Страховые случаи по обязательному страхованию спасателей

По перечню страховых случаев законодатель предоставляет спасателям различных служб и формирований одинаковую степень страховой защиты.

Согласно п. 3 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 такими страховыми событиями для спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, профессиональных аварийно-спасательных формирований являются:

- гибель (смерть) при исполнении ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом),

- смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период и в связи с исполнением ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом),

- потеря трудоспособности, наступившая как следствие исполнения указанных обязанностей.

При этом в заключении, выдаваемом органами, уполномоченными на то Правительством РФ, должно содержаться указание о связи страхового события с исполнением застрахованным спасателем обязанностей, возложенных на него трудовым договором (контрактом). Следует отметить, что в целом, указанный в Федеральном законе от 22 августа 1995 г. № 151, перечень страховых случаев соответствует страховым событиям, предусмотренных законодателем для большинства категорий служащих[197].

Страховыми случаями для спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований являются события, произошедшие именно в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций, либо как следствие их участия в проведении указанных работ. Обязанность по выплате страховых сумм спасателям, привлекаемым к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций в составе нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований, возникает согласно п. 4 ст. Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151, в следующих случаях:

- гибель (смерть) в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций,

- смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в ходе проведения указанных работ,

- потеря трудоспособности, наступившая как следствие их участия в проведении указанных работ.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151, в выдаваемом заключении должно содержаться указание о связи страхового события с участием застрахованного спасателя в проведении работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций.

Не будет являться страховым случаем пропажа спасателя без вести. Нормы Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 четко определяют страховым случаем исключительно смерть спасателя. Поэтому предоставление страховой организации документов по такому страховому риску как «признание застрахованного безвестно отсутствующим» является ошибочным. Иные правовые последствия влечет процедура объявления спасателя умершим. В случае объявления умершим спасателя, пропавшего без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая, суд может признать днем смерти спасателя день его предполагаемой гибели. В этом случае родственники спасателя имеют право требовать выплаты им страховой суммы.

Страховая сумма

В пункте 5.ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 закреплено, что страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований производится на сумму не менее 20 000 рублей. Страховая сумма спасателей общественных и нештатных аварийно-спасательных формирований и порядок её определения аналогичны спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб.

Нельзя согласиться с отсутствием в законе конкретного размера страховой суммы, на которую осуществляется страхование спасателей. В современных экономических условиях отсутствие фиксированной страховой суммы ставит возможность её определения в зависимость исключительно от способности и желания организации, финансирующей спасателей, к тратам дополнительных денежных средств на страхование. Указанное зависит от многих факторов: от прибыли организации, уровня её доходности, желания конкретных руководителей и т.п. И эти факторы, к сожалению, не учитывают самого главного – достойной страховой защиты жизни и здоровья спасателя. Закрепление в законе не конкретной страховой суммы, а её минимального размера, позволяет предоставлять спасателям разные по объему страховые гарантии, что соответственно ущемляет права и законные интересы спасателей. К тому же практически для всех категорий служащих в нормативных актах закреплен жесткий размер страховой суммы. Страховая сумма в 20 тысяч рублей, как минимальный предельный лимит ответственности страховой организации, не может обеспечить интересы спасателей надлежащим образом, не может компенсировать вред, причиненный спасателям в связи с исполнением застрахованными спасателями возложенных на них обязанностей.

На сегодняшний день страховая сумма в обязательном страховании спасателей устанавливается самостоятельно. Несмотря на то, что закон устанавливает минимальный предел в 20 тысяч рублей, организации – страхователи страхуют жизнь и здоровье спасателей на большую сумму, в среднем от 50 до 150 тысяч рублей[198]. Положительным примером в этой сфере может послужить законодатель г.Москвы, который легально закрепил больший минимальный размер страховой суммы в отношении спасателей г.Москвы по сравнению с Федеральным законом от 22 августа 1995 г. № 151, составляющий 50 тысяч рублей[199].

Следует обратить внимание, что субъекты Российской Федерации могут принимать нормативные акты, посвященные спасателям, финансируемых за счет бюджета субъектов РФ, в которых более детально регулировать страховую защиту спасателей, указанных категорий. По такому пути пошли в частности законодатели Московской области и г. Москвы. Принятые Закон Московской области от 26 мая 2005 г № 129/2005-ОЗ «О государственных аварийно-спасательных службах Московской области и социальной поддержке спасателей»[200] и Закон г. Москвы от 12 марта 2008 № 12 «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя города Москвы»[201] более тщательно, по сравнению с федеральным законодателем регулируют порядок предоставления страховой защиты спасателям. Заметим, что законодатели г. Москвы и Московской области предоставляют страховую защиту спасателям сохраняя тенденции, выработанные федеральным законодателем для сотрудников ГПС МЧС России, военнослужащих, сотрудников милиции и т.п.

Поскольку в Федеральном законе от 22 августа 1995 г. № 151 и иных нормативных актах, отсутствуют легально закрепленные основания освобождения страховой организации от осуществления страховой выплат спасателям профессиональных, нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований, подобные основания необходимо прописывать в договоре страхования с учетом положений ГК РФ, касающихся отказа в выплате. Также предпочтительно учитывать основания отказа, предусмотренные для сотрудников ГПС МЧС России, закрепленные в ст. 10 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ.

Обращает внимание, что в законодательстве закреплена только лишь декларативная норма об обязательности страхования спасателей. Ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 закрепляет минимальный набор условий, посвященных спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований: субъекты отношений – страхователя, застрахованное лицо, время начала страхования, страховые риски и страховую сумму. В законе не указан выгодоприобретатель, страховщик, способ его определения (частная или государственная организация, способ заключения договора страхования), не указанно время окончания страхования, не проработан срок действия страховой защиты (с учетом того, что срок, согласно ст. 942 ГК РФ, является существенным условием договора страхования), не указан конкретный размер страховой суммы, на которую производится страхование спасателей, размер премий и конкретный размер выплат при каждом страховом случае, а также основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты и т.п. Подобное не может свидетельствовать о надлежащем правовом регулировании страхования спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

Также легально не закреплен порядок осуществления страхования спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований. Ответственные лица, привлекшие спасателей к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, могут не застраховать спасателей указанных категорий, финансовые средства на ликвидацию чрезвычайных ситуаций могут не поступить вовремя, либо поступить, но их будет недостаточно для осуществления страхования спасателей. В целом вопрос реализации страховых гарантий нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований остается не решенным до конца.

Думается, что для устранения пробелов законодателя и обеспечения надлежащей страховой защиты спасателей, все вышеуказанные вопросы необходимо урегулировать непосредственно в договоре страхования. В целях обеспечения надлежащей страховой защиты спасателей ориентиром для договорных условий должна быть та минимальная степень страховой защиты, уже тщательно проработанная и предусмотренная законодательством для сотрудников ГПС МЧС России. Предоставление спасателям страховой защиты в повышенном размере (более высокие страховые суммы, больший перечень выгодоприобрателей и т.п.) при заключении конкретных договоров сможет стать дополнительными социальными гарантиями деятельности спасателей и оценивается нами позитивно[202].

Подобное предложение полностью соответствует концепции единой страховой защиты всех сотрудников системы МЧС России.