Формы и условия выплаты страхового возмещения.

Существуют четыре способа возмещения ущерба:

1) денежное возмещение;

2) ремонт;

3) замена;

4) восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. «Натуральные» формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование автомобилей или недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов. В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.

Рассмотрим некоторые, наиболее популярные подотрасли имущественного страхования.

Страхование автотранспортных средств.

Это добровольный вид страхования. Договоры страхования заключаются с гражданами не моложе 18 лет. Мототранспортные средства могут быть застрахованы лицами, которым исполнилось 16 лет. Страхователи должны иметь документально подтвержденные права на транспортное средство: право собственности, доверенность на право пользования, либо договор аренды. Организации страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые или приобретённые по лизингу. Регионом страхования обычно является территория Российской Федерации, но по желанию клиента он может быть расширен с соответствующей записью в полисе.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации.

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения, гибели, угона или хищения только самого средства транспорта, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуются водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве.

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско. Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожения объекта или его частей. Полное каско-страхование включает все опасности, относящиеся к частичному каско, а так же угон и хищение.

Договор страхования может быть заключён на срок до одного года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока: 50% страховой премии сразу после заключения договора, и 50% в течение трех-четырех месяцев после первого взноса. Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости.

При расчете страхового тарифа и премии основополагающими являются следующие факторы:

1) марка и модель машины;

2) возраст машины;

3) наличие и тип защитного устройства, условия хранения;

4) регион страхования (в городах тариф выше, чем в сельской местности);

5) квалификация и стаж водителя;

6) цели использования транспортного средства (личные поездки, служебный автомобиль, перевозки грузов и т.д.).

Напомним, что это добровольный вид страхования, поэтому конкретные факторы, влияющие на величину страхового тарифа, определяет страховая организация.

Льготы к тарифу предоставляются за введение франшизы и в форме скидок за безаварийную езду.

Договор, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме, сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммой и произведёнными выплатами.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, способствовавшие ущербу, управлял транспортом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику повреждённое средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии и др.

Страхование грузов

Объектами страхования грузоперевозок (карго-страхования) являются имущественные интересы страхователя, связанные с возможными ущербами в ходе транспортировки грузов.

Рассмотрим понятия общей и частной аварии в страховании грузов.

Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а, следовательно, между их страховщиками, пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы только одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается только его страховщиком.

Страховое покрытие распространяется на:

- стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

- целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба;

- убытки, взносы и жертвы по общей аварии;

- затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза.

- «с ответственности за все риски» - договор предлагает покрытие убытков или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;

- «с ответственностью за частную аварию» - в этом договоре, перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;

- «без ответственности за повреждения» - возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются повреждения.

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

1) повреждение или полная гибель груза или его части по из-за стихийных бедствий, крушений, столкновений, пожара, взрыва, провал дорог, мостов и т.д.;

2) пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

3) повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

4) расходы, произведённые с целью спасения груза или уменьшения убытка;

Исключения из страхового покрытия, кроме обычных для договоров имущественного страхования, включают порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузов обязательно используется франшиза.

Страховая сумма определяется, прежде всего, как стоимость груза по договору купли-продажи. По желанию страхователя страховая сумма, может быть увеличена на суммы транспортных расходов и ожидаемой прибыли от реализации товара в пункте назначения. Страховые премии зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства, района плавания и др. Для торговых судов учитывается также их специализация (лесовоз, танкер и т.д.).

В договоре страхования особо указывается период страхования (часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку).

В ходе транспортировки груз может быть продан страхователем другому лицу. Страховой полис в таком случае передаётся посредством передаточной надписи на нём, называемой индоссаментом.