По банковскому вкладу (депозиту)

Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается вкладчикам в денежной форме в виде процентов, которые начисляются на сумму вклада в размере, заранее определя- емом договором банковского вклада.

При этом следует учитывать, что если вклад возвраща- ется вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в меньшем размере. По общему правилу это размер процентов по вкладам до востребования (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

В случаях, когда вкладчик, наоборот, не требует возвра- та суммы вклада по истечении срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор счи- тается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ). Однако данную оговорку не следует воспринимать как воз- можность закрепления в договоре условия, позволяющего кредитной организации вообще не начислять проценты по вкладу. Это связано с тем, что, как уже отмечалось, одним из принципов правового регулирования отношений по бан- ковскому вкладу является возмездность пользования кре- дитными организациями денежными средствами, привле- ченными во вклады. Кроме того, размер процентов в этом случае не может быть меньше, чем по вкладам до востре- бования, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона РФ от

07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» банк не может включать в договоры условия, ухудшающие поло- жение потребителей по сравнению с положениями, закреп- ленными в законодательстве.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в кредитную орга- низацию, до дня ее возврата вкладчику или списания с его счета включительно (п. 1 ст. 839 ГК РФ).

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Периодичность начисления процентов на сумму бан- ковского вклада определяется договором. Если же условие

о периодичности начисления процентов в договоре бан- ковского вклада отсутствует, проценты должны начислять- ся ежеквартально.

Невостребованные в этот срок проценты увеличива- ют сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализируются)1.

Кредитная организация имеет право изменить размер процентов, начисляемых на сумму вклада, в односторон- нем порядке в следующих случаях:

1) по вкладам до востребования, внесенным физиче- скими и юридическими лицами, если иное не преду- смотрено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838

ГК РФ).

При этом в случае уменьшения банком размера

процентов новый размер процентов применяется

к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об

уменьшении процентов, по истечении месяца с мо-

мента соответствующего сообщения, если иное не

предусмотрено договором;

2) по срочным вкладам и по вкладам на иных услови- ях их возврата, внесенным юридическими лицами, если это прямо предусмотрено законом или догово- ром (п. 3 ст. 838 ГК РФ);

3) по срочным вкладам и по вкладам на иных услови- ях их возврата, внесенным физическими лицами, если это прямо предусмотрено законом (п. 3 ст. 838

ГК РФ). Это положение касается только уменьшения размера процентов.

Договорами банковского вклада при отсутствии соот-

ветствующих положений федерального закона данное пра- во банков предусмотрено быть не может. Такой подход под- твержден Конституционным Судом РФ, который признал не соответствующим ст. 34, а также ч. 2 и 3 ст. 55 Конституции

1 Методика начисления процентов по вкладам (кроме оформлен- ных депозитными и сберегательными сертификатами) установлена в Положении о порядке начисления процентов по операциям, связан- ным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П.

РФ ранее действующую редакцию ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, позволяющее банку в односто- роннем порядке произвольно снижать процентную ставку по срочным вкладам граждан исключительно на основе до- говора, без определения в федеральном законе оснований, обуславливающих такую возможность1. Такой подход обу- словлен тем, что «гражданин как экономически слабая сто- рона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой сто- роны, т.е. для банков».

В настоящее время это закреплено и в ч. 3 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой по договору банковского вклада (депозита), внесенного граж- данином на условиях его выдачи по истечении определен- ного срока либо по наступлении предусмотренных догово- ром обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное воз- награждение по операциям, за исключением случаев, пре- дусмотренных федеральным законом.