Автотранспортных средств
Страхование ответственности.
Понятие страхования ответственности
В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела на территории РФ» страхование ответственности выделено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования. Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо (например, предприятие страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобрететелем, несмотря на то, что его личность (при вне договоренной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), то есть непосредственно при страховом случае.
Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями, бездействием страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем (застрахованным) и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя (застрахованного), от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев.
Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причинённого третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).
Договор заключается в основном после подачи страхователем письменного заявления. Заявление обычно содержит приложения в которых зафиксирована информация о предмете страхования, страховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него.
Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования. Страховая защита обеспечивается в течение всего срока страхования. Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие типы:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование гражданской ответственности перевозчика;
3. страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
4. страхование профессиональной ответственности;
5. экологическое страхование;
6. страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).
Страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам), В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование до 2003г. осуществлялось в добровольном порядке.
С 1 июля 2003года вступил в силу Федеральный Закон №40-ФЗ от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии, с которым объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельцев транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
Страховая сумма, в приделах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причинённый вред, составляет 400тыс. рублей, в том числе:
1. 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
2. 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Размер страховой премии устанавливается в соответствии с базовой тарифной ставкой и коэффициентами, (величина коэффициента определяется в зависимости от: «территории преимущественного использования транспортного средства», «возраста и стажа водителя», «количества лиц допущенных к управлению транспортным средством», «мощности двигателя (только для легковых автомобилей)», «периода использования транспортного средства», «срока страхования»). Базовая тарифная ставка различна для легковых автомобилей физических и юридических лиц. грузовых автомобилей грузоподъёмностью до10 т и свыше 10 т автобусов с числом мест сидения до 20 и свыше 20, а также для трамваев, троллейбусов, тракторов и иных машин.
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам повлекло умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор), аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за появления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в оплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.
Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о "Зеленой карте". Система международных договоров "Зеленой карты" получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте" между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 44 страны. Государства бывшего СССР не входят в систему международных договоров "Зеленой карты". Россия в октябре 2002 года подала заявку о вхождении в эту систему, в результате чего государство должно уплатить 8 млн. евро.
Страны — участницы Договора "Зеленой карты" приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. "Зеленые карты", выписанные за рубежом.
Основным элементом системы "Зеленой карты" являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах и блок-постах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро "Зеленой карты " (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.
В РФ продажу "Зеленых карт" осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании. Для получения ее необходимы следующие документы: заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство (технический паспорт).