Страхование грузов КАСКО И КАРГО

Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхованием «карго». В нашей стране страхование грузов стало усиленно развиваться с конца 1980-х годов, когда был принят курс на экономические и политические реформы. Именно появление класса собственников (имущества, товаров, продук­ции), бурный рост торгово-закупочной деятельности обусловил появ ление экономического интереса к страхованию грузов. Несмотря на наличие установленной ответственности самого автомобильного перевоз­чика, в том числе и за сохранность перевозимого груза, необходимость в страховании грузов у грузовладельцев не пропадает. Во-первых, не все риски в процессе перевозки входят в ответственность автомобильного перевозчика; во-вторых, перевозчик отвечает только за ущерб, возникший по его вине, а бремя доказательства этой вины лежит на страхователе (т.е. владельце груза), что предопределяет приложение , достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика причиненный ущерб грузу. Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже в случае ее страхования, страхование грузов объективно необходимо и будет продолжать развиваться.

Страхование грузов является добровольным видом страхования, что предполагает право каждого страховщика устанавливать самостоятельно условия этого вида страхования, но и у страхователя есть право как выбора любого страховщика, так и выбора страховаться или не страховаться.

Страхователями грузов при их перевозке автомобильным транспортом могут быть любые дееспособные физические лица (граждане) и юридические лица, как правило, являющиеся собственниками груза (товаров, продукции) или лица, связанные с владением, пользованием или распоряжением им, по крайней мерс, на период транспортировки груза - это грузовладельцы. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев - как грузо­отправителей, так и грузополучателей, как у продавца (производителя) товара, продукции, так и у его покупателя. Кто конкретно из них будет страховать груз, определяется условиями поставки данного вида груза между ними. А в основе этого лежит право собственности на груз в пе­риод перевозки. Кто в это время является собственником, на том и ле­жит риск повреждения или утраты груза и, следовательно, интерес в его страховании. На практике в основном риск утраты лежит на покупателе (грузополучателе) и он чаще выступает в роли страхователя при страховании грузов.

Таким образом, сторонами договора страхования являются, с одной стороны - грузовладелец, с другой - страховая компания.

В силу того, что страхование грузов впервые стадо применяться в морских перевозках и международная практика этого страхования в те­чение длительного времени достаточно отработана и соответствует по­требностям как грузовладельцев, так и страховщиков, условия страхо­вания грузов, перевозимых автомобильным транспортом, во многом идентичны основным правилам морского страхования грузов.

Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных пе­ревозках и возможных объемов ответственности страховщика (страховой компании) выделены три стандартных типа условий страхования грузов, названия которых также заимствованы из терминологии морского страхования, а именно: «с ответственностью за все риски»; «с ответственностью за частную аварию»; «без ответственности за повреж­дения».

При страховании грузов на условиях «с ответственностью за все риски» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно про­изведенные расходы, связанные со спасением груза и предупреждением его дальнейших повреждений.

При страховании грузов на условиях «с ответственностью за частную аварию» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях «с ответственностью за все риски», а связанные в основном только с аварией автотранспортного средства и груза. Как правило, подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

- пожара, удара молнии, взрыва, бури и других стихийных бедствий;

- дорожно-транспортных происшествий;

- пропажи автотранспортного средства без вести;

- погрузки, укладки, выгрузки груза.

Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка.

Основным отличием от страхования «с ответственностью за все риски» является то, что при страховании «с ответственностью за част­ную аварию» страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и т.п.

При страховании грузов на условиях «без ответственности за повреждения» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждение груза страховщик ответственность не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убыт­ки в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов «с ответственно­стью за частную аварию».

Особо оговоренные причины, по которым не возмещается ущерб, также представляют собой стандартный набор. Не возмещаются убыт­ки, произошедшие вследствие:

- военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, а также радиоактивного заражения, связанного с применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

-умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

- влияния температуры или особых свойств и естественных качеств груза;

- целостности наружной упаковки;

- повреждения груза червями, грызунами и насекомыми.

Однако, несмотря на наличие указанных выше традиционных условий страхования, и стандартных наборов рисков по ним, перечни страховых случаев и ответственность страховой компании по ним мо­гут быть по соглашению сторон изменены или дополнены.

Страховая сумма определяется страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не может превышать действительной стои­мости груза (страховой стоимости) на день заключения договора стра­хования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора мо­гут быть добавлены расходы по доставке груза, окончательно уплачен­ный фрахт.

Если страховая сумма равна действительной стоимости груза то страховая компания компенсирует полностью понесенные убытки при наступлении оговоренных в договоре страхования, страховых случаев. Если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости груза то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю только часть понесенных убытков, которая рассчитыва­ется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (действительной стоимости груза).

При увеличении стоимости груза в период действия договора страхования страховая сумма по согласованию сторон может быть уве­личена (но опять же не выше страховой стоимости). Как правило, при этом составляется дополнительное соглашение к договору, и страхователь уплачивает дополнительный взнос.

Плата за страхование, которая называется страховой премией, определяется на основе установленных страховой компанией страховых тарифов, которые определяются как проценты от страховой суммы. Страховой тариф в общем случае зависит:

- от выбранного типа стандартных условий страхования;

- от вида перевозимого груза (навалочные, лесоматериалы, строительные материалы, продовольственные товары, электронная техника т.п.);

- от вида, типа и состояния транспортного средства, осуществляющего перевозку (чем «опасней» автотранспортное средство, тем выше тариф);

- от географии пунктов отправления и назначения (например, районы вооруженных конфликтов и стихийных бедствий увеличат тари­фы);

- от условий перевозок, маршрута и его протяженности;

- от времени года и других параметров, определяющих характер страхового риска.

Страховая премия (плата за страхование) определяется умножением страховой суммы на страховой тариф.

Для заключения договора страхования грузовладелец (страхователь) предоставляет в страховую компанию письменное заявление, в котором он сообщает необходимую информацию о грузе и условиях его перевозки - название, вес, род упаковки груза, особые качества груза, наличие охраны, пункты отправления, перегрузки и назначения груза, перевозочную организацию, маршрут перевозки, номера перевозочных документов стоимость груза, дату отправки и другие сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска.

Страховщик имеет право предварительного осмотра груза перед заключением договора и составления его описи с указанием количест­ва, номенклатуры, марки, цены, года выпуска, номера технического паспорта груза.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (в случае если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку).

Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со скла­да (базы, терминала и т.п.) в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки (включая этапы перегрузки и хранения на складах в пути следования) до момента доставки груза на склад грузо­получателя или иной пункт назначения, указанный в договоре страхо­вания.

Грузовладелец имеет право заключить договор страхования с любой страховой компанией, как по месту отправления груза, так и по месту его получения.

В период действия договора страхования грузов грузовладелец должен немедленно сообщить в страховую компанию обо всех, став­ших ему известными, значительных изменениях в обстоятельствах, со­общенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска по договору страхования - об отклонении от маршрута перевозки, оговоренно­го в договоре страхования, о существенной задержке перевозки, об изменении пунктов перегрузки мни назначения груза, перегрузки на другое АТС и т.п.

Страховая компания имеет право на основании уведомлений об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, пересмотреть условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхо­вого случая. В случае если грузовладелец не согласится на пересмотр условий или доплаты страховой премии, то страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования с момента появления изменений в страховых рисках.

Если грузовладелец не сообщает, о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, то страховая компания вправе потребовать не только расторжения договора страхования, но и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Во многих страховых компаниях предусмотрена возможность заключения договора страхования грузов не только на одну (единичную) перевозку, а на неопределенное количество перевозок. Такой договор называется генеральным договором (генеральным полисом) и распространяется на систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока, т. е. грузовладелец (грузоотправитель) в течение согласованного периода времени передает на оговоренных условиях, а страховая компания принимает на страхование все, отвечающие определенным признакам, грузы.

Однако грузовладелец должен сообщать страховой компании информацию об отправляемых грузах, видах и типах автотранспортных средств, пунктах отправления и назначения и другие сведения по каждой отправке грузов по генеральному полису. На каждую отправку груза страхователю может выдаваться отдельный полис.

Срок действия генерального договора может не устанавливаться, и он остается в силе до тех пор, пока грузовладельцем не осуществлены отправки на всю установленную в нем страховую сумму.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования грузов, грузовладелец (страхователь) или его представи­тель обязаны:

- принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к спасению и сохранению поврежденного груза. При этом расхо­ды грузовладельца по этим мероприятиям должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Если грузовладелец умышленно не принял доступных ему мер для уменьшения возможных убытков, то страховая компания освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что эти меры не были приняты страхователем;

- в установленный договором срок уведомить страховую компанию о факте наступления страхового случая. Если грузовладелец не со­общил в установленный договором срок о страховом случае в страховую компанию, то это дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения, если грузовладелец не докажет, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая;

- незамедлительно заявить о случившемся в правоохранительные и иные компетентные органы (милиция, Госпожнадзор, Госавтоинспекция, аварийные службы и т.п.);

- принять меры к обеспечению страховой компании права требования в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки, возмещение в результате страхования груза. Грузополучатель должен передать страховой компании все необходимые документы и дока­зательства, и сообщить ей все сведения, необходимые для осуществле­ния страховой компанией перешедшего к ней права требования;

- по требованию страховой компании или компетентных органов
предоставить необходимую документацию для выяснения причин стра­хового случая и расчета размера ущерба.

Страховая выплата осуществляется страховой компанией в соот­ветствии с договором страхования на основании заявления грузовла­дельца о наступлении страхового случая, договора страхования (поли­са), перевозочных документов, документов, подтверждающих наличие страхового случая и размера нанесенного ущерба и иных необходимых документов.

Страховой акт составляется страховой компанией или уполномо­ченным ею лицом с участием представителя грузовладельца на основа­нии результатов осмотра поврежденного груза. В нем отражаются раз­мер ущерба и его возможные причины. Ущерб определяется в зависи­мости от стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза. При возникновении разногласий по поводу раз­меров ущерба его определение может быть произведено независимыми экспертами.

Страховое возмещение исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, какой страховая сумма составляет от стоимости груза. Однако страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному грузу. Грузовладельцу возмещаются также необходи­мые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и уменьшению убытка.

Если ущерб возмещен грузовладельцу в полном размере лицом, виновным в его причинении, то страховая выплата не производится, а при частичном возмещении ущерба страховая выплата уменьшается на сумму, полученную от виновных лиц. В случае пропажи груза без вес­ти, его полной гибели или кражи, для получения страхового возмеще­ния страхователь должен написать заявление об отказе от своих прав на застрахованный груз (абандон) в пользу страховщика. Если груз ока­жется не утраченным (найденным), то страховщик имеет право потре­бовать возврата выплаченной суммы страхового возмещения или пере­оформить груз страхователя в свою собственность.