Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц.

Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика – выгодоприобретателя – по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

Под правовое регулирование страхования вкладов физических лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Под вкладом ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.

45. Правовое регулирование наличных и безналичных расчетов на территории РФ. Характеристика форм безналичных расчетов.

Регулируется ФЗ о ЦБРФ.

Нал. - Официальной денежной единицей (валютой) РФ явл-ся рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на тер-рии РФ осущ-тся исключительно Банком России.

Безнал. - Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ. Банк России устан-ет правила, формы, сроки и стандарты осущ-ия безналичных расчетов. Общий срок осущ-ия платежей по безналичным расчетам не должен превышать 2 операционных дня, если указанный платеж осущ-ся в пределах тер-рии субъекта РФ, и 5 операционных дней, если указанный платеж осущ-ся в пределах тер-рии РФ. Банк России осущ-ет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения. Иностранная валюта в кач-ве ср-ва платежа при осущ-ии безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в случаях, устан-ых федер-ми з-нами.

Безналичное обращение — это изменение остатков денежных ср-в на банковских счетах, к. происходит в => исполнения банком распоряжений владельца счета. Среди форм безналичных расчетов наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карты, векселя, а так же платежные поручения.

Аккредитивы — расчетный или денежный док-т, представляю­щий собой поручение одного банка др. произвести за счет специально забронированных во втором банке ср-в оплату за отгруженный товар или выплатить предъявителю аккредитива оп­ред-ую сумму денег.

Кредитная карточка — именной денежный док-т, выпущенный банковским или иным кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в соотв-щем учреждении счета владельца кредит­ной карточки и дающий право на приобрет-е товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

Вексель — это безусловное письменное долговое обязат-во строго устан-ой з-ном формы, дающее его владельцу (век­селедержателю) бесспорное право при наступлении срока требовать от должника уплаты обозначенной в векселе денежной суммы. За­кон различает два вида векселей: простые и переводные.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий без­условный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

46. Организация денежного обращения.

Денежное обращение - это движение денег во внутреннем обороте в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними.

Денежное обращение обслуживает кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов. Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную.

Налично-денежное обращение - это движение наличных денег в сфере обращения. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами.

Безналичное обращение - это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжения владельца счета в виде чеков, пластиковых карточек, платежных поручений, электронных средств платежа, других расчетных документов.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке и наоборот.

Поступление безналичных средств на счета в банке — непременное условие для выдачи наличных денег. Поэтому безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

Закон стоимости и форма его проявления в сфере обращения — закон денежного обращения — характерны для всех общественных формаций, в которых существуют товарно-денежные отношения. Анализируя пути развития форм стоимости и денежного обращения, К. Маркс открыл закон денежного обращения, сущность которого выражается в том, что количество денег, необходимых для выполнения функции средства обращения, должно быть равно сумме цен реализуемых товаров, разделенной на число оборотов (скорость обращения) одноименных единиц. Закон денежного обращения обусловливает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем цен и скоростью обращения денег.

С развитием товарного производства, денежного обращения, использования денег в функции средства платежа закон денежного обращения приобретает следующий вид:

Таким образом, на количество денег, необходимых для обращения, влияют разнообразные факторы, которые зависят от условий развития производства. Одним из них является изменение количества обращающихся товаров. Потребность хозяйства в деньгах определяется также уровнем цен на товары и услуги. Обратное влияние на количество денег, необходимых для обращения, оказывают:

• степень развития кредита, так как чем большая часть товаров продастся в кредит, тем меньшее количество денег требуется в обращении;
• развитие безналичных расчетов;
• скорость обращения денег.

При металлическом обращении количество денег в обращении регулировалось стихийно, с помощью денег в функции сокровища: если потребность в деньгах сокращалась, то излишние деньги (золотая монета) уходили из обращения в сокровище, если увеличивалась — происходил прилив денег в обращение из сокровищ.

Следовательно, количество денег в обращении всегда поддерживалось на необходимом уровне. При обращении разменных на золото банкнот возможность их свободного размена на металл (серебро и золото) исключает нахождение в обращении их излишнего количества.

Если обращение обслуживается банкнотами неразменными на золото или бумажными деньгами, то в этом случае обращение наличных денег совершается в соответствии с законом бумажно-денежного обращения: закон сводится к тому, что выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращаюсь бы символически представленное ими золото (или серебро).

Когда количество выпущенных бумажных денег будет равно теоретическому количеству золотых денег, необходимому для обращения, никаких отрицательных явлений не возникнет: бумажные деньги будут исправно играть роль денежных знаков, т.е. заместителей золотых денег.

Ничем не ограниченная эмиссия денег приводит к нарушению этого закона, переполнению сферы денежного обращения излишними денежными знаками и их обесценению.

Условия поддержания денежного обращения определяются взаимодействием двух факторов: потребностью хозяйства в деньгах и фактическим поступлением денег в оборот.