Сущность, функции и основные формы денег.

Понятие банковской системы.

Становление банковской системы в России.

Современная банковская система РФ и ее структура.

Центральный банк и его функции.

Коммерческий банк и его операции.

Структура кредитной системы. Сущность кредита. Формы кредита.

Сущность, функции и основные формы денег

Денежный рынок является частью финансового рынка и отражает спрос на деньги и предложение денег, а также формирование равновесной «цены» денег.

В странах мира в экономике применяются различные группировки денег. Они называются денежными агрегатами и служат альтернативными измерителями денежной массы в обращении.

Известны следующие денежные агрегаты (параметры):

М1 – наличные деньги, счета до востребования, другие чековые вклады, дорожные чеки, иногда кредитные карточки;

М2 – М1 + срочные вклады небольших размеров и легколиквидные сбережения;

М3 – М2 + срочные вклады крупных размеров;

М4 – М3 + депозитные сертификаты крупных банков.

В России предусмотрены следующие денежные агрегаты:

М0 – наличные деньги;

М1 – М0 + расчетные, текущие и прочие счета, вклады в коммерческих банках, депозиты до востребования в Сбербанке;

М2 – М1 + срочные вклады;

М3 – М2 + депозитные сертификаты и облигации государственных займов.

В Японии и ФРГ для определения денежной массы используют три денежных агрегата, в Великобритании и Франции – два.

В большинстве стран с развитой рыночной системой используется также еще один денежный агрегат – L – это М₃ + практически все, что в той или иной степени может быть использовано в качестве платежного средства: государственные денежные бумаги, долгосрочные (не менее 18 месяцев) казначейские и сберегательные облигации.

Интересно, что в России денежный агрегат L уже функционирует и весьма успешно. Здесь в L входят государственные краткосрочные облигации (ГКО) и краткосрочные облигации (КО), государственные обязательства и облигации Сбербанка России.

В экономике роль денег могут выполнять не только собственно деньги, но и все то, что может быть принято продавцом в уплату за проданный товар или услугу, т.е. любое платежное средство. Эти платежные средства группируются в денежные агрегаты. Часто денежные средства на срочных счетах, сберегательных вкладах, в депозитных сертификатах, акциях инвестиционных фондов, которые вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства, называют «квазиденьги». Один денежный агрегат от другого отличается степенью ликвидности. А ликвидность характеризует скорость превращения любого вида имущества непосредственно в деньги.

Схематично это можно изобразить следующим образом (рис. 42).

Срочные вклады крупных размеров

Государственные облигации и аналогичные ценные бумаги

Срочные вклады небольших размеров и легколиквидные сбережения

Чековые вклады

Наличные деньги

М1

М2

М3

Рис. 42. Денежные агрегаты

Если мы говорим о количестве денег в обращении или величине обращающейся массы денег, то речь идет обо всех видах денежных агрегатов или о монетарном базисе экономики.

Какой из рассмотренных денежных агрегатов является наилучшим для оценки денежной массы? Однозначный ответ дать нельзя. Начиная с 1980-х гг., многие экономисты стали склоняться к мысли, что параметр М₂ больше подходит в качестве основы для теории и проведения экономической политики. Существуют, однако, и иные точки зрения, сторонники которых ни один из параметров (М₁, М₂, М₃) не считают оптимальным и поэтому рекомендуют выбрать такой денежный агрегат, который представлял бы собой общий взвешенный агрегат всех ликвидных активов.

Говоря о деньгах, очень часто употребляют прилагательное «наличные», и это не случайно, поскольку денежный мир состоит из наличных и безналичных денежных средств, которые выполняют основные функции денег.

Наличные денежные средства – это бумажные деньги и разменная монета, которые физически переходят от покупателя к продавцу при расчете за товар или при осуществлении других платежей.

Безналичные денежные средства – это форма осуществления денежных платежей и расчетов, при которой физической передачи денежных знаков не происходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальных книгах.

В любой экономике, где господствует разделение труда, деньги используются для облегчения сложных обменов. Будучи экономической ценностью, деньги являются предметом спроса и предложения. Деньги имели различные формы во времени и пространстве. Поэтому физические свойства не являются определяющими для них: все виды денег являются платежными средствами, у них нет общих физических свойств, а некоторые из них даже не имеют материального характера.

Деньги – это общепринятое в данном платежном сообществе средство обмена. Деньги являются экономическим благом в силу своей полезности: на них есть спрос, они удовлетворяют определенную потребность, они подчиняются основному экономическому закону редкости и ценности.

Деньги не являются орудием производства, они не способны производить физические операции, создающие предметы потребления.

Деньги становятся деньгами только в результате их всеобщего признания в этом качестве. В основе денег лежит массовое признание, являющееся социальным феноменом, благодаря которому в деньги превратились самые разные вещи.

Ограниченная доступность денег определяется тем, кто регулирует денежное обращение. Подобно тому, как природа сделала золото относительно редким, Центральный банк должен сделать относительно редкими банкноты, а также чековые счета, безналичные деньги. Если эта проблема решена, то никакого золотого обеспечения не требуется.

Таким образом, мысль о том, что ценность денег должна определяться золотым обеспечением, неверна. Чтобы обладать ценностью, деньгам достаточно быть общепринятым средством обращения. Чтобы средство обращения оставалось общепринятым, оно должно быть ограниченно доступным.

Сущность денег раскрывается в их функциях, особую роль среди которых играют две основные, фундаментальные:

меры стоимости (соизмерения товаров);

средства обращения.

Теоретически для становления и бытия денег необходимо и достаточно этих двух функций, ибо они характеризуют деньги как выражение (соизмерение) стоимости и как средство реализации, сбыта товаров. Остальные функции денег – средств накопления и средств платежа – являются производными от основных и появились лишь как результат исторического развития товарного обращения вообще и денег в частности.

Функция денег как меры стоимости – это выражение способности денег соизмерять стоимость всех товаров. Изначально для выполнения этой функции деньги, как особый товар, должны были обладать собственной стоимостью. Исторически эту функцию стало выполнять золото. Для выражения стоимости товаров нет необходимости иметь наличные деньги. Выражение стоимости в деньгах носит идеальный характер, т. е. функцию меры стоимости могут выполнять мысленно предоставляемые идеальные деньги.

Выражение стоимости товаров деньгами предполагает не только качественную, но и количественную определенность: данное количество товара равно определенному количеству золота. С необходимостью количественного соизмерения стоимости товара и золота связана техническая функция денег – масштаб цен.