Договор страхования: понятие и общая характеристика.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Основные понятия страхового права:

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").

Страховая деятельность (страховое дело) – деятельность страховых организаций и страховщиков, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счёт уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ").

Страховой интерес - основанная на законе, ином правовом акте либо договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования.

Страховая сумма - определенная договором страхования или определенная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая стоимость - действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в случае наступления страхового случая.

Страховая премия – платёж страхователя.

Страховой взнос – часть страховой премии.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования за определённый период.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховой взнос (премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страховую сумму.

Признаки договора страхования:

1. Договор страхования реальный договор и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, однако по соглашению сторон договор страхования может быть консенсуальным и вступить в силу с момента заключения (подписания).

2. Наступление страхового события носит случайный или вероятный характер. Если наступление страхового события не является случайным, то договор страхования будет ничтожным.

3. Договор страхования носит срочный характер (заключается на определённый срок).

4. Страховщик по договору страхования несёт ограниченную ответственность – в пределах страховой суммы.

5. Договор страхования является публичным. Страховщик обязан заключить страховой договор с любым, кто к нему обратится.

Объекты страхования (имущественные интересы):

1. В сфере личного страхования:

а). жизнь;

б). здоровье;

в). трудоспособность граждан.

2. В сфере имущественного страхования – материальные ценности.

3. В сфере страхования гражданской ответственности – имущественные последствия законной ответственности страхователя за причинённые убытки третьему лицу.

4. В сфере страхования финансовых рисков – убытки в сфере предпринимательской деятельности.

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечёт недействительность договора с момента заключения (ничтожная сделка), за исключением договора обязательного государственного страхования, которые являются оспоримыми сделками и в доказательства заключения которых стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания.

Письменной формой договора страхования является также страхование по генеральному полису (систематическое страхование разных партий имущества (товаров) на сходных условиях в течение определённого срока). В данном случае на каждую партию имущества страховщик обязан выдать отдельные страховые полисы.

Способами заключения договора страхования могут быть составление одного документа, который подписывается сторонами, либо вручение страховщиком страхователю страхового полиса.

Стороны договора страхования:

I. Страховщик (юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на страхование соответствующего вида).

II. Страхователь (юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона):

1. Обязаны уплачивать страховщику страховую премию.

2. Вправе:

а). требовать от страховщика страховую выплату в случае наступления страхового события;

б). заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованное лицо – это лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем.

в). при заключении договоров страхования назначать лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика (замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия этого лица).

Выгодоприобретатель – лицо, которое имеет право на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретатель может не совпадать с застрахованным лицом. Например, страхователь заключил договор страхования в пользу ребёнка (застрахованного лица), а страховую выплату при наступлении страхового случая будет получать родитель ребёнка (выгодоприобретатель).

Существенные условия договора страхования (условия, при отсутствии которых договор страхования считает незаключённым):

1. Предмет договора (конкретное имущество или имущественные интересы).

2. Застрахованные лица.

3. Страховой случай (событие, на случай которого производится страхование).

4. Страховые суммы.

5. Срок действия договора.

Суброгация – переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования).

Обязательства причинителя вреда перед страховщиком не связаны с договорными отношениями. Потерпевшему принадлежит право выбора – получить возмещение вреда от причинителя вреда либо получить страховое возмещение от страховщика.

Перестрахование – риск выплаты страховой суммы, принятый на себя страховщиком, полностью или частично страхуется у другого страховщика по заключённому с ним договору.

Сторонами договора перестрахования являются цедент (страховщик, передающий риск) и цессионарий (страховщик, принимающий риск (перестраховщик).

Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием.

При перестраховании страховщик, передающий риск, выступает в качестве страхователя. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страховой суммы остаётся страховщик по этому договору.

Сострахование – объект страхования страхуется по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Состраховщики солидарно несут ответственность перед страхователем за выплату страховой суммы. Ответственность между состраховщиками является долевой, которая устанавливается не в договорах страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя.

Основания отказа страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая:

1. Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая (например, поджог, умышленное уничтожение имущества).

2. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

3. Получение страхователем возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

4. Страхователь умышленно не содействовал уменьшению убытков.

5. Несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае.

Основания досрочного прекращения договора страхования:

1. Неуплата страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (неуплата второго и последующих взносов).

2. Возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

3. Ликвидация страховщика, смерть страхователя.

4. Отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала.

Если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежат возврату, за исключением случая, если отказ от договора обусловлен его нарушением со стороны страховщика.

5. Отказ страхователя (выгодоприобретателя) от изменения договора страхования или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска.

Формы страхования:

1. Обязательное страхование (осуществляется в силу закона).

Например, страхование пассажиров, медицинское страхование граждан, страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда транспортными средствами.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия договора не уведомил страховщика об отказе от его продления.

2. Добровольное страхование (осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком).