Понятие денежной системы Российской Федерации и ее правовые основы.

Переходим к рассмотрению учебных вопросов.

ВОПРОС 1. Понятие и содержание банковского права.

Термин "банковское право" используется в двух значениях.

Во-первых, этим термином обозначается отрасль права. И если речь идет об отрасли права, то банковское право - это система норм, регулирующих определенный комплекс взаимосвязанных отношений.

В теории российского права традиционно различают конституционное право, гражданское право, семейное право, административное право, финансовое право, трудовое право и некоторые другие отрасли права. В последнее время среди этих отраслей начинают различать новую отрасль права - банковское право, которое является ровесником российских реформ.

Во-вторых, указанный термин используется для обозначения науки банковского права.

Наука банковского права призвана изучать закономерности правового регулирования в сфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации по совершенствованию банковского права и практики его применения. Однако эта функция науки все еще остается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам, банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданского права и в рамках этой науки.

Пока еще не определен и сам предмет науки банковского права в системе российского правоведения. Характерно, что и многие смежные с банковским правом науки еще не разделили свой общий объект исследования - банковскую деятельность: не выделили свой предмет в этом объекте или недостаточно четко его определили. В первую очередь это касается таких наук, как банковское дело и наука финансового права.

Такая неопределенность не лучшим образом сказывается на подготовке банковских специалистов. Четкое размежевание предметов исследования в одном и том же объекте науки будет способствовать правильному пониманию и правильному применению полученных знаний на практике. Такого размежевания пока еще нет.

Можно сказать, что специально этот вопрос еще достаточно глубоко не изучался. Методология не разработана. И это не удивительно, если учесть, что сама банковская система - для России дело новое. Новым для нее является и само банковское дело.

Между тем вопрос о размежевании наук, изучающих банковскую деятельность и банковские отношения, имеет чисто практическое значение. Это вопрос точности научных понятий и эффективности внедрения научных исследований в практику банковской деятельности.

Без точных понятий невозможно правильно организовать учебный процесс по соответствующей специальности. Точные понятия и возможность их закрепления в качестве определений в нормативных актах - это предпосылка законности в деятельности всех субъектов банковской деятельности и банковских правоотношений.

Вполне очевидно, что тематика банковского права давно уже не укладывается в те пределы, которые в свое время были обозначены наукой гражданского права и наукой финансового права: гражданское право изучает отношения, построенные на основе диспозитивности и равенства сторон; финансовое право изучает отношения, которые по своей природе являются отношениями распределительными и административными; банковское право изучает отношения, которые возникают, изменяются или прекращаются в пределах банковской системы, - отношения между центральным банком и кредитными организациями. Как будет показано дальше, все эти отношения имеют различный предмет и метод правового регулирования и поэтому относятся к различным отраслям права. Следовательно, и науки должны быть адекватны предметам и методам правового регулирования этих отношений. Иначе они могут стать тормозом для банковской практики.

Банковское дело должно изучать технику работы кредитной организации, ее экономическую и финансовую деятельность, организацию банковского хозяйства и те финансовые инструменты, которые она использует. Это изучение может проводиться на основе законов функционирования денежно-кредитных отношений и с учетом целесообразности проведения тех или иных банковских операций и сделок, управления активами и пассивами кредитной организации.

Финансовое право - это разновидность административного права. Финансовое право изучает организацию и функционирование государственной и муниципальной финансовой системы: формирование и расходование бюджета и внебюджетных фондов и другие вопросы из этого ряда. Банковская система взаимодействует с этими системами, но она является самостоятельной и функционирует по своим собственным закономерностям, в свою очередь обусловленным закономерностями денежно-кредитной системы. Финансовая деятельность кредитной организации строится на основе денежно-кредитных отношений и той независимости, которой она обладает как юридическое лицо.

Что же касается гражданского права как отрасли права, то оно диспозитивно, и наука гражданского права исходит из этого, а банковское право, наоборот, императивно. Ведь нормативные акты Банка России всегда императивны и подлежит неукоснительному соблюдению всеми кредитными организациями.

И если в науке происходит смешение разных отраслей права в одну отрасль, то на практике это приводит к утрате ориентиров и в том числе к вторжению императивных методов регулирования в гражданское право. Вот почему нельзя согласиться с теми авторами, которые пишут в своих работах, что банковское право, - комплексная отрасль права. Оно якобы включает не только нормы банковского права, но и нормы гражданского, административного права. Такая концепция в науке приводит нас к тому, что и законодатель и Банк России своими нормативными актами сужают сферу частноправовых отношений, в которых работают кредитные организации и их клиенты.

Наоборот, нужно провести четкий водораздел между публичным правом и частным правом, между банковским правом и гражданским правом, между банковской операцией и сделкой. Правила банковских операций регулирует только федеральный закон и Банк России, а сделки - только гражданское право. Банковская операция это форма реализации сделки. Ею занимается только кредитная организация. Простой пример, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

Допустим, клиент банка получил кредит, а банк, выдавая кредит, нарушил требования Положения Банка России N 54-П, и выдал кредит при отсутствии заключения специалиста уполномоченного приказом по банку. Должна ли такая сделка признаваться недействительной? Ответ может быть только один: клиент банка к этому не имеет никакого отношения. Он и не должен знать внутреннюю жизнь банка, и то, какие решения, кем, и в каком порядке принимаются в конкретном банке. Между тем концепция банковского права как комплексной отрасли права, отождествляет банковские операции и сделки. В то время как для правильного применения нормативных актов нужно все это четко разграничивать. Ведь деления права на отрасли - это инструмент, которым пользуется юрист, когда он подбирает адекватную для конкретной ситуации норму.

Мы знаем, что в Европе принято право делить на отрасли. Эта традиция есть и в российском праве. Наоборот, в англосаксонском праве - иные инструменты. Там право на отрасли не делиться. Нет там деления права на частное и публичное.

В континентальной системе права, - иначе. Значит, нам надо придерживаться именно этой методологии. Нужно разграничивать отрасли права, не смешивая их между собой. Между прочим, в системе как раз выбран привычный для континентальных юристов путь - деления права на отрасли. То есть методология, которой традиционно пользуются практикующие юристы.

Наука банковского права изучает правовое регулирование банковских отношений. В связи с этим возникает вопрос о том, какое место занимает наука о банковском праве в системе российского правоведения.

Ответ на этот вопрос позволяет понять сущность и роль науки банковского права в изучении правового регулирования банковских отношений, ее предмет и методологию, ее возможности в совершенствовании банковской системы и банковской деятельности.

Право и государство - сложные социальные системы, которые состоят из множества различных по качеству и уровню подсистем. Каждая из этих подсистем имеет свои взаимосвязанные с общей системой цели, структуру и функции. В конечном счете, все они должны быть подчинены интересам нормальной жизни гражданского общества.

С этой точки зрения и право и государство, а также публичный статус структур гражданского общества, - все они являются общим объектом исследования для всех юридических наук, причем каждая из них изучает какой-то свой определенный компонент в этом общем для правоведения объекте. Этот компонент является предметом изучения для юридической науки. Такая специализация объективно необходима. Она отражает закономерности объекта и соответствует методологии изучения государства и права.

Согласно устоявшейся в теории права и государства схеме все юридические науки подразделяются на три большие группы:

а) теория и история права и государства, история политических и правовых учений;

б) отраслевые юридические науки;

в) специальные и прикладные юридические науки.

Банковское право относится к разряду отраслевых юридических наук, то есть таких наук, которые изучают определенную отрасль в системе права. Банковское право как отрасль права составляет предмет науки банковского права.

Юридические науки связаны между собой. Взаимосвязь науки банковского права с общетеоретическими и историческими науками имеет методологическое значение.

В науке банковского права методологическую функцию выполняют понятия теории права и государства, прежде всего понятия права, правовой системы, правовой нормы и правоотношений. Они создают общие ориентиры для исследования банковского права, для понимания его применения в конкретной ситуации. Например, ведомственные требования по подготовке и изданию нормативных актов Банка России в ряде случаев (см. подробнее в главе II книги) содержат такие положения, толкование которых невозможно без использования понятий теории права и государства. Методологическое значение имеют и такие категории, как гражданское общество и правовое социальное государство. В ст. 1 Конституции Российской Федерации говорится: "Российская Федерация - Россия есть демократическое федеративное правовое государство с республиканской формой правления". Следовательно, принципы банковского права, его нормы и практика их применения должны соответствовать идеям правового государства. Эти идеи разработаны теорией права и государства и являются своеобразными методологическими принципами, на которые должны ориентироваться все юридические науки, в том числе и банковское право.

Логические взаимосвязи обусловлены единством изучаемого объекта. Поэтому граница, разделяющая предметы той или иной юридической науки, в известной степени условна. Это хорошо видно на примере таких наук, как гражданское право и банковское право. Гражданское право изучает целый ряд тем, которые одновременно являются предметом изучения в науке банковского права. В их числе и договор банковского счета, и договор банковского вклада, и некоторые другие темы, которые являются общими для этих наук.

Дальше мы еще вернемся к проблеме разграничения отраслей, сейчас же отметим, что между ними всегда есть более или менее тесная взаимосвязь. Границы между предметами юридических наук не только условны, но и подвижны. Эта подвижность обусловлена постоянным процессом специализации и интеграции научных знаний. По мере накопления новых научных знаний появляется потребность в их интеграции. Поэтому в системе права появляются новые научные дисциплины. Они могут постепенно развиться в целую отрасль юридической науки, отделиться от уже сложившейся отрасли и составить самостоятельную отрасль научного знания. Так, на наш взгляд, произошло с банковским правом, а затем, соответственно, и с наукой банковского права. История этого вопроса такова. Вначале банковское право было составной частью науки финансового права. Но в дальнейшем развитие рыночных отношений стало причиной отделения науки банковского права от науки финансового права.

Наука финансового права отличается от науки банковского права своим основным предметом исследования, которым являются государственные финансовые и муниципальные финансовые отношения. В самом общем плане ее можно определить как науку, которая изучает правовое регулирование государственной и муниципальной финансовых систем. В отличие от этого банковское право изучает организацию и функционирование банковской системы, основу которой составляют денежно-кредитные, то есть сугубо рыночные, отношения.

Наука банковского права наиболее тесно связана с наукой гражданского права. Но и у этих наук разные предметы. Наука гражданского права изучает гражданско-правовые отношения, а наука банковского права изучает правовое регулирование банковских правоотношений. Об этих различиях мы поговорим подробнее, когда будем раскрывать понятие банковского права как отрасли российского права.

Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:

- во-первых, как отрасль права;

- во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;

- в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

Законодательно этот термин нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право".

На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.

Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.

В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков"*(1).

С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.

Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.

Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.

Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.

В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.

Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения.

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью*(2). Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и сегодня.

На наш взгляд, попытки рассматривать банковское право как часть финансового права в значительной степени обусловлены недостаточной разработанностью проблем банковского права в юридической науке.

Проблемы науки финансового права пересекаются с проблемами банковского права и с деятельностью центрального банка (например, обслуживание Центробанком бюджетных счетов). Но лишь пересекаются - и не более того. В науке финансового права вполне достаточно собственных, не только еще не разработанных, но и не поставленных проблем, прежде всего проблемы формирования и расходования государственного и муниципального бюджета, а также внебюджетных фондов.

Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы "Правовое положение банков" и заканчивая темами "Расчетные правоотношения", "Ценные бумаги"*(3).

С точки зрения совершенствования центрального банка и банковской системы в целом было бы желательно провести четкое размежевание науки о банковском деле и науки о банковском праве как самостоятельных наук. Между тем в российской науке еще не выработаны четкие различия между предметом банковского права и предметом банковского дела. Казалось бы, банковское дело не должно рассматривать юридические вопросы, коль скоро есть такая наука, как банковское право. Однако в некоторых учебниках по банковскому делу рассматриваются вопросы организации центрального банка. Это свидетельствует о том, что еще не произошло размежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки, банковская система и банковское дело.*(4)

Банковское право - это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.

Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что банковское право - надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности, кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, что относится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными с этим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами Банка России. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуется ГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимо ГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установлены Банком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитной организации.

Банковское право - это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Банковское право - это форма проявления денежной власти. А денежная власть - это часть гражданского общества. Ведь основа гражданского общества, - собственность.