Характеристика и виды дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общее название способа предоставления банковских услуг клиенту (как юридическому, так и физическому лицу) с использованием средств телекоммуникаций (чаще всего телефон, интернет) без его непосредственного визита в банк. С точки зрения используемых технологий можно выделить следующие виды ДБО: Классический «Банк-Клиент»(толстый клиент, remote banking, home banking) - на компьютере пользователя устанавливается отдельная программа клиент, которая хранит тут же все свои данные (выписки по счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным каналам связи (телефонные коммутируемые или выделенные линии, через сеть Интернет). Интернет-банкинг (интернет-клиент, тонкий клиент, On-line banking, Internet banking, WEB-banking) - это система дистанционного банковского обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. С ее помощью можно осуществлять все те же действия, что и через традиционные системы, с тем отличием, что не требуется установка дистрибутива системы на компьютер пользователя. Подробнее см. Интернет-банкинг. Мобильный банкинг(телефонный банкинг, SMS-banking) - оказание услуг ДБО с использованием телефонной связи. Как правило, такие системы имеют ограниченный набор функций. Чаще всего это информационный сервис (выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.).Но некоторые банки позволяют клиентам производить различные платежи и осуществлять денежные переводы с помощью мобильного телефона. Внешние сервисы - технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания (банкоматов, платежных терминалов)

33.Хараткристика розничного банковского бизнесаРозничный бизнес – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю.В отличие от корпоративного бизнеса розничный бизнес позволяет устанавливать персональные отношения и реализовывать концепцию «менеджер-клиент».Варианты организации розничного банковского бизнеса:создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;организованное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;полное организованное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).Независимо от организационного оформления, розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы:устойчивый и дифференцированный продуктный ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями различных групп клиентов;широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;корпоративные (деловые) связи с другими организациями, оказывающими финансовые услуги частным лицам;рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспективы их развития;эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценить рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.Продуктный ряд розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности.Стратегия развития розничного бизнеса – это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения. Стратегия должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы банк имел возможность достигать и удерживать определенное конкурентное преимущество на рынке и формировать такой набор услуг, который позволял бы ему быть узнаваемым среди огромного количества конкурентов и постоянно наращивать объемы продаж своих услуг.Розничный бизнес ориентирован, главным образом, на внутренний рынок (национальный рынок), его особенности и закономерности развития. Корпоративный бизнес более глобален и ориентирован на банковский продукт и его модификации.Разная ориентация банковского бизнеса (на клиента и банковский продукт) предопределяет необходимость формирования двух разных стратегий. Разработка стратегии обеспечивает общее видение целей, которыми банк занимается в рознице. Цели:- повышение прибыльности;- привлечение большего числа клиентов;- завоевание позиций лидера рынка.Две основные стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг:построение собственного розничного бизнеса с нуля;приобретение банка, который уже имеет широкую сеть региональных подразделений, занимающихся розничным обслуживанием клиентом;На характер стратегии и ее разработки накладывают определенный отпечаток направления и сферы деятельности коммерческого банка.

34.Особенности синтетических банковских продуктовС учетом описанной ситуации российские банки стали предлагать клиентам так называемые синтетические продукты — чтобы соединить надежность и доходность. «Мы предлагаем нашим клиентам гарантированные финансовые продукты, совмещающие достоинства двух основных форм инвестирования: гарантированная сохранность инвестированного капитала и ничем не ограниченная потенциальная доходность»,— заявляет один из московских банков. Фактически он предлагает клиенту возможность заработать на изменении котировок практически любого торгуемого на мировых рынках актива без риска потерять «тело» вклада — гарантирует возврат вложенного даже с небольшой прибылью (меньше ставки «до востребования»). Доход клиента будет зависеть от изменения цены базисного актива, в который он предпочел инвестировать средства. Какова структура этих на первый взгляд замечательных продуктов? Суть — в сочетании особенностей банковского депозита и возможностей опционного контракта. Деньги вкладчика банк делит на две неравные части (например, в соотношении 9:1). Большая часть размещается в высоконадежных, но низкодоходных инструментах таким образом, чтобы проценты, начисленные за тот срок, на который заключен договор, полностью покрывали меньшую часть. Последняя же идет на приобретение опциона.