Производные признаки банковского кредитования

Помимо основного отличия банковского кредитова- ния от небанковского, необходимо выделить еще ряд при- знаков банковского кредитования, носящих производный характер.

1 В связи с этим в настоящее время нельзя руководствоваться п. 4

Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от

10.08.1994 № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, приня-

тых на совещаниях по судебно-арбитражной практике», согласно ко-

торому основным критерием отличия займа от кредитования является

систематичность передачи денежных средств. В нем содержатся разъ-

яснения по применению утративших силу ст. 113 и 114 Основ граж-

данского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г.,

которые отождествляли понятия «заем» и «кредит». После вступле-

ния в силу ныне действующей редакции Закона о банках и банков-

ской деятельности и части второй ГК РФ правовое регулирование это-

го вопроса изменилось.

1. Размещение средств при банковском кредитовании осуществляется обязательно на платной основе. Это связа- но с тем, что кредитная организация размещает средства, по которым, в свою очередь, сама обязана платить процен- ты клиентам.

При небанковском кредитовании принцип платности может отсутствовать.

2. Учитывая, что привлечение вкладов (депозитов) и от- крытие банковских счетов являются банковскими операци- ями, банковское кредитование могут осуществлять толь- ко кредитные организации в качестве одного из основных видов деятельности. Соответственно организация, не за- регистрированная в качестве кредитной, не может полу- чить лицензию Банка России на осуществление банковско- го кредитования.

Небанковское кредитование в основном является вспо- могательной деятельностью.

3. Поскольку предметом отношений по банковскому вкладу и банковскому счету являются только денежные сред- ства, то и предметом банковского кредитования также мо- гут являться только денежные средства.

При небанковском кредитовании предметом могут быть и вещи, определенные родовыми признаками (заем, товар- ный кредит).

В тех случаях, когда предметом деятельности кредитной организации является размещение иных объектов, эти виды деятельности выделяются отдельно и для них устанавлива- ется специальный правовой режим (в частности, это каса- ется размещения драгоценных металлов).

4. Банковское кредитование может быть только прямым, т.е. оно обязательно предполагает фактическую выдачу (пе- речисление) денежных средств. Поэтому, например, при кре- дитовании счета (овердрафте) правильнее говорить о пре- доставлении кредита не в виде дебетового сальдо, а в виде оплаты расчетных документов, поступивших к счету. Вопрос о дебетовом сальдо представляет собой учетный, а не сущ- ностный аспект данной операции.

Небанковское кредитование может быть и косвенным

(коммерческое кредитование в форме рассрочки и отсроч-

ки).

5. Деятельность кредитной организации по осуществле- нию банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права.

Наиболее важным здесь является:

а) установление существенных условий договоров, кото- рыми оформляется банковское кредитование, в част- ности процентная ставка по кредиту, стоимость со- путствующих банковских услуг, сроки выполнения кредитной организацией своих обязанностей, иму- щественная ответственность сторон, порядок расто- ржения договоров (ч. 2 ст. 30 Закона о банках и бан- ковской деятельности);

б) запрет на предоставление каких-либо преиму- ществ участникам (акционерам) кредитной орга- низации (ч. 5 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности);

в) установление ряда обязанностей банков, а именно: соблюдать обязательные нормативы, создавать ре- зервы на возможные потери по ссудам, соблюдать требования по управлению кредитными рисками, использовать определенную методику начисления процентов, соблюдать порядок ведения бухгалтер- ского учета. Также следует упомянуть и полный за- прет на выдачу кредитов наличными деньгами юри- дическим лицам;

г) запрет на изменение в одностороннем порядке условий кредитных договоров с гражданами (ст. 29

Закона о банках и банковской деятельности), а также обязательность включения определенных условий в кредитные договоры, в том числе по полной стоимости кредита, выдаваемого физиче- ским лицам (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковское кредитование, за исключением тех его ви- дов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируется нормами частного пра- ва (заем, товарный и коммерческий кредит).