Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся ростом
дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство- автомобиль, мопед, мотоцикл- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходом).
По данным ГИБДД России совокупный ущерб от ДТП в 2000 году со-
ставил 191,7 млрд. рублей (госдоклад «О состоянии безопасности дорожного
движения в РФ»). При этом гибель и ранение людей в результате ДТП
были оценены в 117,8 млрд. рублей, что составило 2,8 % от ВВП России в
2000г. Повреждение транспортных средств составили 47,1 млрд. рублей, повреждение дорожного покрытия и инфраструктуры 25,6 млрд. рублей, убытки по грузам и утерянной прибыли 1,2 млрд. рублей.
Анализ причиненных факторов показывает, что основная доля ДТП
(почти 50 %) происходит при наезде транспортного средства на пешехода, 25 % ДТП - столкновения, 12 % - опрокидывание. За 2000 год от ДТП погибло свыше 33 тысяч человек.
Ежегодный значительный прирост транспортных средств естественно ведет к увеличению числа ДТП и росту ущерба по всем показателям, в том числе и человеческим жертвам.
Во всех европейских странах ОЭСР (организация экономического сотрудничества и развития) страхование гражданской ответственности автомобилистов обязательное. Оно покрывает убытки, причиняемые людям в результате движения более 190 млн. зарегистрированных транспортных средств.
Самый значительный рынок - Германия, затем Италия, Франция, Исландия, Англия где взносы по обязательному страхованию составляют 65 % от общих поступлений по автотранспортному страхованию. Лимиты ответственности различные. Не застрахованные транспортные
средства колеблются от 1 процента в Германии, Бельгии, Дании, Финляндии, Франции, Швеции до 4-6 % в Испании, Норвегии, Ирландии, Англии. Тарифные ставки устанавливает страховщик.
В настоящее время континентальные перевозки груза, пассажиров, туристов практически полностью осуществляются наземным автомобильным и железнодорожным транспортом.
Страны ближнего зарубежья широко пользуются услугами железнодорожного транспорта как привычной и отработанной системы, обслуживающей еще со времен советского Союза. Автомобильный транспорт, комфортабельные автобусы, большегрузные авторефрижераторы и автофуры, стали серьезными конкурентами в международных континентальных перевозках железнодорожному транспорту по своей мобильности, скорости доставки пассажиров и груза.
Значительно возрос поток туристов зарубежных и отечественных на собственном автомобильном транспорте.
В соответствии с международными требованиями весь въезжающий на территорию РФ и выезжающий зарубеж транспорт должен быть застрахованный по гражданской ответственности перед третьими лицами.
В России обязательное страхование автогражданской ответственности ведется с июля 2003 года.
В соответствии с законом РФ и правилами страхования отмечается что:
В России принят закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. № 40 ФЗ от 5.04.2002г.».
Основные положения этого закона введены в действие 1 июля 2003г.
В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности... Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления, на ином законном основании... ».
Обязательное страхование автогражданской ответственности производится на основании письменного заявления установленной формы с приложением для физических лиц паспорта, либо другого документа удостоверяющего личность, паспорта ТС, водительского удостоверения. Для юридических лиц: - свидетельство о регистрации юридического лица; водительского удостоверения лиц, допущенных к управлению по доверенности; доверенность на управление указанным в заявлении о заключении обязательного страхования транспортным средством, либо иной документ, подтверждающий право владельца этим транспортным средством (договор аренды, найма, проката и т.д.) (см. приложения Р, С).
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Страховым случаем является предъявление страхователю (застрахованному) имущественных претензий или исковых требований третьими лицами или их правопреемниками, заявленных в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба в связи с ДТП по вине страхователя в период действия договора.
К страховым случаям, по которым производится выплата ущерба страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица, повреждение или уничтожение его имущества.
Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих расходы.
В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:
- заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или повреждения здоровья;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья
(санаторно-курортного лечения, протезирование и т.д.);
- доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении
потерпевшего;
- расходы на погребение;
- ущерб, причиненный имуществу.
Но как же быть человеку, понесшему урон от не установленного средства? На данный случай во всех странах Запада страховщиками образованы так называемые гарантированные фонды, из которых жертва может получить возмещение ущерба. В этот гарантированной фонд каждый страховщик, занимающийся страхованием автогражданской ответственности, отчисляет определенный процент от собранных страховых взносов по данному виду страхования. В законе об автогражданской ответственности в РФ также предусматривается создание подобного гарантированного фонда.
Страховщик не несет ответственность при:
1) умышленных действиях страхователя, направленных на наступление страхового случая;
2) умышленном преступлении страхователя;
3) передачи управления автотранспортным средством лицам, не допущенным к управлению согласно договору;
4) использовании автотранспортного средства для учебных и спортивных целей без согласия страховщика;
5) управлении автотранспортного средства в состоянии любой степени
опьянения;
6) сдачи автотранспортного средства в аренду;
7) форс мажорных обстоятельствах;
8) управлении без водительских прав;
9) управлении неисправным автотранспортным средством.
Не подлежит возмещению ущерб:
-причиненный имуществу, находящемуся в транспортном средстве страхователя;
- причиненный пассажирам;
- нанесенный окружающей среде.
Возмещается только прямой ущерб, причиненный имуществу третьих лиц. На основании введенного закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. № 40 ФЗ от 25.04.2002г. «все владельцы транспортных средств (физические и юридические лица) обязаны будут заключить договор страхования автогражданской ответственности».
Страховые суммы, предусмотренные законом, 400 тысяч рублей. А
именно:
-в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших – 240 тыс. рублей;
- при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевшего-160 тыс. рублей;
- причиненного имуществу нескольких потерпевших -160 тыс. рублей;
- причиненного имуществу одного потерпевшего – 120 тыс. рублей.
Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. № 40 ФЗ от 25.04.2002г. », приложениями к закону определен порядок исчисления страховых сумм и тарифных ставок.
Величина страхового платежа зависит от:
1) величины базовой ставки страхового тарифа. Базовые ставки зависят от типа транспортного средства и его принадлежности юридическому или физическому лицу. Базовая ставка исчисляется в рублях;
2) территории преимущественного использования транспортного средства, с использованием повышающего либо понижающего коэффициента и колеблется от:
0,4 для населенных пунктов с численностью жителей до 10 тыс.жителей;
0,6 для населенных пунктов с численностью жителей от 10 до 90 тыс. жителей;
1,0 для городов с численностью до 300 тыс. жителей;
1,3 для городов с численностью свыше 300 тыс. жителей;
1,8 для г. Санкт-Петербурга;
2,0 для г. Москвы.
По районам и городам Московской области повышающий коэффициент 1,6 и 1,8.
3) возраста, водительского стажа и количества пользователей, допущенных к управлению транспортным средством. Коэффициент колеблется от 1,0 до 1,5;
4) периода пользования транспортным средством;
5) мощности двигателя. Коэффициент колеблется от 0,5 до 1,9;
6) при отсутствии событий и выплат в страхуемом периоде вводится понижающий коэффициент и может достичь 0,5. В случае событий и выплат по ним применяется повышающий коэффициент.
Срок действия договора как правило 1 год. При меньших сроках тариф дифференцирован. Уплата платежа при краткосрочном страховании единовременная, при годовом может быть в рассрочку.
По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.
При наступлении страхового события страхователь обязан принять все возможные меры по предотвращению и уменьшению вреда, незамедлительно сообщить в органы ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии, сообщить пострадавшему о наличии договора страхования и адрес страховой компании в которой заключен договор страхования.
Водитель причастный к ДТП обязан заполнить бланк извещения о ДТП, в котором указывается количество пострадавших пассажиров. Бланк заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. При наличии разногласий между участниками ДТП они указываются в извещении.
Заполненные водителями участниками ДТП извещения о ДТП в течение 5 рабочих дней после ДТП должны быть вручены, либо направлены страховщику.
При произошедших событиях в отдаленных труднодоступных районах срок предоставления извещений о ДТП продлевается до 15 суток.
Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику с приложением оригиналов документов:
- справки о ДТП, выданную ГИБДД,
- извещение о ДТП, копию протокола об административном нарушении,
- документы, подтверждающие причиненный ущерб жизни и здоровью пострадавшего:
- упущенные доходы,
- осмотра поврежденного транспортного средства и величину нанесенного ему ущерба.
Как правило, страховая компания проверяет факт происшествия в журнале регистрации ГИБДД.
Страховщик при получении заявления о наступлении страхового случая
обязан составить акт установленной формы в присутствии
обеих сторон дорожно-транспортного происшествия.
На основании акта составляется расчет ущерба, и после получения всех
необходимых документов производится выплата ущерба пострадавшему в сумме причиненного вреда, но не выше лимита ответственности установленной законом РФ по каждому страховому случаю.
После выплаты возмещения договор страхования продолжает действовать до конца указанного срока в пределах лимита ответственности установленной законом РФ.
В выплате страхового возмещения может быть отказано:
- если страхователь управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также без водительского удостоверения;
- если страховое событие произошло в результате умышленных действий
страхователя, либо в результате сговора страхователя и потерпевшего.
При отказе в выплате страхового возмещения страховщик обязан письменно уведомить об этом потерпевшего в трехдневный срок.
Наряду с обязательным страхованием гражданской ответственности
владельцев транспортных средств может использоваться и добровольная форма
на величину, превышающую установленную законом страховую сумму.
При страховом возмещении страховая сумма уменьшается на величину выплат. Возможно дострахование.
При добровольном страховании в договоре возможен выбор одного из
рисков. Договор заключается по заявлению страхователя с предъявлением
техпаспорта и водительского удостоверения (прилагается к заявлению). В заявлении указываются все данные, касающиеся водителя, его отношения к транспортному средству, тип, марка и номера транспортного средства, вид и период страхования. Таким образом, страхователь и страховщик заключают между собой договор обязательного и, при необходимости, добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Страховать свою ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его договора распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством. А по договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается автогражданская ответственность собственника автотранспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности
Во многих зарубежных странах закон о дорожном движении включает в себя обязательство гарантийного страхования транспортного средства, которым предписывается выдача документов владельцу транспортного средства только при наличии справки от страховой компании о заключении соответствующего договора.
Законом предписывается минимальная сумма страхового покрытия от 39млн. долларов в Швеции, 32 млн. дол. в Испании, 2 млн. дол в Дании и Швейцарии, до 231 тыс. дол. в Германии.
В международной практике широкое применение нашло страхование
гражданской ответственности водителей перед третьими лицами по так называемой Зеленой карте.
Система «Зеленая карта» (именуется по цвету единого страхового полиса) была сформирована и введена в действие в 1953 г. на основе международного соглашения о ее создании и применении 10 странами ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). Для управления системой в 1953 г. был создан специальный орган Советбюро, а затем принят Генеральной ассамблеей в 1991г. Устав Совета бюро.
Универсальный договор 1995 г. объединил в системе «Зеленая карта»
уже 37 государств, в том числе 18 западноевропейских, 7 ближневосточных,
африканских и других стран, а также 10 бывших социалистических государств.
Зеленая карта служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея Зеленую карту, владелец автомашины может выезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительное страхование.
Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные
бюро. Они организуют контроль за наличием страхования при въезде автома-
шины в страну, решают со страховыми компаниями внутри страны и за рубе-
жом, а также аналогичными бюро других стран вопросы, связанные с урегулированием претензий пострадавших, готовят необходимые нормативные документы. Непосредственным урегулированием и оплатой занимаются страховые компании, выдавшие Зеленую карту. Стоимость Зеленой карты зависит от вида транспортного средства и срока пребывания вне территории России.
Международное соглашение устанавливает положения, служащие основой действия всей «конструкции» системы « Зеленая карта»:
1) об основных понятиях, в том числе « член системы», «страхователь»,
«автотранспортное средство» и т.д.
2) о порядке урегулирования претензий;
3) о порядке выдачи страховых полисов;
4) о порядке взаиморасчетов между национальными Бюро системы «Зеленая карта»
Каждое государство - участник системы « Зеленая карта» - обеспечивает действие этой системы путем:
- признания законности системы « Зеленая карта» и ее действия на
территории всей страны;
- отражение в национальном законодательстве положения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- обеспечения страхового покрытия по полису «Зеленая карта» иностранного владельца на территории данного государства-участника в объеме, установленном законодательством этого государства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Страховые тарифы по системе «Зеленая карта» устанавливаются российскими страховыми компаниями - посредниками иностранных страховщиков для выезжающих за рубеж на автотранспортных средствах в зависимости от лимита страхового покрытия или объема двигателя и срока пребывания на территории иностранного государства.
Вторая директива Совета Европы предусматривает лишь два случая отказа в страховой выплате по усмотрению национального Бюро страны, в которой произошел страховой случай:
- когда пострадавшее лицо может получить компенсацию через органы социального обеспечения;
- если страховой случай произошел по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством иностранного владельца.