Понятие, правовое регулирование национальной платежной системы.

Понятие национальной платежной системы появилось в законодательстве России благодаря Федеральному закону "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ. До принятия указанного Закона отношения в сфере осуществления расчетов регулировались гражданским законодательством, отдельными нормами Закона о Банке России и Закона о банках, а также нормативными актами Банка России. При этом целый ряд основополагающих норм, таких как порядок перевода денежных средств (включая электронные денежные средства), использования электронных средств платежа, организации и функционирования платежных систем, в законодательстве отсутствовал.

Необходимо отметить, что ряд норм, касающихся функционирования национальной платежной системы, содержится в Законе о Банке России. В частности, в соответствии со ст. 3 обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы признается одной из целей Банка России. Статьи 82.1 - 82.5 Закона о Банке России определяют полномочия Банка России в сфере надзора за национальной платежной системой и, как ее подсистемы, в сфере надзора за платежными системами, в рамках которых осуществляется эмиссия платежных карт.

По целому ряду вопросов Закон о НПС и Закон о Банке России предусматривают принятие Банком России нормативных актов, которые регулируют:

- правила осуществления перевода денежных средств (Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П <1>);

- порядок направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы (Положение Банка России от 02.05.2012 N 378-П <1>);

- требования к обеспечению бесперебойности функционирования платежной системы (Положение Банка России от 31.05.2012 N 379-П <1>);

- требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств (Положение Банка России от 09.06.2012 N 382-П <1>);

- порядок осуществления надзора за соблюдением не являющихся кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о НПС и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (Положение Банка России от 09.06.2012 N 381-П <1>);

- порядок осуществления наблюдения в национальной платежной системе (Положение Банка России от 31.05.2012 N 380-П <1>).

Следует отметить, что законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе ориентировано на международно-правовые подходы, представляющие собой набор рекомендаций, наилучших практик, принимаемых прежде всего Комитетом по платежам и рыночной инфраструктуре (The Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI) - новое название (с 2014 г.) Комитета по расчетам и платежной системе, созданного в 1990 г. Управляющими центральных банков G10 в качестве одного из основных комитетов Банка международных расчетов (наряду с Базельским комитетом по банковскому надзору и Комитетом глобальной финансовой системы).

В соответствии с Ключевыми принципами платежная система может быть признана системно значимой, если выполняется по крайней мере одно из следующих условий:

- система является единственной (или основной) платежной системой страны по совокупной стоимости проводимых платежей;

- обрабатывает в основном платежи с высокой индивидуальной стоимостью;

- используется для расчетов по сделкам на финансовом рынке или для расчетов других платежных систем.

Важной особенностью регулирования в рамках НПС является также то, что Закон о НПС "делегирует" ряд правомочий по регулированию платежных систем на уровень операторов платежных систем, обязывая их принимать документы, регулирующие функционирование платежной системы, основными из которых являются Правила платежной системы. И хотя формально указанные правила являются договором присоединения, т.е. актом, имеющим гражданско-правовое содержание, тем не менее посредством этих правил в сферу гражданско-правовых отношений внедряются требования законодательства об НПС.

Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) (п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О национальной платежной системе" устанавливает: правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление переводов денежных средств; использование электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки. Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России, на конец августа 2015 г. их количество достигло 40.

Закон о платежной системе называет субъектов и участников национальной платежной системы: оператор платежной системы (ст. 15); оператор услуг платежной инфраструктуры (ст. 16); участники платежной системы (ст. 21).

Субъекты национальной платежной системы - это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).

Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о платежной системе.

Оператор услуг платежной инфраструктуры -операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Участники платежной системы - это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).

Правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Законом о платежной системе (п. 22 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).