Глава 1. кредитование малого бизнеса: теоретические аспекты
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РОССИИ НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
Циммерман Екатерина Сергеевна
Руководитель:
__________Н.Ю. Курочкина
Студент группы № 88143
__________Е.С. Циммерман
Томск–2017г.
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ - 6 -
1.1.Принципы, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка при кредитовании малого бизнеса. - 6 -
1.2. Особенности кредитования малого бизнеса. - 9 -
1.3. Виды кредитования малого бизнеса. - 12 -
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РОССИИ.. - 16 -
2.1. Анализ кредитной политики банка. - 16 -
2.2. Анализ кредитных продуктов предлагаемых малому бизнесу на примере АО «Россельхозбанк». - 21 -
2.3. Анализ качества кредитного портфеля, сформированного кредитованием малого бизнеса за 2014 – 2016гг. на примере АО «Россельхозбанк». - 30 -
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ МАЛОГО БИЗНЕСА.. - 35 -
3.1. Проблемы кредитования малого бизнеса в современных условиях. - 35 -
3.2. Пути совершенствования кредитования малого бизнеса в современных условиях. - 39 -
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. - 42 -
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. - 45 -
ПРИЛОЖЕНИЯ.. - 47 -
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время стремительно роль малых предприятий возрастает в экономиках стран мира. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, также увеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.Малое предпринимательство активно влияет на сокращение безработицы, противостоит влиянию экономического кризиса, формирует новый социальный класс мелких собственников.
Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.
Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (у него меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда).
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
На определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В связи с этим проблема кредитования малых предприятий является актуальной для кредитных организаций.
Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от многих факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и другие факторы. Приоритетным видом залогового обеспечения является недвижимость в виду ее высокой ликвидности.
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:
· банковский кредит;
· займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства;
· займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)
Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.
Цель дипломной работы - изучение проблем кредитования предприятий малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк».
Задачи дипломной работы:
1. изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса;
2. произвести анализ кредитования малого бизнеса;
3. выявить проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения.
Объект дипломной работы - кредитование малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Малый бизнесстал пользоваться популярностью во все сферах производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики Российской Федерации. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.
В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.
В соответствии с задачами дипломной работы были изучены теоретические аспекты кредитования предприятий малого бизнеса, проанализировано кредитование предприятий малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк», были выявлены основные проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, как с точки зрения банков, так и с точки зрения предпринимателей, также были озвучены пути решения этих проблем.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?
С точки зрения банков:
· непрозрачность малого бизнеса;
· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;
· отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;
· высокие риски невозврата кредитов.
С точки зрения предпринимателей:
· высокая стоимость кредитов;
· слишком жесткие условия получения кредитов;
· большие сроки рассмотрения заявок;
· недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
· невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".
В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.
Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:
· развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса;
· поддержка со стороны государства;
· постепенное улучшение условий кредитования
Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.
Можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 06.07.2007) // Собрание законодательства РФ, 30.07.2007, № 31, ст. 4006.
3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 185-ФЗ "О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования процедур государственной регистрации и постановки на учет юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // Собрание законодательства РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.
4. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 02.07.2005) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) // Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3431.
5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ.
6. Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ.
7. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ.
8. Федеральный закон "О государственной регистрации недвижимости" от 13.07.2015 N 218-ФЗ.
9. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774).
10. "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 08.07.2016).
11. Лаврушин О.И. «Банковское дело» - Москва: Изд-во КНОРУС, 2013г.
12. Бондаренко, Г. В. Развитие малого предпринимательства в современной России / Новая экономика: реалии XXI века, проблемы и перспективы. – Ставрополь: Изд-во СГУ, 2014г.
13. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2015г.
14. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке «Уралсиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно - практической конференции. 2015г.
15. Виды кредитов для малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.finsociality.ru/sofs-774-1.html, свободный.
16. Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный.
17. Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный.
18. Проблемы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://business-ideal.ru, свободный.
19. Решение проблем кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://bgscience.ru, свободный.
20. Перспективы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://newinspire.ru, свободный.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение №1
Кредитный договор № 56
г. Томск «20» мая 2017г.
Акционерное Общество «Россельхозбанк», именуемое в дальнейшем
«Кредитор», в лице управляющего Шелевого Игоря Константиновича, действующего на основании Устава от 20.11.2002г., с одной стороны, и Общество с ограниченной ответственностью «Звезда», именуемое в дальнейшем «Заемщик», в лице директора Петрова Петра Петровича, действующего на основании Устава от 02.07.2006г. с другой стороны, совместно именуемыеСтороны, заключили настоящий договор (далее – Договор) о нижеследующем:
1. Предмет Договора.
1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на текущие цели в сумме 1 500 000– 00 (Один миллион пятьсот тысяч рублей 00 копеек), а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты запользование им в размере13% годовых.
1.2. Кредит предоставляется на срок до 20 мая 2018 года (включительно).
2. Условия предоставления кредита.
2.1. Кредит предоставляется Заемщику на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевой направленности.
2.2. Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на расчетный счет Заемщика №40702810500000000052, открытый в АО «Россельхозбанк».
2.3. В день выдачи кредита Кредитор открывает ссудный счет №45206810500000000025по учету денежных средств, предоставляемых в кредит по настоящему Договору.
2.4. Под днем выдачи кредита следует понимать дату зачисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика № 40702810500000000052, открытый у Кредитора.
Под днем погашения кредита следует понимать дату списания задолженности со ссудного счета Заемщика.
3. Порядок пользования кредитом и его возврата.
3.1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 13% (Тринадцать) процентовгодовых, начисляемых на фактическую сумму задолженности по основному долгу, учитываемому нассудном счете на начало каждого операционного дня.
3.2. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету, и заканчивается датой окончательного погашениязадолженности по ссудному счету (включительно).
3.3. Начисление процентов производится исходя из фактической суммы задолженности, величины процентной ставки, расчетного периода и количества календарных дней в году (365 или 366 днейсоответственно).
Расчетным периодом является полный календарный месяц с 01 по 30(31) число текущего месяца, при этом за первый и последний расчетный период принимается фактическое количество дней пользованиякредитом.
3.4. Проценты по кредиту уплачиваются Заемщиком ежемесячно за расчетный период не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с 23 числа месяца, относящегося к текущему расчетномупериоду, и в день окончательного погашения кредита.
3.5. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.
3.6. Обязательства по погашению основного долга могут быть исполнены ранее дат, указанных в графике платежей.
3.7. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им и пени производится с расчетного счетаЗаемщика №40702810500000000052, открытого у Кредитора.
3.8. Погашение задолженности по Договору осуществляется в следующей очередности:
3.8.1. при соблюдении сроков кредитования:
- проценты за пользование кредитом;
- сумма основного долга;
3.8.2. в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов:
- сумма неустойки;
- проценты, неуплаченные в срок;
- проценты, подлежащие уплате за текущий расчетный период;
- просроченная задолженность по основному долгу;
- основной долг по кредиту.
3.9. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения Заемщиком обязательств по кредиту.
3.10. Обязательства по уплате платежей по Договору могут быть исполнены третьими лицами.
4. Права и обязанности Кредитора.
4.1. Кредитор имеет право:
4.1.1. Требовать от Заемщика сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита.
4.1.2. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным Договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептномпорядке списать средства со счетов Заемщика у Кредитора и в других банках или списывать средства помере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах Заемщика дляпогашения просроченной задолженности по Договору.
4.1.3. В соответствии с условиями соглашения о праве Кредитора на безакцептное списание средств со счета Заемщика, заключенного между Кредитором и Заемщиком, в безакцептном порядке производитьсписание средств с расчетного счета № 40702810500000000052 Заемщика у Кредитора с цельюпогашения текущей задолженности по Договору в дату наступления срока выполнения обязательств.
4.1.4. Отказаться от предоставления Заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен в указанныйнастоящим Договором срок, а также в случае непредставления Заемщиком документов, подтверждающихналичие обеспечения исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.
4.1.5. В период действия настоящего Договора осуществлять проверку финансово-хозяйственного положения Заемщика. Количество проверок и их сроки определяются Кредитором и с Заемщиком несогласовываются.
4.1.6. Пересмотреть в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту при изменении кредитной политики Кредитора, основанной на изменении ставки рефинансирования Центрального банкаРоссийской Федерации, а также изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, конъюнктурыденежного рынка и стоимости привлеченного капитала. При этом в срок не позднее 3 (Трех) дней до датывведения новой процентной ставки Кредитор направляет Заемщику уведомление, в котором указывает датувведения и размер измененной процентной ставки. Такое уведомление может быть передано по каналамфаксимильной связи.
В случае несогласия с изменением размера процентной ставки по кредиту, Заемщик в течение 3 (Трех) рабочих дней со дня получения сообщения Кредитора письменно уведомляет об этом Кредитора содновременным погашением всей суммы задолженности по настоящему Договору: суммы кредита,процентов за пользование кредитом и неустойки.
Непогашение задолженности по настоящему Договору в вышеуказанный срок означает полное и безусловное согласие Заемщика с новым размером процентной ставки по кредиту.
4.2. Кредитор обязан:
4.2.1. Предоставить Заемщику сумму кредита в течение 3 (Трех) рабочих дней от даты подписания настоящего Договора.
4.2.2. По требованию Заемщика предоставить расчет процентов за пользование кредитом.
4.2.3. Возвратить Заемщику денежные средства, полученные сверх суммы задолженности Заемщика по возврату кредита и/или процентов за кредит, причитающихся к уплате на дату поступления денежныхсредств на счет Кредитора, в течение 10 банковских дней с момента их получения, если иное не будетоговорено дополнительным соглашением Сторон.
5. Права и обязанности Заемщика
5.1. Заемщик имеет право:
5.1.1. Отказаться от получения кредита, о чем он обязан уведомить Кредитора за 5 (Пять) рабочий день до установленного Договором срока выдачи кредита.
5.1.2. Запрашивать у Кредитора выписки по ссудному счету и расчет платы за пользование кредитом.
5.1.3. Досрочно погасить кредит полностью или частично, письменно уведомив об этом Кредитора за рабочих дней.
5.1.4. При увеличении Кредитором процентной ставки в соответствии с п. 4.1.4 Договора погасить всю сумму кредита с уплатой процентов, неустоек и других платежей на прежних условиях до датывступления в действие новой процентной ставки (не включая эту дату).
5.2. Заемщик обязан:
5.2.1.Осуществлять расчетные операции, связанные с использованием предоставляемого по настоящему Договору кредита, только через счета, открытые у Кредитора.
5.2.2. Предоставлять Кредитору информацию обо всех счетах, открытых в других банках в течение срока действия настоящего Договора в течение 7 (Семи) календарных дней от даты открытия счета.
5.2.3. Не позднее 7 календарных дней от срока, установленного для сдачи годовой (квартальной) бухгалтерской отчетности, предоставлять Кредитору копию бухгалтерской и налоговой отчетности сотметкой территориальной Инспекции Министерства РФ по налогам и сборам.
Кроме того, Заемщик обязан по требованию Кредитора предоставлять другие отчетно-финансовые документы в течение 10 (Десяти) рабочих дней от даты получения указанного требования.
5.2.4. Уведомить Кредитора об изменении в составе участников, о его предстоящей ликвидации, реорганизации или уменьшении уставного капитала в течение 7 (Семи) рабочих дней от даты принятиясоответствующего решения уполномоченным коллегиальным органом управления Заемщика.
6. Ответственность Сторон.
6.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение своих обязательств, принятых по настоящему Договору, в соответствии с действующим законодательствомРоссийской Федерации и настоящим Договором.
6.2. В случае непогашения или несвоевременного погашения Заемщиком суммы основного долга согласно Графику платежей, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы неисполненных обязательств за каждый календарный день просрочки.
6.3. Заемщик несет ответственность за достоверность всех сведений, предоставленных Кредитору для получения и использования кредита.
6.4. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнениеобязательств по настоящему Договору, если это явилось следствием действия чрезвычайных инепредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
К указанным обстоятельствам будут относиться стихийные бедствия, массовые беспорядки, народные волнения, военные действия, забастовки, действия органов государственной власти и управления,либо изданные нормативно-правовые акты таких органов, препятствующие исполнению.
7. Срок действия Договора. Заключительные положения.
7.1. Договор вступает в силу от даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору.
7.2. Действие Договора регулируется законодательством Российской Федерации.
7.3. Все инструкции, извещения, подтверждения или запросы, посылаемые Заемщиком или Кредитором, должны оформляться Сторонами в письменной форме.
7.4. Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны финансовой, коммерческой и другой информации.
7.5. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон, за исключением предусмотренныхДоговором случаев, когда одна из Сторон Договора вправе изменять его условия в одностороннем порядке.
7.6. Все разногласия по условиям применения данного договора, или иным образом связанные с ним, должны разрешаться в соответствии с законодательством.
7.7. В случае не достижения соглашения спорный вопрос передается на рассмотрение судебного органа, расположенного по месту нахождения истца.
7.8. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон.
8. Адреса и платежные реквизиты сторон
| Кредитор АО «Россельхозбанк» Юридический адрес: г. Томск, ул. Московский тракт, 8Б Телефон/факс: (3822) 426069, 202224 БИК: 046902711 ИНН:0278000222 ОКПО: 76645969 Кор. счет: 30101810300000000711 БИК ГРКЦ ГУ Банка России 046902001 Руководитель /Шелевой/ШелевойИ.К. (должность) (подпись) (Ф.И.О.) |
| Заемщик ООО «Звезда» Адрес: г. Томск, ул. Суворова, 98 Телефон: 891545 БИК: 046923654 ИНН: 8569123658 ОГРН: 7896541237894 ОКПО: 02428896 Р/с:40702810500000000052 Директор /Петров/ Петров П.П. (должность) (подпись) (Ф.И.О.) |
|
|
Приложение №2
Информация по кредиту:
| Наименование заемщика | ООО «Звезда» |
| Сумма кредита | 1 500 000,00 |
| Срок кредита | 12 мес. |
| Процентная ставка (годовых) | 13,00% |
| Вид кредита | «Надежный клиент» |
| Вид платежа | Аннуитентный |
| Ежемесячный плановый платеж | 133 975,91 руб. |
График погашения кредита
| Дата | Основной долг, руб. | Начисленные проценты, руб. | Сумма долга и процентов, руб. | Остаток, руб. |
| май 2017 | 117 725,91 | 16 250,00 | 133 975,91 | 1 382 274,09 |
| июнь 2017 | 119 001,28 | 14 974,64 | 133 975,91 | 1 263 272,81 |
| июль 2017 | 120 290,46 | 13 685,46 | 133 975,91 | 1 142 982,35 |
| август 2017 | 121 593,60 | 12 382,31 | 133 975,91 | 1 021 388,75 |
| сентябрь 2017 | 122 910,87 | 11 065,04 | 133 975,91 | 898 477,88 |
| октябрь | 124 242,40 | 9 733,51 | 133 975,91 | 774 235,47 |
| ноябрь | 125 588,36 | 8 387,55 | 133 975,91 | 648 647,11 |
| декабрь | 126 948,90 | 7 027,01 | 133 975,91 | 521 698,21 |
| январь | 128 324,18 | 5 651,73 | 133 975,91 | 393 374,03 |
| февраль | 129 714,36 | 4 261,55 | 133 975,91 | 263 659,66 |
| март 2018 | 131 119,60 | 2 856,31 | 133 975,91 | 132 540,06 |
| апрель 2018 | 132 540,06 | 1 435,85 | 133 975,91 | 0,00 |
| ИТОГО: | 1 500 000,00 | 107 710,96 | 1 607 710,96 |
Приложение №3
Виды кредитов, выдаваемых малому бизнесу в АО «Росельхозбанк»
«НАДЕЖНЫЙ КЛИЕНТ»
| Цель кредитования | Текущие | Инвестиционные цели |
| Сумма кредитования | до 3 000 000 рублей | |
| Срок кредитования | 12 месяцев | до 60 месяцев |
| Категория заемщиков | Юридические лица и Индивидуальные предприниматели | |
| Погашение | В соответствии с индивидуальным графиком | |
| Процентная ставка | 13% | |
| Обеспечение | Поручительство платежеспособного ЮЛ/ФЛ | |
| Комиссии | В соответствии с тарифами банка |
«ЭКСПРЕСС»
| Цель кредитования | Текущие, инвестиционные цели, приобретение объектов недвижимости, проектное финансирование |
| Сумма кредитования | от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей |
| Срок кредитования | до 36 месяцев |
| Категория заемщиков | Индивидуальные предприниматели |
| Погашение | Ежемесячно равными долями |
| Процентная ставка | от 21% |
| Обеспечение | Поручительство: 1. Супруг (и) 2. Поручительство физических лиц |
| Комиссии | В соответствии с тарифами банка |
[1] Принципы, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка при кредитовании малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://nanalog.ru, свободный
[2] Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный.
[3] Виды кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.kreditovik.ru, свободный
[4] Сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный
[5] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный
[7] Кредитная политика Россельхозбанка [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru, свободный.
[8] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный
[9] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный
[10] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный
[11] Анализ кредитных продуктов АО «Россельхозбанка» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://elib.sfu-kras.ru, свободный.
[12] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный
[13] Проблемы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://moluch.ru, свободный.
[14] Пути совершенствования кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://refleader.ru, свободный.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РОССИИ НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
Циммерман Екатерина Сергеевна
Руководитель:
__________Н.Ю. Курочкина
Студент группы № 88143
__________Е.С. Циммерман
Томск–2017г.
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ - 6 -
1.1.Принципы, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка при кредитовании малого бизнеса. - 6 -
1.2. Особенности кредитования малого бизнеса. - 9 -
1.3. Виды кредитования малого бизнеса. - 12 -
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РОССИИ.. - 16 -
2.1. Анализ кредитной политики банка. - 16 -
2.2. Анализ кредитных продуктов предлагаемых малому бизнесу на примере АО «Россельхозбанк». - 21 -
2.3. Анализ качества кредитного портфеля, сформированного кредитованием малого бизнеса за 2014 – 2016гг. на примере АО «Россельхозбанк». - 30 -
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ МАЛОГО БИЗНЕСА.. - 35 -
3.1. Проблемы кредитования малого бизнеса в современных условиях. - 35 -
3.2. Пути совершенствования кредитования малого бизнеса в современных условиях. - 39 -
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. - 42 -
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. - 45 -
ПРИЛОЖЕНИЯ.. - 47 -
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время стремительно роль малых предприятий возрастает в экономиках стран мира. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, также увеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.Малое предпринимательство активно влияет на сокращение безработицы, противостоит влиянию экономического кризиса, формирует новый социальный класс мелких собственников.
Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.
Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (у него меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда).
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
На определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В связи с этим проблема кредитования малых предприятий является актуальной для кредитных организаций.
Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от многих факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и другие факторы. Приоритетным видом залогового обеспечения является недвижимость в виду ее высокой ликвидности.
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:
· банковский кредит;
· займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства;
· займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)
Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.
Цель дипломной работы - изучение проблем кредитования предприятий малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк».
Задачи дипломной работы:
1. изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса;
2. произвести анализ кредитования малого бизнеса;
3. выявить проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения.
Объект дипломной работы - кредитование малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк».
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
1.1.Принципы, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка при кредитовании малого бизнеса
Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.
Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля. На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке.
Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание структуры банковского менеджмента:
1.цель банка по форми