Понятие и особенности банковского кредитования.

Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на:– товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей);– денежный (в рамках которого заемщику предоставляются денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на:– долгосрочные;– среднесрочные;– краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения на:– обеспеченные;– необеспеченные.

В зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на:– государственные;– потребительские;– промышленные;– инвестиционные;– межбанковские и т. д.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

– осуществление за счет привлеченных денежных средств;– прямой характер;– использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ;

– наличие специального субъекта, участвующего которой такое право предоставлено лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;– предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;– предоставление банковского кредита только в денежной форме;– консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);– правовая форма банковского кредитования – кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;– предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;– самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;– осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

– возвратность – возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);– срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;– возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;– допускается в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.

30. Понятие и содержание кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора (банка):

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

· в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);

· в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита;

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

· право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;

· право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

· право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

· обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

· обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

· обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

· обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

· обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.