Понятие, принципы и виды банковского кредитования

Кредит, предоставляемый банками и небанковскими кредит­ными организациями, именуется банковским кредитованием. Банковское кредитование — важнейшее направление банковской деятельности, деятельности кредитных организаций. Как эконо­мическая категория, банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляют­ся хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые ус­ловия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнитель­ных денежных средств¹.

В процессе осуществления банковской деятельности, в том числе и банковского кредитования, кредитные организации со­здают различные фонды денежных средств, которые, по мне­нию большинства ученых, занимающихся проблемами финан­сового права, включаются в финансовую систему России. В литературе имеется и иная точка зрения, согласно которой банковская система кредитования не входит в финансовую сис-

¹ О правовых особенностях операций по банковскому кредитованию см.: Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80—84.

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

тему Российской Федерации¹. Высказанная точка зрения вряд ли приемлема. Исключать фонды денежных средств кредитных организаций из финансовой системы даже при ликвидации го­сударственной монополии в сфере банковской деятельности не обоснованно, т. к. данные фонды кредитных организаций обес­печивают сбалансированное движение соответствующих денеж­ных потоков в процессе воспроизводства общественного продук­та. При недостаточности собственных финансовых ресурсов (прибыли, амортизационных отчислений) хозяйствующие субъ­екты активно привлекают созданный кредитными организа­циями ссудный капитал, без которого немыслимо функциони­рование всего общественного производства. Нельзя не учитывать при этом и фонды денежных средств Центрального банка РФ (Банка России) и иных кредитных организаций, функционирующих на праве государственной или муниципаль­ной собственности, и включаемых соответственно в государст­венные или местные финансы.

Переход к рыночным отношениям в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидирована государственная монополия и в данной сфере об­щественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осуществлять различные кредитные организации не­зависимо от форм собственности. Отмена государственной моно­полии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях пла­новой экономики. Финансовый кризис, постигший Россию в ав­густе 1998 г., расшатавший, подорвавший банковскую систему и доверие граждан к ней и к государству в целом, подтвердил бес­спорность положения о необходимости усиления государственно­го регулирования экономикой страны, в том числе и банковской деятельности.

Общественные отношения по банковскому кредитованию рег­ламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осущест­вляется различными способами, в своей совокупности образую-

¹ Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть. Учебник, М., 1999. С. 36; Финансовое право Российской Федерации. Учебник / Отв. ред. М.В. Карасева. М., 2000. С. 20.

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредитования

щими метод правового регулирования тех или иных обществен­ных отношений.

Сложность, разноплановость общественных отношений, воз­никающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих различным отраслям российского права. При регулировании об­щественных отношений, возникающих в области банковского | кредитования, применяются метод юридического равенства сто-

!' рон, присущий гражданскому праву, и метод «власти и подчине­ния», используемый (с определенной спецификой) администра­тивным и финансовым правом.

Общественные отношения, возникающие при банковском кре­дитовании, в зависимости от их сущности, требующей примене-Ьия соответствующего метода правового регулирования, регла-Ъентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права, которые в своей совокупности образуют ком­плексный межотраслевой правовой институт¹.

Конституционные основы банковской деятельности закрепле­ны в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Россий­ской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»², Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»³, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с оп­ределенными принципами — основными руководящими положе­ниями, закрепленными в нормах прав'а. Основными принципами

¹ В юридической литературе были высказаны различные точки зрения по этому вопросу. См.: Ефимова А.Г. Банковское право: учебное и практическое посо­бие. М., 1994; Олейник ОМ. Основы банковского права. М., 1997; Тосунян ГА. Место банковского права в системе российского права// Юридический мир. 1998. № 8. С. 8; Горбунова ОН. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юридический мир. 1998. № 8. С. 15.

² СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

³ СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 2001. № 26. Ст. 2586.

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленноетъ; В Федераль­ном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) установ­лено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет разме­щать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности креди­тов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности», согласно которой кредиты могут обеспе­чиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими га­рантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Реализация принципа возвратности банковского кредита оз­начает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресур­сов и должны быть возвращены банку или небанковской кредит­ной организации.

Из принципа возвратности- банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установлен­ные сроки, нарушение которых влечет за собой применение опре­деленных санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитова­ния основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается опре­деленная плата в виде процента. Размер процентной ставки опре­деляется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предло­жения денежных средств на кредитном рынке.

НК РФ предусмотрена норма, существенно влияющая на размер устанавливаемых процентов за пользованием кредита­ми, в том числе и банковским кредитом. В соответствии со ст. 269 НК РФ к расходам кредитной организации, на сумму которых уменьшается полученные ею доходы при уплате нало­га на прибыль, относятся сумма от тех процентов, которые су­щественно не отклоняются от среднего уровня процентов, взи­маемых по долговым обязательствам, выданным в том же отчетном периоде на сопоставимых условиях. При невозмож­ности установления среднего уровня процентов, за предельную величину процентов, включаемых в расходы кредитной органи-

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредитования

зации, принимается ставка рефинансирования ЦБ РФ¹, увели­ченная в 1,1 раза, — при оформлении кредита в рублях, и на 15% — по кредитам в иностранной валюте. При предоставле­нии кредитной организацией клиенту кредита за счет центра­лизованных кредитных ресурсов процентная ставка для вклю­чения полученной платы за кредит в расходы кредитной организации не должна превышать установленного размера (так называемая принудительная маржа²). Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента*за предоставленный кредит, служат источником образования их собственных доходов.

Законодательство предусматривает возможность предоставле­ния кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с кредитной организацией, про­водящие все свои банковские операции через нее.

Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает прин­цип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В юридической литературе к названным принципам банков­ского кредитования предлагается и такой принцип, как диффе-ренцированность, что означает необходимость при выдаче креди­та учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в способности заемщика возвратить кредит в установленный дого­вором срок.

Принципы банковского кредитования, закрепленные в нор­мах права, отражают экономическую сущность кредитных отно­шений, соответствуют объективным экономическим законам, 5 действующим в сфере движения ссудного капитала.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта I кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный.

При краткосрочном кредите объектами кредитования являют­ся потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излиш-

На 1 февраля 2002 г. ставка рефинансирования установлена в размере 25%. ² Маржа — разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщика, и процентной ставкой, уплачиваемой кредитной организацией за кредитные ре­сурсы.

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

няя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных за­пасов и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчет­ные документы в пути, незавершенное производство и т.д. Сово­купность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промыш­ленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров те­кущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-материальных ценностей.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длитель­ное время. Объектами долгосрочного кредитования обычно явля­ются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д.

В условиях спада производства, инфляции и других отрица­тельных тенденций в экономике России кредитные организации в основном предоставляют краткосрочный кредит.

§ 2. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

Переход к рыночным отношениям, как уже отмечалось, не исключает государственного регулирования различных сфер об­щественной жизни, в том числе и в кредитной сфере. С целью осу­ществления согласованных мер по реализации единой государст­венной политики в области денежно-кредитных отношений расширена компетенция национального банковского совета, со­хранено взаимное представительство Правительства РФ на засе­даниях Совета директоров Центрального банка РФ (министр фи­нансов РФ и министр экономического развития и торговли РФ или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса) и Председателя Банка России или по его поручению один из его за­местителей в заседаниях Правительства РФ. Банк России и Пра­вительство РФ информируют друг друга о предполагаемых дейст­виях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

§ 2. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями 669

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения

(с кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномо­чиями по управлению денежно-кредитной системой Россий­ской Федерации, а с другой стороны — Банк России — юриди-⁵ ческое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и небанковскими кредитными организа­циями.

Банк России, непосредственно не контролируя деятельность хозяйствующих субъектов и кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков и кредиторов; для обеспе­чения стабильности банковской системы Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций.

Банк России имеет право предоставлять российским и ино­странным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о феде­ральном бюджете. Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:

золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мер­ных слитках; иностранная валюта;

векселя, номированные в российской и иностранной валюте;

государственные ценные бумаги.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригод­ных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Сове­том директоров. В случаях, устанавливаемых Советом директо­ров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также банковские гарантии и поручительства.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и опре­деляет условия предоставления кредитов под залог различных ак­тивов.

Согласно законодательству Банк России является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для ус­тойчивого функционирования кредитных организаций, не вме­шиваясь в их оперативную деятельность.

Как орган управления кредитной системы РФ, Банк России, осуществляя функции регулирования, вправе издавать норматив­ные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

L.

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

В соответствии с законодательством Банк России осуществля­ет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче, приостановлении и отзыве ли­цензий на право совершения банковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Отказ в государственной регистрации кредитной организа^ ции и выдаче лицензии на осуществление банковских опера­ций, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбит­ражный суд.

Банк России в соответствии с федеральным законодательст­вом в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций и гарантии прав кредиторов (вкладчиков) может устанавливать кредитным организациям определенные обязательные норма­тивы:

минимальный размер уставного капитала для создаваемой кредитной организации, предельные размеры имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной органи­зации.

Норматив минимального размера уставного капитала кредит­ной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации. Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных фе­деральными законами. Внесенные в уставный капитал кредитной организации в установленном порядке материальные активы (здания, помещение, в котором располагается кредитная органи­зация, банковское оборудование и другое имущество) становятся ее собственностью. Не могут вноситься в уставный капитал нема­териальные активы (в том числе права аренды помещения) и цен­ные бумаги;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.

Данный норматив устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не может превы­шать 25% собственных средств. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данно­му заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы

§ 2. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями 671

гарантий и поручительств, предоставленные организациех заем­щику или группе заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков.

Указанный норматив устанавливается как процентное соотно­шение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации. Крупным кредитным риском яв­ляется сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одно­го клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800% собственных средств кредитной орга­низации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются как:

соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков, :умм и типов активов и пассивов и других факторов;

соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные Средства, требования до востребования, краткосрочные ценные * ^гмаги, другие легкореализуемые активы) и суммарных активов;

нормативы достаточности собственных средств (капи-

Эти нормативы определяются как предельное соотношение бщей суммы собственных средств кредитной организации и ^гсуммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Размер указанного норматива не может превышать 25% собственных средств кредитной организации;

максимальный размер кредитов, банковских гарантий и по­ручительств,

предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам). Указанный норматив не может превышать 50% собственных средств кредитной организации.

С помощью обязательных нормативов Банк России воздейст­вует на деятельность кредитных организаций, способствует созда­нию условий для устойчивого их функционирования, поддержи­вает стабильность кредитной системы России. При установлении обязательных нормативов для кредитных организаций возника­ют общественные отношения, по своему характеру относящиеся к сфере финансовой деятельности данных хозяйствующих субъ-

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

ектов; при их правовом регулировании применяется метод «влас­ти и подчинения» (не основанный на отношениях субординации). Кредитные организации (юридические лица) не входят в систему Банка России. Поэтому рассмотренные выше отношения являют­ся финансово-правовыми.

§ 3. Банк России — орган банковского регулирования

и надзора за деятельностью кредитных организаций

(банковских групп)

Финансовый кризис, разразившийся в России в августе 1998 г., потребовал усиления взаимодействия органов исполни­тельной власти и Центрального банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране, в том числе принятия неотложных мер по реструктуризации бан­ковской системы России, с целью восстановления полноценной банковской деятельности, создания условий для эффективной ра­боты кредитных организаций с реальным сектором экономики, усиления банковского надзора¹.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осущест­вляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организа­циями и банковскими группами банковского законодательства. Надзорные и регулирующие функции осуществляются Банком России через действующий на постоянной основе орган — коми­тет банковского надзора.

Для осуществления своих функций в области банковского ре­гулирования и надзора Банк России проводит проверки кредит­ных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их де­ятельности нарушений и принимает предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осущест­вляться уполномоченными Советом директоров, представителя­ми Банка России или по его поручению аудиторскими организа­циями. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае наруше­ния федеральных законов, нормативных актов и предписаний

¹ Постановление Правительства РФ «Об утверждении плана действий по реа­лизации документа «О мерах Правительства Российской Федерации и Централь­ного банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране» от 20 декабря 1998 г. // Российская газета. 1999. 5 янв.

§ 3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора

Банка России, непредставления информации, представления не­полной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных на­рушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера мини­мального уставного капитала либо ограничивать проведение от­дельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией опера­ции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России вправе применить следующие санкции:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения структуры ак­тивов;

замены руководителей кредитной организации; реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные норма­тивы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ли­цензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре­дитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назна­чения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основа­ния для применения мер по предупреждению банкротства кре­дитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной органи­зации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо Иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые орга­нами управления кредитной организации, предпринять дейст-

гг-941

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

вия, направленные на увеличение собственных средств (капита­ла) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблю­дение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицен­зию на осуществление банковских операций по основаниям, пред­усмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление бан­ковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за совершение нарушения из числа перечисленных выше, если со дня его совершения истекло пять лет.

Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций только в предусмотренных ст. 20 Федераль­ного закона «О банках и банковской деятельности» случаях:

установления недостоверности сведений, на основании кото­рых выдана лицензия;

задержки начала осуществления банковских операций, пред­усмотренных этой лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней представления ежемесяч­ной отчетности (отчетной документации);

осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных лицензией Банка России;

неисполнения федеральных законов, регулирующих банков­скую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократ­но применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; неоднократного в течение года виновного неисполнения содер­жащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкла­дов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

наличия ходатайства временной администрации, если к мо­менту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»¹ имеются¹ основания для

¹ СЗРФ. 1999. № 9. Ст. 1097; 2001. № 26. Ст. 2590.

§ 3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора 675

ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным зако­ном.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций в случаях:

если достаточность капитала кредитной организации стано­вится ниже 2 процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации долж­на быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял ме­тодику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального зна­чения;

если размер собственных средств (капитала) кредитной орга­низации ниже минимального размера уставного капитала, уста­новленного Банком России на дату регистрации кредитной орга­низации;

если кредитная организация не исполняет в срок, установлен­ный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведе­нии в соответствие величины уставного капитала и размера соб­ственных средств (капитала);

если кредитная организация не способна удовлетворить требо­вания кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол­нить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) ис­полнения. При этом указанные требования в совокупности долж­ны составлять не менее 1000-кратного МРОТ, установленного фе­деральным законом.

Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня по­лучения органами Банка России, ответственными за отзыв ука­занной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по Другим основаниям, за исключением оснований, предусмотрен­ных Федеральным законом «О банках и банковской деятельнос­ти» не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации ли­цензии на осуществление банковских операций вступает в силу со Дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в офи-

22'

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

циальном издании Банка России «Вестнике Банка России». Об­жалование указанного решения Банка России, а также примене­ние мер по обеспечению исков в отношении кредитной организа­ции не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка Рос­сии» в недельный срок со дня принятия соответствующего реше­ния.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осущест­вление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована.

Банк России после ^отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кре­дитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (бан­кротстве) кредитных организаций»¹.

Банк России в течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организации ли­цензии на осуществление банковских операций обязан обратить­ся в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной ор­ганизации, за исключением случая, когда к моменту отзыва ука­занной лицензии у кредитной организации имеются признаки не­состоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных органи­заций». Одновременно Банк России обязан представить в арбит­ражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующую требо­ваниям, предъявляемым Федеральным законом «О несостоятель­ности (банкротстве) кредитных организаций» к арбитражным уп­равляющим при банкротстве кредитной организации, если иное не установлено федеральным законом.

Если к моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций у нее имеются призна­ки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Феде­ральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредит-

¹ В соответствии со ст. 76 Федерального закона «О Центральном Банке Рос­сийской Федерации (Банке России)» Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских опера­ций, уполномоченного представителя Банка России (СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790).

§ 3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора 677

ных организаций», или наличие этих признаков установлено временной администрацией, назначенной Банком России в кре­дитную организацию после отзыва у нее лицензии, Банк Рос­сии обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кре­дитных организаций».

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций наступают следующие юриди­ческие последствия:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кре­дитной организации. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются по курсу Банка России, дейст­вовавшему на дату отзыва у кредитной организации указанной лицензии;

2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пеней) и наложения иных финансовых (экономичес-

*ких) санкций по обязательствам кредитной организации;

3) приостанавливается исполнение исполнительных докумен­тов, выданных на основании судебных решений по имуществен­ным взысканиям (за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по заработной плате, вы­плате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, мо­рального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) запрещается до момента создания ликвидационной комис­сии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкурс­ного управляющего заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представи­телем Банка России (в случае его назначения).

После отзыва у кредитной организации лицензии на осущест­вление банковских операций средства обязательных резервов, де­понированные кредитной организацией в Банке России, перечис­ляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установ-

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

§ 3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора

ленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними актами Банка России.

Кредитные организации, как отмечалось выше, при недостат­ке средств для осуществления кредитования собственных клиен­тов и выполнения принятых на себя обязательств, могут обра­щаться за получением кредитов в Банк России на условиях, определяемых Банком России.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует кредитные организации путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет форму обеспечения данного кредита.

Предоставляя кредитным организациям кредит, Банк России вступает с ними в гражданско-правовые отношения, строящиеся на началах юридического равенства сторон.

Заемщики — юридические лица, в том числе банки и небан­ковские кредитные организации, не выполняющие свои обязан­ности по своевременному возврату полученных ссуд, могут быть признаны в установленном порядке несостоятельными (банкрота­ми) с опубликованием соответствующего решения в печати.

Основания признания судом конкретного юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации такого юри­дического лица устанавливает<