Вопрос: Потребительский кредит. Международный кредит.

Потребительский кредит предоставляется торговыми пред­прия­тиями населению в виде товаров, проданных в рассрочку, а также банками и специальными кредитными институтами для покупки потре­бительских товаров и оплаты услуг. В данном случае кредитные услуги предо­ставляются конечно­му потребителю. Разновидность потре­би­тельского кредита – ссуды частным лицам на приобретение и строи­тельство жилья.

Банковский потребительский кредит может быть прямым и с поручительством торговых предприятий. В последнем случае банк заключает договор с торговым предприятием, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать его покупателей. Параллельно торго­вое предприятие заключает договор с покупателями, в котором опреде­ляется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Заклю­ченные договора передаются банку, который выплачивает торговому пред­приятию 80-90% суммы кредита. Покупатель получает кредит частями по мере приобретения товаров, которые служат обеспечением платежа.

Международный кредит – это система кредитных отношений, охватывающих экономических субъектов из разных стран. В качестве заемщиков и кредиторов в этой системе выступают частный бизнес структуры, банки, государственные учреждения, международные и региональные финансово-кредитные организации.

Функции международного кредита выражают особенности движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. В их числе:

– перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу.

– экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей.

– ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов, – регулирование экономики.

Формы международного кредита: фирменный, банковский, брокерский, межгосударственный.

Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или открытым счетом. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.

9 вопрос: Понятие и институциональная структура кредитной системы.
Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, а также правовых форм их организации и подходов к осуществлению кредитных операций.

Современные кредитные системы формируются в зависимости от их ядра – кредитного механизма. Развитие кредитного механизма создает условия для создания банк-ориентированных кредитных систем с выраженным банковским ядром, фондовых систем и исламских кредитных систем, ориентированных на особый кредитный механизм.

Ядро банк-ориентированных кредитных систем (европейская модель) составляют кредитные организации, а основной способ кредитования – движение денег по счетам банка. Деятельность банков носит универсальный характер, т.е. одновременно осуществляются коммерческие и инвестиционные операции.

Секьюритизированные системы (англо-американская модель) базируются на институтах и инструментах фондового рынка. Основной формой привлечения ресурсов выступает эмиссия акций и размещение долговых обязательств. Одна из предпосылок развития этой модели – деятельность международных финансово-кредитных институтов.

Исламская модель кредитной системы предполагает организацию кредитного механизма на принципах проектного финансирования.

Независимо от модели кредитной системы, формирование ее институтов в современной экономике основано на развитии услуг финансового посредничества. Финансовые посредники выполняю функции перераспределения финансовых ресурсов между избыточными и дефицитными финансовыми единицами, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Кредитная система любой страны имеет два уровня. Первый уровень – банковская система, представляющая совокупность эмиссионных, коммерческих и специализированных банков. Второй уровень – это совокупность специализированных не­банковских кредитных учреждений, которые ориентированы на обслужи­вание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитно-финансовых услуг (рис.1).

Банки – особые институты, аккумулирующие денежные средства, организующие расчеты, осуществляющие эмиссию денег в обращение. Они представляют одно из центральных звеньев системы рыночных структур, развитие деятельности которых – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Такая роль банков обусловлена, во-первых, их ведущим функциональным положением, а во-вторых, – иерархической трансграничностью их деятельности, ориентированной на каждый из уровней экономики.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам (посредничество в движении ссудного капитала) и от плательщиков к получателям (посредничество в расчетах).

Традиционно к банковским операциям относятся:

– аккумуляция и мобилизация денежного капитала – привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады;

– посредничество в кредите – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

– осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Банки, как особый институт финансового посредничества, выступают важным элементом кредитной системы, обеспечивая эффективную циркуляцию, аккумулирование и перераспределение финансовых ресурсов, мультипликацию денежных потоков. Существуют различные виды банков: эмиссионные, коммерческие, специализированные.

Эмиссионные банки – это банки, наделенные монопольным правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, хранения золотовалютных резервов и управления валютным курсом национальной денежной единицы. Исторически эмиссионные банки возникали как частные или государственные банки, выпускавшие банкноты и имевшие свою клиентуру. В дальнейшем эмиссионное право стало исключи­тельно монополией государства, и эмиссионные банки постепенно сокращают прямые операции с клиентурой. Это означало, что вся кассовая наличность концентрируется в эмиссионном банке. Все остальные банки работают по принципу оборотной кассы.

Как монетарный орган экономики эмиссионный банк выполняет следующие основные функции:

- является расчетным и резервным центром банковской системы;

- осуществляет эмиссию и контроль денежного обращения;

- управление государственным долгом и отдельные функции по исполнению государственного бюджета;

- кредитование коммерческих банков;

- денежно-кредитное регулирование;

- банковское регулирование.

В большинстве стран функции эмиссионного банка закреплены за одним банковским учреждением.

Коммерческие банки – наиболее крупные универсальные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей, сфер деятельности и населения. Основной источник проводимых операций – средства, привлекаемые на счета и во вклады. Исторически первые коммерческие банки развивались как частные банкирские дома. Большинство современных коммерческих банков организуются в форме акционерных предприятий.

Специализированные банки выделяются в соответствии с основным критерием – функциональное назначение. В соответствии с данным критерием различают следующие специализированные банки: инновационные, инвестиционные, учетные, ссудо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые.

К системе небанковских кредитно-финансовых институтов относятся три основных категории организаций:

ü некоммерческие кредитные организации;

ü специализированные кредитные институты;

ü специализированные финансово-кредитные институты.