Регистрация оператора платежной системы.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например, обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей.
Чистые активы - это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов организации суммы ее обязательств. Чистые активы отражают реальную стоимость имеющегося у предприятия имущества за исключением его долгов.
Активы - это ресурсы, контролируемые организацией в результате событий прошлых периодов, от которых она ожидает экономические выгоды в будущем. В состав активов включают имущество и права. Примеры: недвижимость, сдаваемая в аренду; деньги на банковских счетах или выданные в долг юридическим лицам; ценные бумаги.
Доступное и простое разъяснение того, что такое активы и что такое пассивы, можно найти здесь: http://deneg.by/aktivi-vs-passivi.
Банк России обязан принять одно из двух решений:
1) о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы;
2) об отказе в такой регистрации.
Срок принятия решения не должен превышать 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления.
Правила платежной системы (далее также - "Правила").
Эти правила, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.
Законодательно установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.
Обязательные пункты Правил:
1) порядок:
- изменения Правил;
- присвоения кода участнику системы;
- привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня;
- обеспечения бесперебойной работы системы;
- взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры;
- взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях;
- предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы;
- перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов;
- сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства;
- оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры;
- обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;
- платежного клиринга и расчета;
- контроля за соблюдением Правил и ответственность за их несоблюдение;
- досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.
2) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;
3) требования к защите информации;
4) временной регламент функционирования платежной системы;
5) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;
6) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Клиринг - система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов.
Законодательное определение гласит, что клиринг - это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств.
Таким образом, согласно законодательству клиринг - это не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.
Запрещено устанавливать в Правилах:
1) требования:
- препятствующие участию в платежной системе;
- к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров;
- к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;
2) минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.
III. Оператор услуг платежной инфраструктуры
Как и в предыдущем случае, оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной. Требование о том, что организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, не установлено.
Деятельность оператора основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.
Далее рассмотрим по отдельности требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам.
3.1. Операционный центр создается для того, чтобы:
обеспечивать обмен электронными сообщениями между:
- участниками платежной системы;
- участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;
- платежным клиринговым центром и расчетным центром;
отвечать за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы в соответствии с Правилами.
Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.
3.2. Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.
Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название "центрального платежного клирингового контрагента". Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
Обязанности центрального платежного клирингового контрагента:
1) иметь достаточно денег для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;
2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.
Расчетный центр.
Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы путем списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).
IV. Участники платежной системы
Если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы.
Виды участников:
1) оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных);
2) банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты;
3) организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).
4.1. Оператор по переводу денежных средств - это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.
В соответствии с законом операторами по переводу денежных средств являются:
- кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
- Банк России;
- Внешэкономбанк.