Права и обязанности сторон договора страхования

Страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Иначе страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Обязанности страхователя:

• своевременная уплата страховых взносов;

• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги - это право на получение страховой выплаты при наступлении страхового события.

Другие права страхователя во многом совпадают с правами страховщика:

- изменение условий страхования;

- досрочное прекращение договора;

- получение части страховой премии при досрочном прекращении договора и др.

К правам страховщика относятся следующие:

- получение страховой премии;

- проведение осмотра и обследования застрахованного имущества до заключения договора страхования и после наступления страхового события для определения условий его возникновения и размера убытков;

- получение информации о страховом риске и его изменении;

- изменение условий страхования;

- увеличения страховой премии при увеличении страхового риска после вступления договора в силу;

- представление интересов страхователя в суде;

- суброгация;

- отказ в страховой выплате и др.

Правовое регулирование договора страхования в гражданском законодательстве Российской Федерации основывается на соблюдении ряда принципов, которые позволяют более содержательно осветить сущность договора страхования и его значение в гражданском обороте.

Первый принцип – принцип компенсации причиненного вреда.

Этот принцип непосредственно вытекает из той функции защиты частных интересов, которую в гражданском обороте выполняет страхование. Потребность в защите возникает в связи с возможным причинением вреда, и защита интереса осуществляется путем компенсации причиненного вреда.

В самом общем виде принцип эквивалентности в страховом праве можно сформулировать так: общая сумма премий (взносов), собранных страховщиком за определенный период (как правило, за год), должна быть примерно равна сумме выплат, произведенных за это же время плюс небольшая сумма для покрытия расходов страховщика на ведение дела. Только в этом случае страховщик сможет вести дело, сохраняя финансовую устойчивость и получать прибыль, без которой любая коммерческая деятельность не имеет смысла[26].

Третий принцип правового регулирования договора страхования получил в науке наименование принципа наивысшей добросовестности.

Есть два подхода к добросовестности – объективный и субъективный. При понимании добросовестности в объективном смысле преобладающим фактором является информированность участников отношений о тех или иных фактах, возможность предвидеть те или иные последствия своих действий, бездействия. В договорном праве это означает, что договор только тогда может считаться заключенным добросовестно, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на само его заключение и на его содержание[29].