Вопрос. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа, соответственно на него распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем.

Данный договор является консенсуальным (он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме), т.ж является двусторонне обязывающим, соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство), каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, является каузальной сделкой. Кредитный договор является возмездным во всех случаях.

Сторонами являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора м.б только те ЮЛ, которые имеют соответствующую лицензию Банка России. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Предмет договора - денежные средства. Договор д.б заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Срок - существенное условие договора, в зависимости от его продолжительности различают краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 года). Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен только деньгами как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте. Операции в иностранной валюте между резидентами и уполномоченными банками по получению и возврату кредитов и займов, уплате процентов и штрафных санкций осуществляются ими без ограничений (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании

Д.товарного кредита - сторонами м.б заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Является консенсуальным, возмездный, двусторонне обязывающим. Данный договор д.б заключен только в письменной форме, его предметами м.б только вещи, определяемые родовыми признаками. стороной договора товарного кредита может быть любой предприниматель

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Аванс – денежная сумма, уплачиваемая в счет денежного платежа, предшествующего передаче имущества, выполнению работ, оказанию услуг. В отличие от задатка аванс не является способом обеспечения исполнения обязательства. В случае неисполнения договора он подлежит возврату.

Предоплата – это полная оплата товара покупателем до его передачи продавцом в срок, предусмотренный договором.

Отсрочка платежа – способ погашения задолжности, при котором внесение денежных сумм переносится на более поздний срок, чем это было предусмотрено договором первоначально.

Рассрочка платежа – способ оплаты, при котором платеж производится не в полной сумме стоимости переданных товаров, а по частям.

Сторонами договора о коммерческом кредитовании являются юридические и физические лица — предприниматели, коммерсанты. Если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту применяются нормы о д. займа. Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом являются платой за пользование денежными средствами. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором. Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон

78 вопрос. Договор финансирования под уступку денежного требования.

По договору факторинга - одна сторона (финансовый агент=фактор) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику м.б уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Договор - взаимный, возмездный, он м.б как реальным (агент передает деньги, и клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование). В консенсуальным договоре фактор отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требований клиента. Клиент отвечает за несовершение уступки права требования, за ненадлежащее оформление требования.

Стороны договора: финансовый агент и клиент. Финансовый агент - специальный субъект договора, коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги. Ими могут выступать банки и иные кредитные организации, а также др. коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида. Клиентом - любое лицо, но в большинстве случаев в такой роли выступают коммерческие организации.

Предмет договора - денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, м.б., как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. Срок определяется соглашением сторон. Цена представляет собой стоимость уступаемого требования клиента к должнику.