может быть непосредственным потребителем страховой услуги (в этом слу­чае он является страхователем) или определяющим потребите­ля страховой услуги (застрахо­ванного).

Страховая сделка отвечает обязательным условиям, предъявляемым ко всем сдел­кам:

- наличие, по меньшей ме­ре, двух ценностно-значимых объектов: имущественный ин­терес страхователя; страховая сумма, в которой выражен иму­щественный интерес; страхо­вой взнос, т.е. цена страховой услуги;

- согласованные условия ее осуществления, представлен­ные в виде Правил страхова­ния, регулирующих взаимоот­ношения сторон при заключе­нии договора страхования;

- согласованное время со­вершения, определяемое как период страховой oтвeтствeнности;

- согласованное место про­ведения.

Развитие страхования как экономической категории определило специфические особенности страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке.

Основные особенности страховой услуги:

1. Страховая услуга, в отличие от овеществленных продуктов, товаров, является процессом взаимодействия потребителя и производителя.

2. Страховая услуга, как правило, неосязаема, поэтому:

- потребителю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда и после этого (например, медицинский полис);

- покупатель должен доверяться продавцу и надеяться, что его не обманут;

- продавцу (страховщику) сложно показать товар;

- продавцу (страховщику) сложно объяснить и доказать необходимость услуги для потребителя, сложно выделить преимущества своей услуги;

3. Страховую услуги нельзя производить впрок и хранить:

- страховая услуга в виде компенсации может производиться только с момента ее востребованности.

4. Качество страховой услуги невозможно оценить сразу.

5. Страховые услуги не могут быть сохранены для дальнейшей продажи и предоставления. Страховщику сложно адекватно реагировать на рост спроса на услуги, и, в случае, если резко растет спрос, то нельзя мгновенно увеличить объем услуг.

6. Исполнение страховой услуги изменчиво и зависит от того, кто, где, когда ее оказывает. Это обусловлено совпадением по времени востребования и производства услуги.

7. Массовое производство в большей части невозможно ввиду высокой степени индивидуализации услуги.

Рис.12.Общая структура страхового рынка

Рис.1.Структура страхового рынка

Рис.2.Институциональная структура страхового рынка (рынка страховщика)

Рис.3.Основные функции органа страхового надзора

Рис.4.Потенциал рынка страхования (кроме жизни) до 2016г.

Рис.5.Потенциал рынка страхования жизни до 2016г.