Характеристика современного денежного оборота

Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Экономический подъем в России (1999-2005 гг.) при умеренной инфляции создал условия для решения многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего транзитивного кризиса. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Увеличились сбережения населения, резко вырос потребительский кредит, начала расширяться система ипотечного кредитования, соответственно многократно вырос платежный оборот.

На фоне макроэкономической стабилизации и 6-7-процентных темпов экономического роста в России стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в ситуациях нестабильности или особенно высокой инфляции. Постепенный рост экономики, усиление надежности банковской системы, рост потребительского кредита явились условиями для развития безналичной платежной системы. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранной наличной валюты в качестве резервного расчетного средства.

Сложные экономические процессы в народном хозяйстве привели к тому, что основные принципы организации безналичных расчетов не выдерживаются (такие как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота расчеты платежными поручениями составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1%, зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%; сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей. Большую часть денежной базы составляют наличные деньги.

В начале эпохи бурного развития электронных технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход к "электронным деньгам" и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более "чистыми и технологичными", более дешевыми, более безопасными и т.д. Однако в настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев IT-платежей достаточно сдержано. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика. Не вдаваясь в подробности дискуссии, попробуем разобраться и проанализировать основные факты, чтобы определить, какие факторы обусловливают роль и значение наличных денег в современно мире и каковы тенденции их развития.

Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%о, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)) желающих использовать платежные карты.

Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.

Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.

Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода "виртуальное хранилище" денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.

Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны.

Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности "электронных денег" все равно остается серьезной проблемой.

Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

В 2007 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2007 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли также слухи о якобы предстоящей деноминации). Незначительно возросла доля остатков наличных денег в кассах банков, в основном, в операционных кассах кредитных организаций - с 9 до 10%. Помимо объективных причин роста, связанных с расширением внутренних структурных подразделений кредитных организаций, привлечением на обслуживание новых клиентов, на рост остатков в операционных кассах повлияло накопление ими денежной наличности в целях сокращения своих транспортных расходов (из-за значительной удаленности структурных подразделений).

Удельный вес остатков наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29% (исчисляется как разница между общей суммой наличных денег в обращении и деньгами на руках у населения и в кассах банков). Вместе с тем доля наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов остается значительной, и зачастую это связано с нарушениями ими правил работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно, уклонения от налогообложения).

Несмотря на рост безналичных расчетов путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках "зарплатных" проектов

Большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций.

По мере преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. началось все более широкое распространение платежных систем, основными из которых являются Visa и MasterCard, на которые приходится 62% всех выданных банковских карт (осень 2004 г.). Универсальность и глобальный охват ведущих безналичных платежных систем являются большим преимуществом для российских банков и потребителей. Рост конкуренции на российском рынке уже привел к снижению тарифов, росту эффективности ненадежности работы систем.

Три десятилетия массового использования кредитных карт в расчетах в мире доказывают, что данное средство платежа резко упрощает процесс покупки товара или получения наличных средств. Для большинства стран это важный способ хранения и защиты сбережений. Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно практически в большинстве стран мира осуществлять покупки пли получать наличные в любое время суток. Пластиковые карты стали мощным средством потребительского кредита, применительно к ним часто строится стратегия продавцов товаров и услуг в отношении скидок и программ лояльности покупателем. Наконец, данная система платежей позволяет населению контролировать размер и структуру своих расходов во времени.

Развитие российского рынка банковских карт проходит все обычные стадии, но имеет и особенности, отражающие специфику как переходного периода, так и менталитета населения страны. Этим объясняется высокая степень недоверия населения к финансовым институтам ("финансовым пирамидам"). Другие страны (особенно Болгария и Венгрия) также испытывали тяжелые банковские кризисы, но только в России пришлось заново создавать в течение последних пяти лет условия для возрождения доверия к финансовой системе. Соответственно пострадали и некоторые отечественные системы платежных карт, хотя некоторые даже пережили банки, бывшие на старте их эмитентами. Другой особенностью было довольно широкое стартовое распространение новых систем банковских карт.

С конца 90-х гг. началось все более широкое распространение двух основных платежных систем. Это обострило конкуренцию на российском рынке. Огромный рост экспорта в 2000-2004 гг. и увеличение в несколько раз доходов населения в номинальном выражении привлекли в Россию производителей потребительских товаров и создали объективные предпосылки для развития бизнеса. Расширение иностранного бизнеса в стране, рост зарубежного туризма россиян послужили дополнительным стимулом для спроса на банковские карты. Российские банки отреагировали достаточно быстрым развитием этого рынка в интересах потребителей. В настоящий момент - в преддверии вступления России в ВТО - более агрессивную политику ведут дочерние иностранные банки. Ситибанк, например, в начале 2005 г. провел кампанию, предлагая бесплатно кредитные банковские карты с целью опередить конкурирующие российские банки, явно запаздывающие с новыми подходами в охвате сегмента состоятельного населения. Более высокая поляризация доходов создала предпосылки к следующей стратегии эмитентов на российском рынке: параллельное развитие простых дешевых зарплатных систем и дорогих карточек для состоятельных слоев населения, которая обусловлена высоким неравенством в доходах населения. Наконец, следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны - развитие конкуренции по регионам имеет в России своп особенности.

Последняя составляющая должна учитываться как важнейший параметр при оценке и перспектив развития безналичных систем, и характера конкуренции на внутреннем рынке. Дело в том, что внутренние системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся создавать достаточно полный ряд продуктов, а за счет знания местной специфики могут конкурировать с международными гигантами на рынке зарплатных карточек. В то же время замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование таких карт мобильными слоями населения, которым важен выход за рубеж. Попытки создать местную (отечественную) систему предпринимаются достаточно регулярно, но создать новую международную систему, видимо, нереально.

Российские бизнесмены и верхние слои среднего класса хорошо знакомы со стандартами обслуживания в солидных зарубежных банках. Тем самым при выборе как банков, так и карточных систем они руководствуются критерием доступа к максимально большому числу торговых точек не только в стране, но и в мире при высокой надежности трансакции и защищенности информации. В силу этого на внутреннем рынке стоит рассматривать конкуренцию в двух сегментах: более простых (зарплатных по назначению) карт и классических с их большими функциональными возможностями.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в связи с развитием экономики наблюдается рост платежного оборота. Значительно выросла роль безналичного оборота. Широкое распространение получили электронные платежи. Они, безусловно, имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами. Большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах. Однако развитие электронного обращения так же имеет большие перспективы, так как использование современных технологий экономит самый ценный ресурс - время. Рассмотрим подробнее основные задачи по развитию денежного оборота и его перспективы в современной экономике.