Основное правило вкладов: чем больше процент дохода, тем выше риск

Одна из наиболее актуальных проблем, с которой сталкиваются люди, выбирая форму хранения своих сбережений в банке, это под какой процент лучше вложить деньги.

На первый взгляд тут и думать нечего — чем больше, тем лучше! Но так ли это на самом деле? Увы, нет. Дело в том, что в мире финансов действует общее правило: доход на вложенные деньги тем выше, чем в более рискованные операции эти деньги будут вложены.

Иными словами, если банк предлагает процентный доход, существенно (скажем, в 2 раза) превышающий ставки в большинстве других банков, то к этому надо относиться как к сигналу тревоги, а вовсе не как к счастливой возможности обогатиться.

Доверять свои деньги такому банку не стоит. Не исключено, что банк собирается их вкладывать в слишком рискованные проекты. А может, он уже стоит на пороге банкротства и, по сути, превращается в финансовую пирамиду, т. е. выполняет обязательства перед старыми вкладчиками только за счёт денег, полученных от жадных и доверчивых новых вкладчиков.

Вот почему, выбирая банк, нужно сначала выяснить, на каких условиях в этот момент готовы принять ваши сбережения другие российские банки. Это можно сделать, например, на сайте — http://www.banki.ru/products/deposits/ , позволяющем сравнить условия размещения сбережений в разных банках страны.

Нормально и не опасно, когда разница в предлагаемой банком доходности связана со сроком, на который вы готовы доверить банку свои сбережения. Чем этот срок больше, тем больший доход по вкладу банк обычно готов предложить. Уровень дохода будет зависеть и от условий начисления процентов.

Эта тема непростая, и, не углубляясь в неё, можно посоветовать просто сравнить разные варианты такого начисления с помощью «Калькулятора доходности вкладов», который размещён в Интернете по адресу: http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/

(7, с. 235-238).

Услуги страховых компаний

Страховые компании компенсируют денежные потери граждан при наступлении неблагоприятных жизненных обстоятельств — определённых страховых случаев (пожар, наводнение, несчастный случай, смерть и т. п.) за счёт денежных фондов, сформированных из денежных взносов этих граждан (страховых взносов), а также за счёт собственных средств.

Деятельность страховых организаций и сам процесс страхования регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Все страховые компании на ведение страховой деятельности должны получить специальное разрешение государства (лицензию).

Обстоятельства, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), обычно носят неблагоприятный характер (гибель, утрата или повреждение имущества, смерть или причинение вреда здоровью и т. п.).

Однако возможно страхование и на случай наступления иных социально значимых обстоятельств, порождающих у заинтересованных лиц потребность в денежных средствах (например, дожитие до определённого возраста и т. п.).

Страховые организации компенсируют ущерб или затраты за счёт собранных страховых взносов и за счёт своих денежных средств, которые они пополняют, ведя инвестиционную деятельность, размещая денежные средства в ценные бумаги.

Страховые организации осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют денежные средства, определяют размер убытков или ущерба при наступлении несчастного случая, производят страховые выплаты по страховому договору с гражданином.

Страхование бывает имущественным и личным. Существуют специальные виды страхования: медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий и т.п.

(1, с. 71-72)

Страхование имущества

Если семья беспокоится о сохранности своего имущества, то это имущество можно застраховать. Например, надёжнее всего застраховать свою квартиру по всем направлениям — и от огня, и от затоплений, и от воров, и от терактов, и от молний.

Стоимость страховки (оценка риска наступления страхового случая и стоимости имущества, которое страхуется) напрямую зависит от рыночной стоимости квартиры. При определении стоимости страховки страховые организации учитывают целый ряд дополнительных условий:

• наличие в доме деревянных конструкций (например, перекрытий), большой «возраст» дома и т. д. могут значительно увеличить цену страховки;

• крепкая входная дверь, сигнализация, хорошие технические характеристики сделают стоимость страховки ниже.

Если ваш дом старый и вы знаете, что у него есть проблемы с инженерными коммуникациями, то застраховаться от коммунальных аварий будет весьма справедливым решением.

От пожаров следует страховаться, пожалуй, жителям любых домов — ведь отделочные материалы в наших квартирах, как правило, легко горят, а

потому исключать возможность возникновения пожара нельзя.

Сколько же стоит страхование? Цены на эту услугу у всех компаний разные, но чаще всего они находятся в таких пределах: страхование конструкционных элементов («голых» стен) составляет 0,2—0,5 % стоимости квартиры в год, отделка — 0,3—0,5 % в

год. На бытовую технику и мебель проценты повыше — 1—2 % их стоимости в год, но это, разумеется, не так дорого.

Какова же будет сумма, которую получит застраховавшийся собственник квартиры в случае аварии или пожара?

Обычно страховые компании рассчитывают величину выплат следующим образом: при повреждении конструктивных элементов сумма выплаты будет равна среднерыночной стоимости метра в данном районе, помноженной на метраж квартиры.

Таким же образом обстоит дело и с выплатами при повреждениях ремонта: цена ремонта одного квадратного метра, помноженная на метраж квартиры. Цена ремонта обычно обговаривается при заключении договора со страховой компанией.

Таким образом, страховка может существенно покрыть возникшие в результате страхового случая расходы. Причём речь может идти не только о порче имущества страхователя, но и об ущербе, который он случайно нанёс имуществу соседей. В таком случае ущерб покрывает обязательное страхование гражданской ответственности — своеобразное «квартирное ОСАГО». (1, с. 73-75)