Страхование автотранспортных средств (КАСКО)

Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет один раз должен попасть в ДТП. Кроме ДТП каждый владелец АТС подвержен и иным рискам, начиная от воздействия стихийных бедствий, кончая банальным проти­воправным деянием в виде угона своего автомобиля. Убытки в резуль­тате этих происшествий и случаев, как правило, достаточно высоки и зачастую равны стоимости самого автотранспортного средства. Что ка­сается угонов, то ежегодно угоняется практически каждый двадцатый новый легковой автомобиль. А согласно гражданскому законодательст­ву ответственность за риск случайной гибели или повреждения личного имущества несет сам собственник имущества и никто иной. Поэтому страхование АТС является одним из эффективных методов экономиче­ской защиты от возможных убытков.

Данный вид страхования осуществляется только в добровольной форме. Из этого следует, что условия страхования у различных страхо­вых компаний могут быть разными, а иногда и существенно отличаться по перечням страхуемых рисков, страховых случаев, по видам, типам и маркам принимаемых на страхование автотранспортных средств (АТС), по страховым тарифам и т.п.

Застраховать можно любые АТС - легковые и грузовые автомоби­ли, автобусы и микроавтобусы, тягачи и специальные автомобили (на­пример, автомобили скорой помощи), прицепы и полуприцепы. Однако эти АТС должны быть зарегистрированы в установленном порядке ор­ганами ГИБДД и прошедшими государственный технический осмотр.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физиче­ские лица. Однако эти лица должны быть или собственниками АТС или обладать правом владения, пользования или распоряжения от имени собственника страхуемого АТС на законных основаниях и предъявить страховщику соответствующие документы. Документами, удостове­ряющими право собственности на АТС, являются паспорт транспортно­го средства (технический паспорт транспортного средства), справка-счет о покупке АТС, договор купли-продажи АТС, документы, выда­ваемые таможенными органами, органами социальной защиты, свиде­тельство о праве на наследование и другие. Документами, удостове­ряющими право пользования и (или) распоряжения АТС от имени соб­ственника, могут быть доверенность, договор аренды, договор залога и пр.

При страховании АТС, как правило, страховыми случаями явля­ются: повреждение, уничтожение или утрата автотранспортного сред­ства или его частей.

При этом каждый страховой случай может произойти по разным причинам (страховые риски), перечень которых также входит в предла­гаемый набор услуг конкретной страховой компании и в состав форму­лировки конкретных страховых случаев. Так, наиболее распространен­ными причинами (страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты АТС являются:

а) дорожно-транспортное происшествие (столкновение, опроки­дывание, наезд и т.п.);

б) пожар, самовозгорание, взрыв;

в) стихийные бедствий (например, наводнение, ураган, землетря­сение и т.д.);

г) противоправные действия третьих лиц (например, угон, кража деталей, бой стекол и т.п.).

В практике отечественного страхования наиболее распространен­ными рисками, по которым" может быть застраховано АТС, являются следующие риски, которые имеют название «Угон», «Ущерб», «Утрата товарной стоимости», «Дополнительное оборудование». Ниже кратко охарактеризуем их.

«Ущерб» - повреждение (гибель) АТС по различным причинам (перечень причин может несколько отличаться в различных страховых

компаниях).

«Угон» - утрата АТС; происшедшая в результате угона или хи­щения.

«Утрата товарной стоимости» - дополнительное снижение стои­мости АТС, которое происходит в результате аварийного повреждения и последующих ремонтно-восстановительных воздействий. Утрата то­варной стоимости может проявляться в преждевременном ухудшении товарного (внешнего) вида; в снижении прочности и долговечности отдельных деталей, узлов, агрегатов, защитных покрытий; в использо­вании бывших в употреблении или отремонтированных запасных час­тей.

Утрата товарной стоимости определяется в зависимости от со­стояния и остаточной (действительной) стоимости АТС до получения повреждений, необходимости выполнения конкретных видов ремонт­ных воздействий по восстановлению АТС по специальным методикам.

АТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в от­дельности по любому из них, за исключением риска «Угон».

В настоящее время страховые компании практически не прини­мают на страхование АТС только по одному риску «Угон» и осуществ­ляют страхование по этому риску только совместно со страхованием как минимум еще и по риску «Ущерб».

Ряд страховых компаний предлагает так называемое страхование по риску «Автокаско», которое включает страхование и от ущерба, и от угона одновременно с назначением одной страховой суммы и не пред­лагают в «чистом» виде страхование по риску «Угон».

В договор страхования может быть также включено страхование дополнительного оборудования АТС, не входящее в его комплектацию согласно документам завода-изготовителя (самое распространенное дополнительное оборудование - это радиоприемник и магнитола). Этот риск часто называется у страховщиков «Дополнительное оборудова­ние».

Застраховать автотранспортное средство можно по любому риску на любую сумму (страховую сумму), но не выше его действительной стоимости. Страховая стоимость это действительная стоимость АТС, определенная на дату заключения договора страхования. Обычно стра­ховая стоимость АТС определяется на основании данной или анало­гичной модели АТС, установленной заводом-изготовителем и умень­шенной на величину процента износа АТС. Для этого страховые ком­пании используют специальные справочники цен АТС (НАМИ, Shwacke и др.) и специальные таблицы износа, устанавливающие про­цент снижения цены нового АТС за каждый прошедший год эксплуа­тации. Также могут приниматься во внимание справки-счета, выдан­ные торговыми организациями и договора купли-продажи АТС.

Страховая сумма означает предельный размер страхового возме­щения со стороны страховщика, его максимальную выплату при насту­плении страхового случая. Если страхование осуществляется по не­скольким рискам, то стороны согласовывают страховую сумму по каж­дому страховому риску отдельно. При выплате страхового возмещения соответствующая страховая сумма уменьшается на выплаченную сумму страхового возмещения по отдельному риску. Если страховая сумма указанная в договоре страхования автотранспортного средства превы­шает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В период действия договора страхования страхователь имеет пра­во увеличить страховую сумму и переоформить договор страхования на новых условиях, если страховая сумма была установлена ниже, чем страховая стоимость или если действительная стоимость застрахован­ного АТС увеличилась (например: в результате дополнительных де­нежных вложений в АТС в целях его совершенствования).

При заключении договора страхования может быть установлена страховая франшиза - неоплачиваемая страховщиком часть убытка.

Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении. Ес­ли установлена условная франшиза, то страховщик не возмещает сум­му ущерба в пределах суммы франшизы, но ущерб возмещается полно­стью, если сумма убытка превышает сумму франшизы. Если установ­лена безусловная франшиза, то страховщик во всех случаях возмещает убыток за вычетом суммы франшизы. Страхование с франшизой при­водит к снижению страховою тарифа. Причем, чем больший размер франшизы устанавливается, тем меньше тариф. При безусловной франшизе страховые тарифы меньше, чем при условной.

Использование франшизы не снижает интереса к страхованию, т.к. из суммы страхового возмещения исключаетея лишь относительно не­большая доля (до 30%) с одновременным значительным снижением та­рифа. Однако страхование с франшизой избавляет страховые компании от необходимости проведения достаточно большого комплекса меро­приятий по урегулированию возмещения незначительных убытков и разгружает правоохранительные и судебные органы от рассмотрения относительно мелких дел, и в то же время является превентивной мерой по уменьшению числа страховых случаев, экономически стимулируя владельцев АТС избегать различного рода нарушений при эксплуата­ции и хранении АТС.

Кроме возможности установления франшизы, страхование АТС может осуществляться с учетом ряда иных дополнительных условий, наиболее распространенные из которых приведены ниже.

Страхование «по первому риску». Общее правило определения ве­личины страхового возмещения заключается в том, что, если договором страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости АТС, то при наступлении страхового случая возмещается только часть причиненного убытка пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (так называемая система пропорциональной от­ветственности). При заключении договора страхования на условии «но первому риску» страховое возмещение выплачивается полностью в размере причиненного убытка, несмотря на то, что страховая сумма меньше страховой стоимости. Однако страхование на этом условии бу­дет осуществляться но более высоким тарифным ставкам, чем но сис­теме пропорциональной ответственности.

Страхование «до первого страхового случая». При таком страхо­вании договор страхования прекращается со дня выплаты первого стра­хового возмещения. Страховые тарифы при этом снижаются.

Страхование «с ответственностью в определенные дни недели или месяцы года». При таком страховании по желанию страхователя стра­хование будет распространяться только на выбранные им периоды вре­мени с соответствующим пересчетом тарифов.

Страхование «с учетом износа». При таком страховании при опре­делении величины убытка расходы, связанные с приобретением запас­ных частей, необходимых для выполнения ремонтных работ (иными словами - стоимость запасных частей), уменьшаются на величину из­носа АТС, определенного на дату заключения договора страхования и указанного в страховом полисе.

Ряд страховых компаний под условиями «с учетом износа» и «без учета износа» понимают износ АТС не на момент заключения договора страхования, а износ АТС, произошедший в течение действия договора страхования до момента наступления страхового случая. Поэтому стра­хователю необходимо уточнить у страховщика эти моменты.

Страхование «без учета износа». При таком страховании при оп­ределении величины убытка по риску «Ущерб» стоимость приобрете­ния запасных частей, необходимых для проведения ремонта, учитыва­ется в полном объеме. Страховые тарифы в этом случае имеют более высокое значение.

После того как страхователь определил страховую сумму, набор рисков от которых он будет страховать АТС, франшизу, другие допол­нительные условия и срок страхования - определяется величина стра­ховой премии, т.е. денежная сумма, которую должен заплатить страхо­ватель страховщику за те условия и те гарантии, которые берет на себя страховщик. Расчет этого взноса (страховой премии) определяется пу­тем умножения согласованной страховой суммы на определенный ко­эффициент, называемый страховым тарифом, который в процентах по­казывает, какую долю от страховой суммы составляет страховая премия (страховой платеж).

Величина конкретною страхового тарифа зависит от выбранных страховых рисков, франшизы, других дополнительных условий, года выпуска, типа, марки АТС, наличия средств безопасности движения транспортного средства, региона эксплуатации, техническою состоя­ния, района и способа парковки и др.

Достигнутые сторонами договоренности об условиях страхования, о страховой сумме, о страховых случаях и рисках, о страховых взносах и страховых выплатах фиксируются в договоре страхования (страховом полисе).

Страховщик при заключении договора страхования вправе потре­бовать от страхователя представить страхуемое автотранспортное сред­ство для его осмотра специалистами страховой компании, документы, подтверждающие права страхователя на страхуемое АТС (паспорт транспортного средства, технический паспорт, доверенность от вла­дельца АТС, справка-счет магазина, таможенная декларация, договор аренды или проката АТС, а также иные необходимые документы), а также документы, характеризующие само автотранспортное средство.

Страхователь обязан также сообщить страховщику достоверные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска и размера возможных убытков и от­ветить па ряд его вопросов. К сведениям, имеющим существенное зна­чение для оценки вероятности наступления страхового случая и разме­ра возможных убытков от его наступления, относятся цели использова­ния транспортного средства, место его хранения, опыт вождения и со­стояние здоровья заявителя, предыдущие нарушения правил дорожного движения и ДТП, район эксплуатации, профессия страхователя и т.п.

Страховщиком могут быть установлены и иные дополнительные условия для заключения договора страхования. Так, например, при страховании АТС от угона или хищения страховая компания может по­требовать, чтобы АТС было оборудовано электронными противоугон­ными средствами или на нем нанесена противоугонная маркировка или чтобы АТС парковалось в ночное время на охраняемой стоянке.

Также на основании этой информации страховая компания вправе установить повышенный размер франшизы, увеличить размер страхо­вого платежа, включить дополнительные условия или вообще отказать в заключении договора страхования.

При наступлении страхового случая страховое возмещение вы­плачивается страховой компанией в зависимости от величины фактиче­ского убытка в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

В случае хищения, угона или полной гибели АТС (как правило, под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость восстанови­тельного ремонта составляет более 80% действительной стоимости АТС) величина причиненного убытка признается равной страховой стоимости АТС, а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. В случае если похищенное АТС будет найдено и воз­вращено страхователю, последний обязан вернуть страховщику полу­ченную сумму страхового возмещения за вычетом стоимости утрачен­ных агрегатов, узлов, деталей или же оформить прекращение права собственности на обнаруженное АТС в пользу страховщика. При вы­плате страхового возмещения по полной гибели право собственности на поврежденное автотранспортное средство переходит к страховой компании.

В случае повреждения АТС иди его отдельных частей величина причиненного убытка определяется стоимостью ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на основании состав­ленного страховщиком акта осмотра АТС и калькуляции расходов, учи­тывающей оплату запасных частей, расходных материалов, ремонтных работ. При этом если страхование осуществлялось на условии «с уче­том износа», то расходы по оплате запчастей уменьшаются на процент износа АТС. Калькуляция составляется на основании действующих на день сфахового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к АТС и ремонтные работы. В ущерб не включается:

- стоимость ремонта АТС, не связанного с данным страховым слу­чаем;

- стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием, га­рантийным ремонтом или переоборудованием АТС;

- стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС, вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Определенный таким образом размер убытка подлежит возмеще­нию полностью, если на дату наступления страхового случая страховая сумма была равна страховой стоимости. Если же на дату наступления страхового случая страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещается только часть причиненного убытка пропорционально от­ношению страховой суммы к страховой стоимости. Следует иметь вви­ду, что, при обнаружении в процессе ремонта автотранспортного сред­ства скрытых дефектов, которые явились последствиями страхового случая, страхователь может обратиться в страховую компанию с заяв­лением о выплате дополнительного страхового возмещения за обнару­женные скрытые дефекты.

Кроме этого «прямого материального ущерба», как правило, стра­ховая компания выплачивает:

- целесообразные расходы, понесенные страхователем по спаса­нию АТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков;

- расходы по транспортировке поврежденного автотранспортного средства до ближайшего пункта ремонта, если оно не на ходу.

Однако существует ряд исключений из некоторых страховых слу­чаев, приводящих к повреждению, уничтожению или утрате АТС. Так, не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли вследствие:

- умысла страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС;

- управления транспортным средством лицами в состоянии алко­гольного, токсического или наркотического опьянения;

- эксплуатации технически неисправного транспортного средства;

- использования АТС в качестве орудия преступления;

- управления АТС водителем, не имеющим необходимых доку­ментов на право управления;

- использования АТС вне территории страхования, указанной в страховом полисе.

Страховое возмещение также может быть не выплачено, если:

- страхователь не предъявил страховой компании поврежденное транспортное средство или его остатки, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены;

- страхователь не уведомил в установленном договором страхова­ния порядке о наступлении страхового случая страховую компанию, в связи с чем, невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба;

- ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб возмещен менее причитавшегося страхового возмещения, то оно выплачивается за минусом полученной суммы;

- страхователь сообщил страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оп­ределения вероятности наступления страхового случая и размера воз­можных убытков при его наступлении.

- если застрахованное автотранспортное средство использовалось в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях;

- ряде иных случаев, оговоренных в конкретных правилах страхо­вания.

Страховая компания освобождается от возмещения убытков, воз­никших вследствие того, что страхователь умышленно не принял ра­зумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Вообще-то, с точки зрения компенсации убытков, нанесенных в результате произошедшего страхового случая, страховая компания мо­жет по своему усмотрению ремонтировать, восстанавливать или заме­нять автотранспортное средство или его узлы и агрегаты, и (или) опла­чивать потери или ущерб.

Не подлежит возмещению и естественный износ автотранспортно­го средства в целом, его узлов и агрегатов, заводской брак, утеря то­варного вида.

Не возмещается ущерб, причиненной имуществу водителя или (и) пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы).

Как и в любых других видах страхования, если законом или дого­вором не предусмотрено иное, то страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда повреждение, уничтожение или пропажа автотранспортного средства произошли вследствие воздейст­вия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, маневров, иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок или когда убытки произошли вследст­вие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения за­страхованного автотранспортного средства по распоряжению государ­ственных органов. Однако, в конкретном страховом договоре перечень рисков, по которым не возмещаются убытки, может быть изменен или дополнен.

Согласно ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента поступления страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховой компании.

Действие договора страхования прекращается:

- по истечении срока страхования;

при неоплате «вторичных» (очередных) поступлений страховых взносов в установленные договором сроки;

- при выплате страхового возмещения в размере страховой сум­мы;

- если возможность наступления страхового случая отпала, и су­ществование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При наступлении страхового случая, страхователь, как правило, обязан выполнить следующие действия:

- принять и реализовать меры, направленные на спасение АТС и предотвращение его дальнейшею повреждения (при этом стоит иметь ввиду, что затраты страхователя на спасение АТС и уменьшение разме­ров убытков, отдельно наряду со страховыми выплатами должны быть возмещены страховщиком);

- незамедлительно заявить о произошедшем с АТС событии (ДТП, угоне, повреждении) в компетентные органы (милиция, Госавтоинспекция, Госпожнадзор и др.);

- немедленно уведомить о произошедшем случае страховую ком­панию в порядке и сроки, установленные договором страхования;

- предоставить для осмотра страховщику поврежденное АТС до его ремонта, или остатки от него, либо поврежденные части, детали и принадлежности АТС;

- представить страховщику заявление о выплате страхового воз­мещения и соответствующие необходимые документы по требованию страховщика, подтверждающие факт страхового случая и его обстоя­тельства (справка из компетентного органа, документы на право поль­зования, владения или распоряжения АТС, документы на АТС, доку­менты, подтверждающие величину убытка тли).

Необходимо иметь ввиду, что бремя доказательств о факте стра­хового случая лежит на страхователе.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан произве­сти осмотр поврежденного АТС, изучить представленные материалы, провести при необходимости собственное расследование и составить страховой акт по установленной форме.

Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой ком­панией, как правило, в срок от 3-х до 7-и дней после получения всех необходимых документов.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то к страхо­вой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пре­делах выплаченной суммы, право предъявления претензии, которые страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки и возмещенные в результате страхования. В страховании это называется суброгацией.